加强民间借贷合同风险的法律途径

2017-01-25陈光

职工法律天地 2017年20期

关键词：借贷民间监管

陈光

（066500 青龙满族自治县人民法院河北秦皇岛）

加强民间借贷合同风险的法律途径

陈光

（066500 青龙满族自治县人民法院河北秦皇岛）

在如今经济迅速发展的背景下，许多中小型企业由于缺乏一定的资金基础，在发展过程中出现了许多的困难，而我国民间借贷的出现有效解决了这些困难。近年来我国民间借贷的规模也在逐渐扩大，由于民间借贷是不受地区限制的，所以在很大程度上满足了人们临时性融资的需求。但由于民间借贷缺乏相应的法律制度来规范其行为，所以民间借贷过程中常常会出现一些债务纠纷，甚至是高利贷等违法犯罪行为，这些现象严重影响了国家经济调控政策的实行。针对这些情况我国应该要加强民间借贷的立法规范，文章通过对民间借贷合同的风险问题展开了研究。

民间借贷；合同风险；法律途径

0 引言

在我国经济高度通胀以及货币政策紧缩的背景下，许多中小型企业的发展都由于无法从正规的金融机构获取相应的运行资金而受到阻碍。而民间借贷则成为了许多中小型企业的融资平台，虽然在一方面有效促进了中小开型企业的发展，但是由于资本的逐利性使得民间借贷的利率大幅度上涨。同时由于国家的利率的管制使得信贷市场出现了许多套利空间，并且部分银行也借机漏洞将资金流入民间，从而便导致资本市场失去了平衡。民间借贷的各种问题逐渐显现出来，其交易风险也在慢慢升高。所以建设民间借贷方面的法律制度是必然的，并且也要对民间借贷合同的风险进行有效控制。

1 民间借贷的含义及特点

1.1 民间借贷的含义

我国民间借贷是属于一种民间信用形式，许多学者都是根据正规金融机构来对民间借贷的含义进行界定的，他们将民间借贷是否处于中央银行或金融监管范围内来定义民间借贷的概念。国内学术界将民间借贷认为地下金融﹑民间金融以及非正式金融等，其中非正式金融就是指没有经过相关政府部门审查批准，并且这种金融形式是不受法律监督管理，通常是在金融法规边缘进行资金融通活动。学术界对民间借贷有三种观点：①所以非正式金融机构所进行的融资活动都是属于民间借贷。②民间借贷虽然是民间信用，但并不是民间信用的整体，民间信用是指回﹑标会等，也包括由民间组织之间所发行的债券或股票等，所以说民间借贷只是民间信用的一部分。③民间借贷包括了企业之间的融资，也包括了个人之间或企业与个人之间的借贷。

1.2 民间借贷的特点

我国民间借贷的特点体现在：①民间借贷的规模有所扩大。目前民间借贷规模扩大主要体现为单笔贷款金额逐渐增大，在以往民间借贷主要是生活借贷，人们只是为了缓解生活困难才进行借贷，这时民间借贷的金额是比较低的。但随着我国经济和科学技术的进步，民间借贷的单笔金额也随之增大。②民间借贷的跨区域发展。我国传统的民间借贷是在亲戚或朋友之间进行借贷，这种借贷的方式主要是依靠亲戚朋友之间的信赖来维持的。在如今民间借贷则是由于他人介绍或相关中介组织平台进行的跨行业以及跨区域的借贷行为。③参与民间借贷的主体范围扩大。我国民间资金的积累随着社会经济的发展越来越多，所以许多专门从事借贷活动的人员以及中介组织也越之增多，各种担保机构﹑小额借贷公司以及金融机构等也借由民间借贷的优势发展起来了。④民间借贷资金的使用多样化。如今民间借贷的资金多用于解决企业运行的危机问题，其资金的用途也越来越广泛。

2 民间借贷合同风险的原因

2.1 相关法律法规不够完善

就我国目前的立法情况来看还无法从根本上解决复杂的民间借贷问题。首先就私法而言，由于民间借贷是由当事人双方意思自治所进行的金融活动，所以法律是没有必要对民间借贷进行限制。但是在实践运行过程中相关法律法规之间可能会出现一些冲突，因此，以私法自治为依据的民间借贷会受到法律的否决。另外从公法方面来看民间借贷的法律标准是不明确的，从现行的法律基础上很难对民间借贷的行为进行界定。正由于法律对民间借贷的认定不够明确，所以在实际运行过程中不很难对民间借贷行为的合法性进行判定。

2.2 金融鉴管制度不健全

由于我国对民间借贷的监管方面存在着一定的冲突，相应的监管部门对其职责范围不够明确，所以在实际监管中就会出现各个主体互相推诿或争相监管的现象。还有就是我国金融监管制度的建立比较晚，有些制度还不够成熟，而民间借贷又是属于正规金融机构之外的金融体系，所以现有的监管制度和手段很难对民间借贷进行有效监管。

3 降低民间借贷合同风险的法律途径

3.1 准确、合理地界定民间借贷

为了降低我国民间借贷合同的风险，应该对民间借贷进行明确的界定。首先我国应该要借鉴国外先进的立法理念，并制定出能够规范民间借贷的基础法律法规，从而促进民间借贷的良性发展。比如可以制定相应的放贷条例来保护资金所有人的放贷权益，并且要确保民间借贷的合法地位。另外法律应该要明确民间借贷与非法集资之间的区别，只有法律对民间借贷的准确判断才能真正规范我国社会经济市场的秩序。

3.2 对民间借贷合同进行规范

我国民间借贷合同是属于实践性的合同，所以传统的书面形式应该要进行改进，因为借贷双方一旦出现纠纷问题，很可能就会出现合同被销毁的情况，这样一来就无法对借贷事实进行查明。所以为了避免这种情况的发生，在进行民间借贷过程中应该要利用相关法律对当事人的意思作出合理的干预，并规定双方一定要签订相应的书面协议，这样才能保证发生纠纷时有证可依。

3.3 完善相关法律监管

为了保证民间借贷的良好发展，相关部门应该要对民间借贷的资金运转进行严格的监管。另外也要不断地改进和完善相关的监管方式，监管内部应该要聘请金融方面的专家来对民间借贷运行的危机进行评估。监管部门要针对民间借贷中的各项风险制定出相应的应对措施，并加强民间金融机构的治理，从而有效避免民间借贷的风险。