大数据战略背景下传统商业银行发展方向的思考

张胜男

（西安石油大学，西安 710065）

大数据战略背景下传统商业银行发展方向的思考

张胜男

（西安石油大学，西安 710065）

大数据作为时下最热门话题，将与人们未来生活产生越来越紧密的联系，传统商业银行作为我国金融体系中至关重要的一环，如何在大数据背景下走出适合自己的道路对我国未来的发展有着至关重要的作用。作为利用大数据的互联网金融模式正在逐渐改变传统的金融模式。面对挑战，传统商业银行应该认清自己的优势，利用大数据找到自己在互联网金融中的角色。

大数据；商业银行；金融模式

1 大数据对互联网金融的重要性

互联网金融借助于互联网技术和移动通信技术实现资本融通、支付、和信息中介功能，其主要业态包括金融互联网服务、第三方支付、P2P和众筹平台、互联网理财。互联网金融的发展离不开大数据、云计算、社交网路、搜索引擎等互联网技术的突破和运用。互联网金融作为当下金融领域最引人注目的潮流之一，国内各大IT公司正在努力建立自己的互联网生态圈。如阿里巴巴集团以电商起家，通过丰富的客户大数据信息，依托第三方支付（支付宝），推出小额理财产品（余额宝），拓展P2P（蚂蚁微贷）以及金融互联网服务（网商银行），形成比较完善的互联网金融生态体系（蚂蚁金融集团），迅速占领互联网金融市场。腾讯公司作为国内最大的社交平台，旗下QQ及微信用户数量巨大，截至2016年第一季度末QQ活跃用户6.53亿，微信活跃用户5.49亿。其通过建立第三方支付（微信钱包，QQ钱包），依托庞大的社交用户群，通过垄断式的信息推送，开端多层次的网络支付，渗透生活的方方面面，如滴滴出行、团购等。相比阿里巴巴，腾讯起步晚，但其广泛的社交群体为其未来发展提供坚实的保障。回看两家企业的互联网金融发展历史，可知互联网金融离不开广泛的群体基础，同时利用大数据有效挖掘用户的消费偏好，消费能力，信用情况等经验规律，进行有针对性的产品及服务创新，利用多平台精准营销。

2 互联网金融对传统商业银行的挑战

相比于传统商业银行收益较高的金融产品主要面向大客户；贷款融资业务倾向于国有企业及大型企业；主要服务于富人的情况，互联网金融主要为中小客户提供投资理财服务，同时面向广大小微企业提供小额贷款。通过弥补传统商业银行对于用户长期得不到满足的快捷支付、小额借贷、稳健理财等需求，互联网金融得到了爆发式的增长。十三五规划中提到把发展基点放在创新上，推动科技创新与大众创业万众创新的有机结合，塑造更多依靠创新驱动、更多发挥先发优势的引领型发展。面对大众创业的潮流，依托于互联网金融的小额贷款，P2P贷款和众筹将发挥至关重要的作用，但由于资金相对匮乏，现有小额信贷规模无法满足市场需要。同时2015年M2余额与GDP之比为209.29%，突出反映出金融体系效率不高，同时看到2016年1月份M2与M1差值约为100万亿元，突出反映我国存款未得到有效利用。传统商业银行政策调整迫在眉睫。

3 政策层面对传统商业银行未来发展的影响

十三五规划草案提到，鼓励民营企业依法进入更多领域，引入非国有资本参与国有企业改革，更好激发非公有制经济活力和创造力。构建多层次、广覆盖、有差异的银行机构体系，可以看到国家对民间资本进军金融领域的政策支持。

4 相较于互联网金融传统商业银行的优势

互联网金融兴起时间短，在其爆发式发展的过程背后隐藏着较大的风险。

（1）声誉风险。由于互联网金融民营资本色彩浓厚，资金较传统商业银行不足，抵御风险能力较弱，同时资金不足较容易因其流动性风险，一旦资金链断裂，将造成客户的重大损失。同时由于互联网金融客户门槛低，客户信息相对不健全，缺乏传统商业银行中的隐形政府信用。

（2）缺乏有效监管。由于互联网金融起步较晚，运作模式有别于传统商业银行，银监会、人民银行等监管部门没有出台详细的监管措施。随时有可能出现非法吸收公众存款和非法集资等旁氏骗局。例如2015年查处的e租宝A2P融资租赁债权交易平台。

（3）信息安全风险。信息安全风险伴随着互联网兴起就存在，作为依托于互联网的互联网金融无法避免的存在网络系统与存储中心可能存在的漏洞引起的技术安全风险和客户信息与个人隐私的信息泄露风险。

5 面对大数据发展战略要求，传统商业银行对策

（1）充分发挥自身优势。在大数据战略的背景下，传统商业银行应该充分利用本身庞大客户数据，建立自己的大数据库，并培养自己的大数据处理团队，提高自身的服务准度及精度，摸索适合自己互联网金融模式。

（2）转变思维，勇于创新。在金融脱媒的潮流下，传统商业银行应该改革以往以大规模组织、大规模生产、大规模销售与大规模网店为本质特征，依靠本部中心指挥运营的运作模式，放弃靠信息不对称和特殊渠道建立的“差异化”竞争优势与垄断壁垒的经营理念，合理降低依靠金融媒介与中间环节获取的利润，以客户需要为根本，勇于创新，利用大数据服务社会，真正促进我国经济去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板。

10.3969/j.issn.1673-0194.2016.15.059

F830.5

A

1673-0194（2016）15-0101-02

2016-05-24