县级人民银行加强金融创新支持现代农业加快发展研究

张淑芳

摘要：在简介了加快发展现代农业的现实意义以及“窗口指导”的含义和目的的基础上，重点阐述了县级人民银行从“窗口指导”方法和农业信贷产品及服务两个方面加强金融创新支持现代农业加快发展的具体举措。

关键词：县级人民银行；金融创新；支持；现代农业；加快发展

加快发展现代农业，对于提高农业生产水平，促进农民增收，进而推进社会主义新农村建设，都有着重要的现实意义。辽西某县级市地处辽宁西部，是个传统的农业市，近年来，在农业区域布局、产业特色、科技创新等方面创出了一条独具特点的发展之路，成为全国农业标准化示范先进县，农业产业化被辽宁省确定为“辽西某县级市模式”。成就的取得，离不开政策、科技、金融等多方面力量的合力支持，其中，金融的支持尤其重要。在此过程中，中国人民银行辽西某县级市支行认真履行自己作为央行应尽的职责，把自己的工作与落实国家有关的惠农政策以及农业产业链的发展需要紧密结合起来，对金融机构积极地进行指导，大力开展金融创新，使其支农服务得到了很大的改进与加强，收到良好成效，为地方农业加快发展作出了积极的贡献。本文的如下内容即是以中国人民银行辽西某县级市支行为例加以展开的。

一、创新“窗口指导”方法，灵活货币信贷政策实施

（一）“窗口指导”的含义及目的

“窗口指导”这种提法，来源于“道义劝告”这种补充性的货币政策工具，是指一国的中央银行为了实现一定的目的，即通过发挥自身的影响力使各家银行的业务朝着符合其货币政策目标所要求的方向发展的目的，而借助于私下进行的谈话或者正式声明的发表，来表达自己对未来经济形势走势的观点以及由此对各家银行所产生的期望。这种货币政策工具中“道义”二字的由来如下，那就是由于中央银行并不是以明确的法律条文为依据而采取上述那些行动的，再加上在此过程中它所表达的内容也不是十分明确，所以，对于各家商业银行而言，即便它们在开展业务时，并没有体现出中央银行的意图，在法律上它们也完全不会受到任何的惩处。然而事实上，因为上述指导并不是来自于一个普通的机构，而是来自于作为一个国家货币金融管理的行政机关而存在的中央银行，其手中握有金融仲裁、审批业务以及调剂资金等重要权力，并因此而享有极高的权威与信誉，这就决定了它的“道义劝告”不可能名符其实，恰恰相反，在相当大的程度上，它是带有强制性的。倘若银行金融机构过于我行我素，不遵从中央银行的指导，这样做虽然没有什么法律责任需要承担，可是将来在前述的审批业务、调剂资金或者金融仲裁等等方面与中央银行打交道时，可能就会受到它的歧视，等于变相受到了它的经济制裁，尽管完全没有什么理论依据来支撑这种担心。因而，很自然地，在中央银行面前，银行金融机构必须保持“听话”的形象，维护好二者之间的友善关系，方为上策。对于此种情况，英国一位银行家曾经说过“……我们与英格兰银行保持密切的联系，我们对它的总裁在任何时侯对我们说的每一句话都洗耳恭听，他可能会给我们一点暗示，对此我们不能等闲视之”。

“窗口指导”总的目的是控制贷款额的增加。具体的目的有两种，一种是直接目的，另一种是间接目的。前者是指借助于贷款资金供求关系的调节来达到影响银行间的同业拆借利率的目的；后者是指利用银行间同业拆借利率的功能，来达到调节信贷总量增长的目的，使之与经济增长尽可能相适应。

（二）县级人民银行“窗口指导”方法创新的具体举措

中国人民银行辽西某县级市支行支持现代农业加快发展，在“窗口指导”方法上谋求创新，主要是在贯彻国家各项货币信贷政策方面，指导形式求活，工作方法求变，化无形为有形，使之更加具体化和实效化。

1.改进“窗口指导”方式

改变过去单纯把上级行文件层层转发的指导方式，紧密围绕国家货币信贷政策，出台适应本地农村经济和金融发展实际的指导意见。近年来，陆续推出了《金融支持辽西某县级市新农村建设指导意见》、《金融支持辽西某县级市农业加快发展指导意见》、《金融支持辽西某县级市农业科技创新指导意见》、《金融支持辽西某县级市农民专业合作社发展指导意见》、《金融支持辽西某县级市设施农业指导意见》、《金融支持辽西某县级市沟域旅游业发展指导意见》等六个支持现代农业发展的指导意见。这些指导意见的出台，既贯彻了国家货币信贷政策，又为辽西某县级市农村经济又好又快发展落实了具体措施，受到地方党政和金融部门的欢迎。另外，每个指导意见都包含相应的检查和监督条款，开展定期检查和年度评价，确保指导意见真正落实到位，发挥作用。

2.灵活“窗口指导”方法

积极采用公告、新闻播报等形式，加大对国家货币信贷政策和农业产业政策的宣传，在地方报刊开辟《金融支持“三农”发展政策》专栏，拓宽宣传面，扩大宣传影响；定期召开经济金融形势分析会、金融支持农业产业化发展座谈会，搭建政府、银行与众多农事企业对话、交流的平台，指导和促进信贷结构及县域经济结构的调整；灵活开展货币信贷政策和农业产业政策研究，多次组织专题研究会，探讨“农事企业融资渠道”、“农村消费与信贷”、“金融支持农业产业化”、“农村信用体系建设”、“民间融资的规范与引导”等“三农”话题；与政府领导、农事企业家和新型农民共同深入农村、农事企业调研，认真分析县域农村经济与金融运行情况，寻找实现其良性互动和协调发展的新路径。

3.拓展“窗口指导”领域

传统意义上的“窗口指导”主要是针对金融机构的，而贯彻落实中央银行的货币信贷政策，需要全社会包括政府、企业和城乡居民的共同参与。为此，中国人民银行辽西某县级市支行积极拓展“窗口指导”的范围和领域，积极参与到地方政府组织的招商引资、农业产业化项目建设、农村科技创新和农田水利基本建设等活动中来，并在此过程中，引导地方政府结合货币信贷政策和地方金融经营实际，制定本地农业发展的战略和目标。在农业产业化龙头企业——××米业筹划上市的过程中，中国人民银行辽西某县级市支行主动参与，积极开展调研，并给予企业多方面的业务指导和帮助，增强了人民银行在企业界的影响，既拓宽了“窗口指导”的渠道，又树立了人民银行的权威。对于县域经济发展中尤其是广大农村普遍存在的民间融资问题，为了规范行为，正确引导，趋利避害，促进其健康发展，开辟了“民间融资政策咨询热线”，对民间融资进行登记、咨询和监测，拓展了金融服务的社会化功能，为发挥中央银行“窗口指导”作用做出了有益的尝试。

二、创新农业信贷产品及服务，满足现代农业发展需要

现代农业要加快发展，优势产业是关键。近年来，中国人民银行辽西某县级市支行顺应农村金融市场竞争格局和服务需求的变化，努力协调、积极指导、大力支持涉农金融机构开展金融产品和服务创新，重点在优势农业领域开展金融创新，主要体现在支持禽类加工、棚菜生产和粮食加工等几个具有比较优势的高优产业方面。

（一）推出“农机购置补贴+信贷”模式

农民农机具的购置可享受国家财政补贴这一惠农政策实施以来，却由于农民通常没有足够的资金去购买农机具，而使这一政策的作用没有充分地发挥出来。中国人民银行辽西某县级市支行积极与农村信用联社及农机局等有关单位共同进行协商和研究后，创造性地推出了支农服务的一种新型的模式，那就是“农机购置补贴+信贷”模式。这种模式的具体操作方法是：当农民需要购置农机具时，其所需全部资金可通过农民自筹、信贷支持以及政府补贴这三个渠道取得，这三个渠道所筹资金占全部资金的百分比分别为40%、30%和30%，这样，广大农户无论是购置农机具的能力还是意愿都大为增强。这种模式实行三年以来，农户因购置农机具而获得的政府财政补贴以及农机贷款的累计投放金额，均已经达到450万元，并由此带动了1200台（套）的农机销售，培育出20个农机大户，3个农机化示范区也已经建设起来，还发展了2个跨乡（镇）的服务于农机的合作化作业的组织，显著提升了区域性农业生产整体的机械化水平。

（二）开创设施农业抵押贷款品种

针对从事畜禽养殖、棚菜等设施农业生产农户的资金需求量比较大，扩大种养规模资金不足，抵押物品缺失等状况，协调指导涉农金融机构，采用灵活的贷款方式，拓宽抵押范围，以禽舍、地面建筑、蔬菜大棚等农业设施作为抵押，与农户签订协议发放贷款。养殖小区和棚菜小区的建设，只要农户自筹资金比例不低于40%，水、电、科技、土地等配套设施落实到位，有相对充足的农业设施抵押物，即可给予贷款支持，贷款额度不限制，贷款期限根据经营的实际情况确定，最长可达二年。此类贷款已经累计发放7300万元，极大地促进了蔬菜产业和养殖业的蓬勃、迅速发展。目前，辽西某县级市蔬菜生产面积达60万亩，进入全国前两位；畜禽养殖农户达到4.5万户，成为全国畜禽农副产品加工示范基地和商品瘦肉型猪全国基地县。

（三）开展禽类加工企业“公司+农户”信贷

为解决农村养殖户所遇到的资金不足难题，中国人民银行辽西某县级市支行在进行了深入细致的调研之后，推出了一种新型的支农产品，即所谓的“公司+农户+信贷”。这一产品的完整操作过程为：养殖户在养殖过程中所需要的全部技术指导，如防疫、饲料和鸡雏等等，均由企业负责提供，并且提供的全过程都是采用上门服务的方式；金融机构负责发放贷款给养殖户，贷款采用的担保形式是企业担保或者农户联保等；贷款发放后直接转入公司的账户，只能专款专用，即养殖蛋鸡，企业负责偿还贷款利息；待鸡下架之后，由企业来进行成鸡的回收，回收价格以保护价为基础，同时结合市场行情确定，从收购款中把贷款本金扣除后，就是养殖户的所得。目前，此类贷款已经累计发放7500万元。

（四）制定金融支持沟域旅游信贷及服务

在金融支持沟域旅游方面，经多方调研后，和农村信用社磋商协作，达成一致，出台了适合本地沟域旅游业发展的服务举措。对沟域旅游业实体发放的贷款，利率在基准利率的基础上只上浮30%，贷款期限延长为2年，抵押范围拓宽，房屋土地动产皆可做抵押物，结合当地的农户联保，多重抵押担保，增大贷款额度。农家院、采摘园的贷款上限达到了50万元，旅游经济实体贷款上限达到了200万元。农村信用社对沟域旅游业重点支持沟域实行定期走访、定期问卷调查、定期监督资金运用制度，贷款申请、贷款发放、利息交付等业务环节全部实现上门服务，并随时为沟域旅游经营业点传送金融政策和各类金融知识，受到广大业主大力欢迎。创新的金融服务方式，使辽西某县级市沟域旅游业得到了长足的发展，成为农业产业发展链条上的一颗明珠。

（五）开办种粮大户土地承包经营权抵押贷款

针对农村土地承包大户贷款难问题，协调指导农村信用社采取保证担保+土地承包经营权抵押担保的方式发放贷款。对承包大户的经营性承包土地，抵押率不超过土地承包经营权剩余承包期承包价格的50%。该贷款业务近两年逐步走向成熟，目前，已经累计发生此类贷款80笔，金额1200万元。此种信贷产品的推出，推进了农村种植业的产业化、机械化和科学化生产，节约了劳动力，间接促进了农村多种经营的开展，带动了广大农户的增收。