我国境内互联网金融发展浅析

母涵予

（辽宁理工学院，辽宁 锦州 121011）

我国境内互联网金融发展浅析

母涵予

（辽宁理工学院，辽宁 锦州 121011）

以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，将对人类金融模式产生根本影响。出现的既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，称为互联网金融模式。在这种金融模式下，市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融中介状态，可以达到与现在资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率。其在促进经济增长的同时，还能大幅减少交易成本，也是一种更为民主化的，非少数专业精英控制的金融模式。文章主要分析了我国互联网金融的发展特点以及如何更好地去实现发展。

互联网金融；移动支付；信息化融资

互联网金融作为近些年来融合了传统金融行业与互联网应用技术的新兴领域，依托于大数据、云计算等新兴技术迅速发展起来。传统金融业在金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系、金融服务方式等诸多方面发生了一系列的变化，同时也衍生出了新的金融服务理念，引领了相关领域的改革。虽然发达的西方国家现今为止对“互联网金融”没有明确的概念，但是互联网金融以其独有的网络高效性、规范化等优势渗透到金融领域额各个方面。借由互联网金融安全技术的发展，互联网银行、保险、证券交易，网络支付等技术的发展已经影响着西方国家整个金融领域的改革。

在中国互联网金融成就20世纪70年代以来，我国开始了电子金融的过程，即互联网奠定了良好的基础。通过近30年的发展，互联网、金融、技术和基本经营框架。目前，企业网上银行功能非常丰富。近年来，银行网络，如招商银行、工商银行，在世界上取得了很大的成就。特别是2013年以来，随着人们对互联网技术在向金融领域渗透过程中体现出的对待降低金融交易的成本、降低金融交易过程中的信息不对称程度和提高金融交易效率等优势认识的深入，我国互联网金融发展的模式内容也不断地得到创新和丰富。

1 与互联网相结合的互联网金融是我国未来金融行业发展的必然趋势

首先，互联网金融具有低成本的特点，使其成为可持续发展的最佳选择。互联网金融可以直接通过网上银行服务，交易成本也只有传统银行金融服务的20%。因此，在线银行服务可以使传统的金融产业以及综合性金融企业获得更高的利润，以实现金融行业的可持续性发展。其次，互联网平台的规模经济，有助于全面发展金融业。网上银行，不仅有效地降低了成本，而且可以提高资本配置效率和金融服务效率。利用网上银行来改善金融服务水平，满足用户的个人金融需求，提高资源配置效率、提高金融产业质量、扩大金融企业规模已经成为未来发展的主流趋势。再次，互联网的可用性，提高了大量的资金流通速度。与互联网金融结合的网上银行服务，为用户提供了舒适的、覆盖范围广、效率高、可靠性高的金融服务，包括网上银行、第三方支付、移动支付，不仅包括满足金融群体的需求，而且对缩小城乡差别作出了巨大贡献。网上银行可以提供适当的和全面的个人金融服务，是推进金融产品的创新，是满足客户需求、降低金融风险的一种有效途径。大数据、云计算技术、网络财务的特点使得新兴的互联网金融技术可以快速了解客户的不同需求，同时帮助金融机构开展个人金融服务。大数据、云计算等技术规范为互联网金融行业开辟了新的发展道路。利用云计算技术，大数据技术对网上银行的客户信用记录进行甄别和验证，有助于提高有用的财务信息不对称，加快信用体系建设的应用，利用大数据和云计算技术可以防范巨大的金融风险，提高金融行业的预防和控制能力。

2 国内互联网金融发展要点

2.1 建立多元化、竞争性的金融体系

完善的互联网金融组织体系应该是正规金融体系，包括商业银行金融和政策性银行金融、合作金融机构各种非国有的金融体系的机构，应充分发挥国有金融机构与私人金融机构各自的优势，调动市场机制的作用，满足多层次的金融需求，实现金融行业的自由竞争，从而优化金融服务行业。

2.2 加快互联网金融行业在农村地区的发展

目前互联网金融行业在农村地区呈现发展的不均衡性。农业问题、农业银行、信用社、邮政储蓄银行的市场定位问题在农村地区表现得尤为突出。推进农业劳动力转移对农村基础设施建设、农业生产、农产品深加工，农业和制造业的改造都需要大量的资金支持。农业银行相结合的互联网金融信贷支持，为巩固和发展农村商业网络适应农村经济发展的需要作出了巨大贡献。互联网金融的农村信用社应继续完善互联网金融治理结构，保障农村地区人口的社会的法律的地位，促进“三个服务”的定位农村市场，强化农村企业管理和农村企业定位。

2.3 根据市场需要调整金融制度建设的全面的保护机制

这些机制应包括以下内容安全培训教育机制、完善的信用体系机制、金融市场中介组织机制等。小额信贷项目技术培训，在帮助企业客户增加收入、减少贫困、促进劳动力转移等方面可以起到很好的作用，金融机制的改变在根本上影响着观念的更新和变化。政府相关部门和小额信贷机构不仅要积极提供贷款给客户，特别是要提供免费培训、销售的技术支持等相关的培训服务。政府不仅要建立全面的金融市场保护机制，更要采取一切手段使城乡居民了解新兴的金融机制，使得金融知识不仅在一、二线城市有很好的认知，这些金机融制在三、四线城市当中也能得到普及。

2.4 完善互联网金融业的法制建设机制

加快发展互联网金融业的法律和投资相关的法规。特别是各种民间组织的基本贷款和私人贷款方面的法律法规出台时间相对较远，年代久远的法律法规无法填补财务资源管理方面的“空白”，三、四线城市的居民在发展多层次的网络金融中成了弱势群体。此外，在农村地区尽管国家在民营的小额贷款公司的经营管理方面作出了严格的规范，但是农村居民对此了解甚少，导致农村地区的金融欺诈现象十分严重。所以，不仅要出台相关的法律法规，并且要扩大农民群众对相关法律法规的了解。

2.5 加快私营的小额贷款公司的发展

如果外交政策成功，高利率的跨国贷款融资公司将会在国内出现，跨国合作的信贷公司的贷款利率可能会低于部分国内民营公司的贷款利率，甚至低于商业银行贷款的利率。在中国高收入家庭愿意接受高利率但是相对安全稳定的贷款方式，相信跨国的信贷公司对民营的信贷公司的冲击应该不会很大。而相对的在农村地区，农民群众负担不起较高的贷款利率，这表明在不发达的城市高利率的接受率已经到了非常低的水平。所以在农村地区互联网金融行业具有更低的贷款利率，可以保证农村经济可持续性发展。

2.6 加快互联网金融产业在城乡地区的普及

互联网金融有利于加强社会福利保障，互联网金融加强了对贫穷和弱势群体的保护，更方便、更安全地为社会公众群体提供更好的金融服务。经过十多年的实践，以互联网金融方式创造出的金融价值，已成为减少贫困的重要资金来源。另外互联网金融在保护人权、促进人与人平等发展等领域的贡献也得到了世界群体的认可。与互联网行业相结合的互联网金融包容广泛的金融部门，弥补了传统金融的不足，例如解决了农业和小企业小额信贷金融服务环节的薄弱，经济和社会发展的能力和水平的短缺，互联网金融发展是促进未来社会公正与和谐的必然要求，是推动可持续发展的均衡协调的金融服务。

2.7 促进金融产品创新，满足客户多样化的要求

互联网的迅猛发展、金融创新的概念，强化了金融机构的金融服务，改变传统的商业模式，形成了传统金融行业的密切合作互联网金融业。互联网金融公司利用大数据和云计算技术，可以了解客户的不同需求，动态测量客户的信用状况，有助于解决传统金融信息不对称问题，提高风险控制能力，开发新型金融产品。

此外，互联网金融使得传统的金融理财在发展上更加完善，以补充原有传统金融业的不足，拓展金融业务，增加渠道。为金融企业提供融资便利的客户，方便企业制定出更为方便的营销策略，相信在不久的将来互联网金融在人们生活支付平台等区域的发展很值得预期。

3 我国互联网金融的实现策略

首先，将互联网金融发展成集多种网络财务支持为一体的综合性金融，促进全面的金融融资发展和融资创新。选择最佳的信用融资途径，比如P2P贷款，提供最优的互联网支付和结算方式，例如第三方支付、移动支付、融资、投资和互联网（Internet）的证券网络保险等，还有就是要完善现有的信贷系统（数据、财务风险的管理和防范大数据、云计算的应用程序）和其他领域，全面提升财务执行效率。

其次，使互联网的融资全面综合化，弥补传统的金融服务不足，对金融金融市场作出精确定位。发展微观金融，加速小额金融的发展，利用小额金融在数量上的优势，发挥互联网金融在技术效益和经济效益方面的优势，发展小型、快速、方便的微型金融点，对促进金融行业包容性增长起到了很重要的作用。

再次，与互联网结合的金融商业银行的网上银行服务的新模式，借由互联网金融实现交易双方的信息共享，实现了双方之间完整和透明的交易流程处理。在互联网时代，互联网金融实现了信息中介的职能，实现了安全的金融交易，大大降低了金融交易的风险。在互联网金融的时代，信息中心在银行产业中的分量越来越大，实现了稳健的金融交易。

最后，网络财务政策能带动人口的就业率，引导民间金融的阳光化和规范化，实现民间借贷资本的全面发展，解决长期以来民间资本缺乏合理有效的投资渠道的问题，引导民间借贷往正规的金融自由化的方向发展，例如抵押贷款融资、互联网投资、金融项目、金融投资等，能有效地引导民间资本投资于国家需要的领域当中，更好地服务于实体经济。

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Analysis of the development of Internet banking in China

Mu Hanyu
（Liaoning Institute of Science and Engineering, Jinzhou 121011, China）

Modern information technology represented by the Internet, especially mobile payments, social networks, search engines and cloud computing, will have a fundamental impact on human financial model. There is third financing mode which different from the indirect financing of commercial banks and different from the capital market direct financing, which called the Internet financial model, in this financial mode, the market is fully effective, and close to a state of non financial intermediaries, which is described by the approach of the general equilibrium theorem, and resource allocation efficiency can be achieved with the direct financing of the current capital market and the indirect financing of the bank., while promoting economic growth, significantly reducing transaction costs, also a more democracy, not the financial model of a few professional elite control. This paper mainly analyzed the characteristics of the development of Internet banking in China, and how to better to achieve development.

Internet banking; mobile payment; information financing

母涵予（1989— ），女，辽宁葫芦岛，硕士，助教；研究方向：数据挖掘。