商业银行个人理财业务发展现状与问题探讨

宋夏子

摘 要：由于外资银行的冲击和我国各大银行的崛起，银行之间的相互竞争正逐步加剧，尤其是商业银行。为了摆脱日益竞争激烈的局面，目前国内商业银行均开始开展各种中间业务，以求打破自己陷入僵局的局面，开辟新的收益项目，增加其利润。正是基于此情形，提出了个人理财业务模式（中间业务的一部分）。通过探索近年来我国商业银行个人理财业务的发展状况，总结其基本现状为发展迅速，收益率相对稳定且资金流向多集中于浮动型等。但在规模不断扩大的同时，商业银行理财业务发展也凸显出一些问题，如产品同质化严重、缺乏专业人才、缺乏后台支持与国内个人理财市场不成熟等，通过对这些已发现的问题进行初步分析并最终提出相应的对策以及建议。

关键词：商业银行；个人理财；创新；对策

中图分类号：F83

文献标识码：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.23.062

1 背景介绍

新世纪以来，我国国民经济持续上升，国民私人财富日渐丰盈，国内越来越多的理财知识及理财产品逐渐普及，伴随着人们对私人资产保值增值的迫切需要，适时开展个人理财业务有着广阔市场前景。与此同时，我国金融体制改革正在持续火热推进，许多外资银行抓准时机、急速涌入，国内商业银行间的同业竞争越发激烈，导致银行传统业务的可盈利空间大幅度下降。而目前我国各大商业银行开始重视个人理财业务了，并且相继添加了一些个人理财产品、基金项目以及咨询服务等、理财专业团队构建、同业创新合作等方面的投入，如今个人理财业务渐渐成为各商业银行产品和服务创新的主要领域，也成为我国银行新机遇前利润的潜能增长点。

2 商业银行个人理财业务的发展现状

2.1 发行数量增加，收益率相对稳定

我国的商业银行的个人理财业务相比于发达国家而言起步较晚，我国首次推出第一项人民币理财产品是于2004年11月由光大银行发行，但自2004年起，国内各商业银行陆续开始发行各自的理财产品，并且在十多年来，发行数量逐年增加。由一些网站统计数据表现，譬如金牛网，在近十年对理财产品数量表现出越来越多的变化，这样形式发展的银行不少于100家，其中的银行种类几乎涵盖了所有的银行种类还有城市商业银行和农村商业银行等，个人理财产品收益率稳中有升，且无大幅度波动。

2.2 资金多流向于浮动收益型产品

由于商业银行的理财产品聚集了大量的社会闲散资金，为保证如此大的资金量维持稳定或得到增长，在选择这些理财产品他们资产类型时，通常商业银行它更倾向于其选择下面三类收益型：（1）其保本浮动这个收益型确保收益型，（2）其保证收益型，（3）其非保本浮动这个收益型。其中这个选择确保收益型相关理财产品的这个投资目标其多投集中于这个收益较为稳定以及风险稍小的这个债券市场，而选择不是保本浮动这种收益性理财产品这个投资目标其则集中于这个具有潜在这种高收益可能性的相关股票市场。但就15年数据来看，在同一时期投资于保本浮动收益及非保本浮动收益的资金更为集中。

3 商业银行个人理财业务存在的问题

3.1 产品同质化严重

近年来，国内各商业银行一直在提倡创新发展，逐渐地推出了各类理财产品，但并没有增加理财产品中的真正创新点，只不过是将过去货币市场的产品简单地进行拆分后又重新组合，这直接导致了市场上理财产品同质化严重，理财产品无法真正地展示各商业银行的产品特色，可见我国商业银行理财产品设计机制仍然不够完善，同时也无形中反映出市场上各种个人理财产品之争，只是打的价格仗，从某种意义上讲，这严重制约了我国理财市场的持续健康发展。

3.2 缺乏复合型人才

众所周知，其理财业务它是一项十分具综合性的这种业务，相关服务它所涉及的这个知识面广，所以，对所从事其个人理财这些业务的其理财人员他们来说，需他们不光要掌握所在这个银行各类各种理财产品他们的特征还有性能，还需全面学习其可能与这个产品销售某些有关的政策还有经济及其文化的这些知识，并努力培养本身良好的这个组织协调还有人际交往这些能力。除此之外，目前我国的银行领域表现出缺乏大量的复合型人才，主要原因是由于行业经营模式，这样导致的后果是让客户得不到期望中的具有独特风格的并且具有创新意义的服务。

3.3 个人理财业务缺乏后台支持，个人理财市场亟待培育

目前，我国大多数商业银行仍然以传统的账户管理为基础进行运行，而不是采用新型的客户信息管理模式，如此一来，由于缺乏有效的客户信息平台的支持及相对完善的金融产品信息反馈机制，商业银行理财业务的开展犹如“盲人摸象”，根本无法充分完全地收集并分析客户信息，也无法确定目标群体的真实需求，这是一种常见的客户信息资源的浪费，很不利于当前个人理财业务的纵深发展。其次，亚洲人对待银行的个人理财业务的理解还不是很充分，他们的思想也比较传统，就算他们占有着不菲的金融资产，但是他们对我行的服务水平还不能给予足够的信任，在很长一段时间内对新型业务的态度都很模糊。还有一个原因是，在理财问题上大多数的中国人相比于将资产交给专人处理，他们更愿意根据有关人员的观点从而自己进行对自己资产的处理方式，这样的理财方式相比于西方国家的理财方式欠缺很大的积极性，所以，我国的商业银行想要更长远地发展就必须结合目前国内市场消费群体的理财以及他们的想法进行市场培训。

此外，产品销售力度不够，服务水平欠缺，市场开发单一等问题也在我国商业银行个人理财业务中层出不穷，在此仅以以上三条显要问题为主进行初步探讨。

4 商业性银行的投资和以后的发展方向

4.1 创新服务，实现产品差异化及多样化

若想削弱产品同质化，商业银行因根据客户类型进行合理规划，这样才能满足客户需求，制定出多样化的产品，同时，不仅要使产品安全，让大众客户放心使用，而且还要制定出高端产品，为追求高收益的客户提供个性化的服务。具体来说，要注意以下三点：一是资产结构的差异化，可以将传统的金融债、票据等创新结构，拓展到一般性金融债、企业短期融资券等，还可考虑将某些结构性产品、境外股票等引入到普通的资产组合中；二是商品的理财时间的变动，方式的变化，寻找到最佳的投资方式，使产品的流动性与投资时间形成最合适的搭配；三是我国人民币商品与外国资金商品相联合，合理的投资外国的投资商品，达到和外国商品的结合。打破以往各类风险水平固定收益的管理模式，打造优质理财产品，实现新型收益浮动化。

4.2 打造优秀理财队伍，培养复合型理财人才

要想既能很好地发展个人理财业务还能为客户提供优质的服务，其关键因素在于需要培训足够优秀的人才队伍。首要问题是提高对人才选拔的标准，明确要求其素质和可塑性的标准，只有达到要求的人才才能加入到理财的大家庭当中来。其次，在吸纳基础素质优秀的人员以后，多方位的培训必不可少，如加强财经规划能力、节税规划能力、保险规划能力及信托规划能力等，同时鼓励团队人员深入全面地掌握各类银行业务，在灵活运用基础知识之时，知晓如何运用营销技巧并进行良好的人际沟通。接着，建立以三公——“公开、公平、公正”为核心的考核体系，将理财人员的工作业绩、个人职责与考核奖惩联系在一起，明确每一位理财人员的职责，将银行个人理财业务的发展与所有理财人员的个人职业生涯规划紧密结合起来。最后，要以四化——“网络化、信息化、全能化、综合化”为长期发展目标，提倡引进并借鉴国际化的服务标准与理念，完善金融理财的行业标准。

4.3 灵活制定总体规划，强化战略部署

为了抓住目前可能的市场机遇，更快更好地发展个人理财业务，商业银行一定要随时把握政策，增强银行内部对未来发展方向的探索，扩充银行的理财渠道，增强对国际市场的掌握以及参与，大力发展银行的个人投资业务，适度积极扩大商业银行中间业务收益所占比重；以优化商业银行现存内部组织管理架构为依托，完善个人理财业务管理信息服务体系；以进一步培育提升国内个人理财市场为核心，全力提高个人理财整体业务的社会认可度。在以后，从发展我国个体的投资业务来调整我国商业银行的发展方向以及其他业务的结构，满足各类客户深层次、多层面的需要，提高客户对银行的信赖度，引导培育市场，把握市场需求，实现共赢。

参考文献

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