一个裸贷女大学生的自白

李军

随着一系列不雅视频和裸照曝光，女大学生裸贷成了人们热议的焦点。

她们为何选择裸贷？裸贷又触及了哪些法律？

或许，通过下面这位女大学生的自白，我们可以探究一二。

疑心恋人出轨，

裸贷借款调查反被骗

王思雨很爱李想，他们是在一次高校联谊会上相识相恋的。李想是个大帅哥，善解人意，很招女孩子喜欢。王思雨虽然性格不错，但长相一般，在这段感情中一直很不自信。一次，闺蜜告诉她，李想和同校的一个女生来往密切。虽然李想一再表示和那个女生只是朋友，但王思雨还是不放心。

很快，王思雨在网上搜到了一家调查公司，想让对方追踪调查李想是不是出轨了。对方爽快答应，表示他们可以调出对方的电话、微信及开房等记录，费用为800元。但是，调查有风险，要求王思雨必须缴纳两万元保证金。如果一切顺利，他们将在尘埃落定后的一个月内退还，并称这是行规。

王思雨身上只有一万多元，还是乡下的父母省吃俭用刚汇给她的。但她不甘心，因为她太爱李想了，她一定要知道李想是否只爱自己一个人。为此，王思雨便通过一个网上贷款平台进入了一个大学生贷款QQ群，向群主贷款一万元。

群主要求王思雨提供其身份证正反面照片、借条、本人及其父母的信息、室友电话等。并且为了保证还款顺利，她还需要提交抵押物。这下，王思雨犹豫了：我什么都没有，拿什么抵押啊？“这个简单，我们针对像你这样的大学生提供了特殊的抵押贷款方式。”

群主所说的“特殊的抵押贷款方式”，就是借款人要提供本人全裸手持身份证的照片。群主说，这么做也是为了保障自己的权益，否则借款人跑了，他也无处申冤。群主还夸王思雨说，这是看她颜值高，才贷了一万元，长得丑的能贷给1000元就不错了。这让王思雨有些飘飘然，虽然月息27%（不计复利，年息约324%）有点儿高，但一想到这个月就可以还上本金，王思雨还是答应了。

法律点：裸照和不雅视频当借款抵押物具有法律效力吗？

没有。《担保法》规定下列财产可以抵押：1.抵押人所有的房屋和其他地上定着物；2.抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；3.抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；4.抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；5.抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；6.依法可以抵押的其他财产。

裸照作为抵押物违背了最基本的公序良俗原则，不是物权，而属于名誉权范畴。也就是说，就算借款人明确同意以裸照作抵押，这样的抵押也是无效的。

法律点：王思雨和出借人的借款合同合法吗？

不合法。《合同法》对民间借贷有明确规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”关于民间借贷的规定如下：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持；借贷双方约定的利率超过年利率24%但低于36%的，借款人已经如约支付利息的，不可要求追回，尚未支付的，可拒绝支付；借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”

也就是说，年利率超过36%就是高利贷。所以，很明显，王思雨借的就是高利贷，超过24%的年利率的利息是有权不予支付的。而已经支付高利贷本息的，超过36%的部分是可以要求追回或者抵消本金利息的。

借款拿到后，王思雨就如数给调查公司交了两万元押金。调查公司没有食言，很快就把李想的相关信息给了她，证明李想没有出轨。王思雨很高兴，随即向调查公司索要保证金，但却发现对方把她拉黑，消失了。

到期无法还款，

群主威逼利诱肉偿掉陷阱

保证金没有要回来，可还款的日子却一天天逼近了。出借人不停地打电话、发短信催王思雨还钱，还威胁她说如若不能如期还债，就将其裸贷的事告诉她的父母和同学，还会把她的裸照公布到网上。王思雨吓坏了，如果真公布了，她哪还有颜面面对亲友呢？

法律点：出借人在网上公布借款人的裸照合法吗？

不合法。这种行为侵犯了公民的名誉权和隐私权，情节严重的，根据相关规定，发布裸照和不雅视频以盈利为目的可被追究传播淫秽物品牟利罪、不以盈利为目的可被追究传播淫秽物品罪。

王思雨请求宽限一些日子，出借人不怀好意地说：“不公布也可以，如果在规定的时间内无法将本息还清，就需要进行肉偿。”所谓肉偿就是，由出借人做中介，要求无法按时还贷的女生通过卖淫或被包养的方式获得资金还款。“已经有好多女大学生通过这样的方式解决了债务。如果你愿意跟我开一次房，咱们的债务一笔勾销，怎么样？”

所有这一切都是王思雨未预料到的，但一想到裸贷事件公之于众的后果，无奈之下，她只得答应了出借人。然而，更让王思雨始料未及的是，出借人偷偷录下了两人开房的视频，并以此来要挟她和自己保持不正当交往。

王思雨万念俱灰，跳入了冰冷的湖中，好在被人救了上来。等到王思雨醒来的时候，发现自己躺在医院中，身边陪伴着她的是李想和她的父母。那一刻，王思雨放声大哭，把自己的遭遇都说了出来。

法律点：出借人以公布裸照、不雅视频威胁借款人偿还本金和高额利息，甚至强迫借款人“不还钱，就肉偿”。对此，法律应该如何认定呢？

如果在逼迫他人偿还本金的同时还为了获取非法高额利息，应当认定为敲诈勒索罪。前期出借人要求借款人拍摄裸照和不雅视频作为抵押，就是为了获得非法的高额利息，属于敲诈勒索罪。而出借人要求受害人“肉偿”，还会涉及强奸罪。理由在于，以公开裸照为条件，违背妇女意志，使妇女陷入不能反抗、不敢反抗的境地，从而达到侵犯妇女性自由的目的，构成强奸。

随后，他们报了案。通过缜密侦查，公安机关将出借人抓获。