“健康中国2030”：保险业要承担更多职责

对于全民健康这一优先发展的战略工程，顶层设计已完成。按照日前中共中央、国务院印发的《“健康中国2030”规划纲要》（以下简称《纲要》）要求，保险业在未来十余年要致力于完善全民医保体系、积极发展商业健康险，并为实现多元化办医格局贡献行业力量，任重且道远。

职责一：完善全面医保体系

完善全面医保体系，并使多层次医疗保障体系间能够无缝衔接，是保险业在“健康中国2030”规划中最为基础也最为重要的使命之一。

《纲要》提出，要健全以基本医疗保障为主体、其他多种形式补充保险和商业健康保险为补充的多层次医疗保障体系。整合城乡居民基本医保制度和经办管理。进一步健全重特大疾病医疗保障机制，加强基本医保、城乡居民大病保险、商业健康保险与医疗救助等的有效衔接。

据悉，患者、尤其是大病患者最为关心两件事：一是看病能报多少钱；二是基本医保与大病保险在异地是否能够同时结算。因此，我国旨在建立的多层次医疗保障体系能够顺利推进的关键，就在于体系之间能否顺利衔接，使百姓便捷地享受到医疗保障。

保监会最新数据显示，2016年，保险业承办的大病保险项目中有414个项目实现了“一站式结算”，80个项目实现了异地结算，大病患者享受到了快速便捷的结算服务。2015年，30.88万大病患者转外就医，异地结算金额达2.52亿元。

在大病保险的成功示范下，各地陆续出现了“基本医保+大病保险”、“基本医保+大病保险+社会救助”等做法。青海、安徽等省试点将基本医保交由保险公司经办。在辽宁盘锦等地，经办工作涵盖了基本医保、大病保险及低保和优抚对象救助、工伤补充保险等，实现了与人社、卫生、民政等现有保障体系的无缝对接，发挥了保障的协同效应。一些地方的大病患者还享受到了远程诊疗、家庭医生等额外增值服务。

职责二：发展商业健康保险

当然，这些陆续出现的做法显然还不够，如何使星星之火可以燎原，保险业责无旁贷。人保健康党委书记、总裁宋福兴表示，积极对接全民医保体系，重点开发与基本医保相衔接、保障自付医疗费用的各类补充医疗保险产品，发挥医疗费用分担的作用，降低参保群众经济负担，这本就是商业健康保险服务应有之义。

另外，“健康保险的服务链条长，涉及社会保障、医疗卫生、保健养生等多个领域，跨行业的特性决定了其在健康服务产业链中的独特作用。比如，打造覆盖全生命周期，涵盖医疗、疾病、护理、失能、意外等需求的健康保障计划，为不同人群构建起全方位的健康风险屏障。”宋福兴如是说。

对于商业保险而言，《纲要》特别提出，要积极发展商业健康保险。落实税收等优惠政策，鼓励企业、个人参加商业健康保险及多种形式的补充保险。丰富健康保险产品，鼓励开发与健康管理服务相关的健康保险产品。促进商业保险公司与医疗、体检、护理等机构合作，发展健康管理组织等新型组织形式。

商业健康险是全面医保体系中必不可少的一环。数据显示，今年1～8月，健康险业务维持高增速，原保险保费收入3098.23亿元，同比增长93.66%。尽管近两年来，健康险业务一直保持高速增长，但实际上，百姓对这一险种还比较陌生。太平洋寿险近日发布的《中国商业健康保险客户脸谱》显示，太平洋寿险客户2015年投保商业健康险的客户比例为38%，尽管较2011年的10%有了较高增长，但仍有超过60%的人在“裸奔”。

而今年3月税优健康险产品推出后，市场反应也并未达到业内预期。人保健康、阳光人寿两家公司部分赔付案例显示，投保税优型健康险出险后，个人自付比例一般都从40%以上降低为10%以下，极大减轻了投保者的负担。

可见，健康险虽能切实分担患者负担，但要达到《纲要》中“到2030年，现代商业健康保险服务业进一步发展，商业健康保险赔付支出占卫生总费用比重显著提高”的要求，并不容易。

职责三：优化多元办医格局

在“健康中国2030”规划中，保险业还承担了另一项任务，即优化多元办医格局。《纲要》提出，加大政府购买服务的力度，支持保险业投资、设立医疗机构，推动非公立医疗机构向高水平、规模化方向发展，鼓励发展专业性医院管理集团。

在投资、设立医疗结构上，保险业已经在进行探索。2015年10月，泰康人寿收购南京仙林鼓楼医院投资管理有限公司80%的股份；2016年5月，由阳光保险集团投资成立的阳光融和医院在山东潍坊开业。

在泰康人寿董事长兼首席执行官陈东升看来，保险公司成为医院的主要投资者，已经成为一种趋势。他坦言，虽然希望仙林鼓楼医院能够尽早实现盈利，但更加看重的是医院给公司带来的业务整合效应——通过设立医院，泰康人寿有机会将客户服务、保险理赔、健康管理、医疗服务、养老社区营销等业务实现整合，创造新的商业价值。

事实上，险企办医，由于初衷有着天然的不同，路径和结果也自然会不同。传统医疗产业是以患者本人为主要支付主体的模式，而将商业医疗保险引入支付体系，则给产业闭环的形成带来可能。由于既是“收费方”又是“付费方”，险企出于对成本控制的要求，对医院处方监督和患者健康管理有着自发的动力，更有帮助患者进行健康管理的天然诉求。

平安证券研究报告认为，技术的不断创新和成熟、政策的层层加码，加上大量资金流入，大健康行业趋势大好，从规划的市场目标来看，到2020年大健康行业即可达8万亿元市场规模，到2030年达到16万亿元。面对如此庞大的市场，积极加码大健康市场无疑将成为保险机构的普遍选择。

来源：金融时报 中财网