捷信的上攻

江一苇

2010年底，捷信消费金融有限公司正式在中国开业，致力于为中国的客户提供负责任的消费金融服务，而其股东为国际领先的消费金融服务提供商捷信集团（Home Credit B.V）。深耕多年后，中国已成为捷信集团的核心市场和强有力的增长引擎。

2016年上半年，捷信全球营业收入达8.85亿欧元，同比增长12.9%；新增贷款成交额达46.31亿欧元，同比增长近80%。其中，以中国为代表的亚洲市场贡献最为显著，截至2016年6月底，捷信在华净贷款资产组合达到32.5亿欧元，其全球逾1500万活跃用户中，近半数来自中国。

捷信集团董事长兼首席执行官依西·施梅兹（Mr. Jiri Smejc）表示：“捷信2016年上半年在中国市场延续了骄人表现。稳健的增长源自我们持续不断地在华加大投入，加速实现最优业务规模。”

过去两年，国内消费金融市场发展提速。据央行统计，2015年中国消费性贷款规模达到18.96万亿元，占中国整体信贷规模约18%，未来5年，消费金融市场预计会以每年20%以上的增速扩张。

自成立以来，捷信消费金融有限公司主要向中低收入群体提供消费贷款，基于一线城市的运营基础，现在主攻二三线城市甚至是县域乡镇，瞄准3C、家电和电动车等细分市场，满足广大务工人员对耐用品消费的需求。捷信采用“驻店式消费贷款模式”，通过在合作的消费点派驻办公人员或设立柜台，为存在贷款需求的消费者提供分期付款服务，捷信与迪通信、苏宁等零售商一直维持良好的合作关系。

依托线下实体的经营模式已成为捷信消费信贷的一大标签，不过，国内消费金融市场瞬息万变，捷信2016年悄然开启“线上+线下”的战略转型，它如何在激烈的线上战场脱颖而出？

两条腿走路

依西·施梅兹公开表示，捷信有一项发展规划，即实现“线上+线下”两条腿走路，为此正在线上业务进行大量投入用于产品研发。

据依西·施梅兹介绍，线上业务方面，捷信在中国开发了一款叫“福贷”的线上产品。这是一款500元以内的小额现金贷款，客户只要在网上填写一份简单的申请表，即可获得贷款——便捷主要得益于捷信对大数据的使用。据悉，捷信在中国每天可以收到大约2.5万-3万份有关此项服务的申请，同时，公司通过一些网店提供线上贷款服务。

2016年末，捷信在中国网店平台推出新产品“捷信想花（instant limit）”，个人客户可在多次购物时使用该服务，相当于获得了捷信的授信，可循环使用。其实，线上线下并不一定完全割裂。2016年“双十一”期间，大量线下零售商同步推出促销活动。捷信抓住契机，推出了促销产品，其中，金额低于2000块钱的产品实行零费率分期付款产品，即不收取任何费率，一天当中收到了约17.6万份来自线上和线下的申请。

目前，捷信在华产品组合中，低廉、便捷的普惠金融服务产品尤其受到青睐，其中包括千元以内零首付、零利率的“0-0-6产品”，每月仅需多付不超过商品价格1%费率的“每月多付1%”产品等。

在捷信的用户中，70%没有享受过传统银行服务，他们之前在征信系统之中也没有任何记录。捷信集团中国区首席执行官翁德雷·弗里德里奇表示，消费金融应该扮演的角色，就是要让信用记录缺失的人群加入到金融服务的大家庭中。当然，风险控制也必不可少。

风控三大法门

在依西·施梅兹看来，捷信进军线上消费金融服务的最大挑战，在于用极简单方便的线上申请流程快速审批时，也能保证良好的风控管理。2016年，捷信不断微调其线上风控系统，为的是更有效地管理风险。

据依西·施梅兹介绍，目前全球总部人员规模最大的就是风控团队，“在所有的事件处理方面，我们都会遵守严格的流程和规章制度。捷信采用一种较为综合、全面的态度考量风险，我们独特的核心能力就是基于这种风控技术的复杂性。总部会在整个风控体系中提供强有力的支持，确保在每个细分环节采用最好的流程和技术诀窍。”

依西·施梅兹分析，风控的核心包含三个核心要素：第一是贷款的审批，即选择客户，判断其贷款申请；第二是反欺诈；第三是催收。

“关于贷款审批，我相信捷信的贷款审批系统所使用的数据量是非常丰富的，基于大量数据源，我们在贷款审批时形成预见性的判断。” 依西·施梅兹解释说，捷信数据的来源非常多样，且每个月都在致力于持续提升数据源的数据量。

同时，捷信已建立一个全面的线上反欺诈信息核对系统，如果潜在客户提供的信息值得怀疑，捷信可以立即发现并加以核实。

近年来，捷信加速在华业务布局和渠道下沉，其线下消费贷款服务点（“POS点”）已超过11万个，覆盖国内29个省份和直辖市，超过280个城市，初步完成国内一二三线主要城市的业务布局，累计服务客户超过1700万人次。2016年9月，捷信天津客户服务中心正式启用，与长沙、武汉的客户服务中心共同构成了辐射全国的规模化、系统化、人性化的高标准客户服务网络。

未来两年，捷信将继续在中国持续追加投资，以扩展消费金融的业务规模，累计投资额预计将达60亿元人民币，夯实线下服务网络的同时，不断提升其在线服务的能力。