浙江省“两权”抵押贷款政策的试行经验与完善方向

2017-01-27徐思雨陶张静娴陈栩铮蓝鸽顾婷佳楼鑫权杨君指导老师

消费导刊 2017年6期

关键词：经营权抵押意愿

徐思雨陶张静娴陈栩铮蓝鸽顾婷佳楼鑫权杨君（指导老师）

浙江理工大学

浙江省“两权”抵押贷款政策的试行经验与完善方向

徐思雨陶张静娴陈栩铮蓝鸽顾婷佳楼鑫权杨君（指导老师）

浙江理工大学

基于浙江省“两权”试点地区村民、金融机构以及人民银行的多重视角分析浙江省“两权”抵押贷款的实施情况。在此基础上探讨“两权”政策对增强农村金融市场活力、促进农村经济发展的影响，并进一步分析该政策实施的影响因素及可推广性。最后结合对非试点地区的调研数据，通过对比分析提出推广建议与保障措施。

承包土地经营权住房财产权抵押贷款农村金融

一、研究背景

2014年中央一号文件提出要加快农业现代化建设，而这需要大量的资金支持。目前农村普遍缺乏抵押物权，金融机构放贷意愿不强，与此同时农村却有大量资产因产权界定不清而沉睡至今。为了解决这一突出矛盾，十八届三中全会明确提出“探索农村承包土地经营权和农民住房财产权可抵押”的试点工作，并于2015年8月正式实施。目前，“两权”抵押贷款试点的开展工作已经一年多，本研究在浙江省的14个试点地区中选取6个地区进行抽样调查。通过调查了解“两权”抵押贷款的实施现状与运行机制，在此基础上探讨“两权”抵押贷款政策对增强农村金融市场活力、农村经济发展等的影响，并分析该政策实施的影响因素。最后通过非试点地区的调研与比较分析，探索“两权”抵押贷款政策的可推广性，以期为该政策的调整完善和全面普及提供科学依据、经验借鉴与可操作性较强的对策建议。

二、政策的实施成效

（一）试点地区“两权”政策的认知度和贷款意愿高。在政府领导和宣传下，试点地区受访者中49.35%的村民表示愿意进行“两权”政策的，说明政府、金融机构的宣传效果取得一定成效。“两权”抵押贷款政策对农村经济、金融机构、农户都带来发展的契机，多数金融机构和村民对政策前景持看好态度。试点地区88.89%的受访金融机构明确表示具有推广“两权”抵押贷款业务的意愿，并正努力探索和创新管理机制和业务模式。出于对家庭经济增长和资金渠道扩大的需求，农户对于“两权”抵押贷款的潜在需求较大，村民的意愿有进一步提高的趋势。

（二）政府部门重视程度高，积极破解核心困难。试点地区政府部门设立了相关小组专门负责“两权”抵押贷款业务的推动，积极破解确权、抵押物价值评估和处置等核心困境。随着相关措施有序推进，试点地区确权工作深入发展，土地流转平台逐步构建，农村产权交易基础环境不断改善，盘活效应初步显现。另外，针对办理流程繁琐和部门职责不明确等问题，政府也正不断简政放权。试点地区的涉农金融机构对“两权”抵押贷款的认知度较高，在创新信贷管理机制和金融产品的同时，实时关注着政策的动态。虽然目前“两权”抵押贷款的实际参与率不高，但是累计放贷额取得较高成果，贷款对象呈现多元化。

（三）各试点地区“两权”政策的风险防范措施建立到位。金融机构发放贷款时首先关注资金风险，由于农业高风险性、法律不明晰和抵押物不易流转等问题导致其放贷意愿受到抑制。因此试点地区注重在风险防范机制上突破：政府进一步加强农村信用体系的建设和风险补偿机制的创新，金融机构多采用混合担保并不断摸索新模式。试点地区的“两权”抵押贷款多结合信用开展，极大推动了农村信用体系的完善，有利于后期“整村授信”工作的深入。

三、政策的影响因素分析

（一）探索经验。瑞安地区早在20世纪90年代就开始了农民住房财产权抵押贷款的探索。嘉兴市于2009年在全省范围内率先试点探索农村土地承包经营权抵押贷款。海盐县围绕深化农村产权制度改革，开展农村流转土地经营权抵押融资，推出了以农村承包经营权为抵押品的专项贷款产品——“农钻通”，有效破解了农业大户贷款担保难、融资难问题。相对于其他试点来说这三个地区有更丰富的探索经验。可以看出该政策实施到一定时间后会产生较大社会效益，只有在实践中才能发现问题，更好地解决问题。

（二）全面的确权工作。农民进行“两权”抵押贷款的前提条件是具有产权证。除了瑞安、嘉善、海盐以外的三个城市只是陆续开展了确权工作或者是有贷款需求的村民自己去办理产权证。根据调查，很多农民的房子是违规建造的，办理产权证需要缴纳一定的罚款，这会严重影响农民办证以及贷款的积极性。

（三）地形特征。缙云县人民银行的负责人曾说到缙云地形以山地丘陵为主，农民所拥有的地都比较分散，不适合抵押贷款。这也说明了地形的重要性。特别是针对承包土地经营权抵押贷款来说，抵押贷款有最低的土地面积要求，很多农民只有少数的几亩地，无法进行贷款，大大限制了农民的贷款意愿。因此农村承包土地经营权抵押贷款政策在平原地区发展形势要好于非平原地区。