信用担保公司风险及风险管理探讨

包钢轼

摘 要：信用担保在我国属于新兴产业，但是对于我国中小企业的发展却起到了不小的推动作用，在一定程度上可以缓解甚至解决他们资金短缺的问题。同时，因为信用担保在我国出现的时间较短，没有形成完整的体系，如果自身能力有瑕疵就会在极强的市场竞争中处于危险地步，影响自身的生存和发展。所以，只有提高信用担保公司的风险管理能力，才能在风险竞争中游刃有余。

关键词：信用担保；风险；风险管理

中图分类号：F27

文献标识码：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.23.041

1 信用担保公司的风险

众所周知，信用担保公司是一个高风险、高收益的新兴行业，它的风险所在是在进行业务往来时，也就是为企业担保时，可能因为多种原因使得担保本身不确定性增加。不可否认的是，任何担保都存在风险，只能是将风险降低或者转移分散，并不能让风险完全消失，所以信用担保公司就必须要承担一定的风险，无可避免。换个方式来讲，信用担保公司做的就是承担风险的买卖，如果有哪一个企业确定没有一丝的风险，也就不会和信用担保机构进行业务往来，公司就没有了收入来源；同时也要量力而为，要深入考察被担保企业的资质能力，不能盲目投保，没有调查清楚的投保是不可取的。因此，要形成系统的管理体系，有正确的投保观点，认清投保风险，才能有利于信用担保公司的风险管理。在多样的市场生产中存在着多种不同的风险，这些风险的复杂性、流动性是一致的，下面对这些风险进行归类，主要分为以下几种。

1.1 信用风险

信用风险是指被担保企业违反合同约定而引起的风险性投资。因为信用担保公司投保的对象大多是中小企业，这些企业尚属新兴企业，在残酷的市场竞争刚刚站稳脚跟，但终归是规模小，实力较弱，相对缺乏抵御风险的能力，在经营过程可能会产生无法预料的意外情况致使企业产生危机，易使担保公司无法收回利益甚至成本。在如今的担保行业，信用问题仍较为严峻，行业内没有一条完整的系统记录企业或个人的信用资料，对于被担保人也没有良好的监督管理体制，这就让许多企业产生了拖欠还款或者不愿还款的想法。再加上中小企业本身业务能力差，财务管理松散，日常公司信用也不高等等因素加剧了担保公司的信用风险。

1.2 企业高管的能力风险

在中小企业中不乏有学历、有能力、有远大理想抱负的有志者，但是大多数是文化水平低，管理素质差的老板，参与管理企业的组织分工也较为简单，就是一到两个股东或就是一个老板全权负责公司所有经济事务，一个人的杀伐决断会使公司的前景堪忧，对于事物的判断力缺乏科学性和准确性，理性经营能力缺失，对待事物过于感性，易将有限的资金投入到多个项目中，在市场竞争中缺少强有力的竞争优势，企业的发展极为缓慢，发展更无前景可言。

1.3 生产风险

中小企业在市场竞争中属于压力极大的部分，没有可以垄断或者部分垄断的核心技术，缺乏强大的竞争优势，生产的产品也属于无科技含量、无竞争实力，无市场份额等“三无”产品，这些增加了企业的技术和产品风险。

1.4 信息真实性

在担保与被担保公司之间存在着信息不真实的风险，许多中小企业为了得到担保资格不惜通过造假来寻求保障，向担保公司提供虚假信息，更有甚者只为了诈取贷款。担保人和公司之间的信息虚假揭示出一个问题就是担保行业的信息不畅通，因为保密需要，许多客户的信息被完全的“藏”住，即使是客户的信用问题也不能泄露。

1.5 操作风险

操作风险从小方面来说，就是在业务往来中由于操作业务能力低，操作不当造成业务风险。归根来说是公司的规章制度不够完善，管理水平能力低，担保条件把控不严格。从大方面来说，是指信用担保公司在信用担保时能否在确保成本回收的前提下收益，因为大部分被担保企业是中小企业规模小，贷款收益小，假如发生了一次担保事件就会使担保公司的一大部分业务收益变成泡沫，影响公司的生存与发展。

1.6 动态风险

信用担保业务机制与普通保险行业的业务机制有很大的差距，信用担保具有不确定性和强烈的主观判断性，普通保险行业具有客观性、可预期性，且保险业务可以通过科学的计算方法来预算业务完成的成功率，由此获得利益。而信用担保则不同，因为每笔业务没有一致性，担保的金额，时间不同，使担保措施不到位，如若担保资金过大，没有办法进行精确的计算，会加大担保风险。因此，担保公司会采取多种方法进行案例分析，提出齐全的业务方案，尽可能降低业务风险，否则会因投保大型项目而缺乏流动资金支持其他业务。

2 如何增强风险管理能力

2.1 经常关注国家经济发展状况

信用担保的管理层应该紧盯国家经济发展动态，无论是国际的货币、石油还是食品价格的变化，都应关注，这些形式的变化都会对国内的经济形式产生或多或少的影响。通过大的经济形势走向对行业和地区的类型进行详细划分，不仅要关注国外的经济发展，国内和省市级地区的经济形势也要给予关注，同时政策的变化也需要管理者的注意。只有重点关注经济和政策变化才能够更好进行公司决策，提出完善的管理方面，调整和改善担保管理的不足，从而减少业务风险，降低在重大决策上的失误率。还有一点就是着重关心国家给予扶持和帮助的企业以及和这些企业相关的产业，如环保低能的行业可以重点关注。

2.2 完善本身的监管体系

信用担保公司通过一系列的公司制度来调整公司内部的体系，协调统筹各部门的发展，使公司人员能够严格按照规章制度进行操作，实行奖罚分明的管理制度。建立完善的评价考核制度，严格监控以防因为操作失误而出现业务风险，提高内部监控能力，明确部门之间的职责分工。

2.3 积极向上的企业文化

一个公司的灵魂在于它独有的企业文化，文化是沁入到每个员工的思想中，让他们在公司能够产生依赖感，切身实意的为公司的发展感到骄傲和自豪。信用担保公司的规章制度是在要求员工能够严格要求自身，对于业务人员更要加大培养力度，不仅要学习成功的经验，更是要分析失败的案例，从中吸取教训。

2.4 科学的考核体系

对于信用担保公司来说，建立一个科学的考核体系是十分重要的，可以考核要求担保的中小企业，减少业务员的操作失误。同时，单单看考核结果是不可以的，还要结合客户的自身情况，提出量身定做的方案，严格科学的把控担保业务。

2.5 严格工作流程

信用担保公司要想有好的发展，它的工作流程就要像世界一流产品的流水生产线一样，一环扣一环，环环相扣才能使工作进行流畅，节省时间的同时也要严格把关。这样可以保障业务开展的科学性、合理性，使各个部门之间相互配合又相互制约，不发生不必要的麻烦。

2.6 创新举措

市场竞争变化多端，虽说万变不离其宗，但是新的变化不能总用旧的方式来应对，公司管理也是如此，信用担保公司为了降低风险，可以对被担保企业的反担保措施进行调整组合和再设计，提出自己的建议，灵活控制业务审查，确保资金回笼。

总体来说，目前担保公司的数量逐渐增多，这对中小企业来说是一个好的发展，可以缓解他们资金短缺的问题，对于中国宏观经济的发展起到了积极的作用，但也要看到信用担保公司高回报率的同时存在的高风险，风险一旦发生，对企业造成的伤害便无法挽回。所以，信用担保公司要不断完善自身的风险管理，提高管理能力，让信用担保公司的风险管理变得科学化、合理化、公正化，促进担保公司的长效发展。

参考文献

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