我国建设工程保险现状与发展

◎朱文龙



我国建设工程保险现状与发展

◎朱文龙

工程建设是我国经济发展的基石，建设项目往往投资高、规模大、工期长、影响广，在建设过程中普遍存在风险。建筑工程保险是工程风险转移最常用的方法之一。在国外，建筑工程保险已成为工程项目管理的重要组成部分，是工程目标顺利实现的保障。1945年，国际咨询工程师联合会（FIDIC）将工程保险列入施工合同条件。Bunii， Rendell and Yablonsky认为保险是工程项目风险管理中重要的一部分。国内对工程保险建设的研究起步较晚。刘杰、孙智提出建立和完善我国建筑工程保险制度对完善业主项目管理和工程承包制，改善融资条件，加强工程风险管理，推动工程技术创新等有着重要作用。

工程保险的含义

建筑工程项目风险是指建筑工程项目在设计、施工和竣工验收等阶段可能遭到的风险。由于建筑工程从立项到完工需要经历一个比较长的周期，已有的研究表明，项目的启动和计划阶段是风险的高发阶段，但此时风险仅处于隐患阶段，不会以对项目造成太大的危害，是项目风险控制和规避的最好时期，也是关乎项目成败的关键阶段，需要项目管理人员投入更多的精力和关注。

在国内，建筑（安装）工程保险指在工程施工阶段的保险，主要指材料或设备的运输险及因运输原因而致的利润损失险、建筑（安装）工程一切险、延期利润损失险、职业责任保险、施工机具设备保险和工程质量责任保险等。建筑工程保险是以承包合同价格或概算价格作为保险金额，以重置基础进行赔偿的，以建筑主体工程、工程材料及临时建筑等作为保险标的，对在整个建筑期间由于保险责任范围内的危险造成的物质损失和列明的费用以及被保险人对第三者依法应承担的赔偿责任予以赔偿的保险。新建、扩建或改建的各类建筑工程均可作为建筑工程保险的承保对象，也包括新建、扩建或改造的工矿企业的机器设备或钢结构建筑物的安装、调试工程。目前，许多国家都实施了强制保险，对规范建筑市场起到了非常重要的作用。

我国建筑工程保险的现状

我国建筑工程保险现状

自1979 年，中国人民保险公司拟定第一份建筑工程一切险的条款及保单，我国建筑工程保险有了较大发展，但仍然存一些亟待解决的问题。

建设项目不均衡和投保度低。当下投保的建设项目主要是一些外资和合资的工程建设项目及部分重点市政工程。更多的中小项目，由于投资金额小、工期短、参与单位少、业主和施工单位风险意识弱及行业管理制度和保费列支等方面的问题，很少参与投保。

保险公司能力较弱。由于建筑工程的专业和复杂性，建筑工程保险需要工程技术理论和实践经验的同时也需要金融保险理论知识。但我国工程保险发展时间较短，保险公司缺乏专门人才，各公司的风险管理、承保技术、条款设计、经营管理等能力有待提高。

经营主体较少且状况不佳。目前几家中资财产保险公司占据着国内90%以上的市场份额，是建安工程险与责任险的主要提供者。工程保险保费收入增速缓慢，经营能力有待提高。

保险市场非理性竞争明显。保险公司将低费率作为主要的竞争手段，放松承保条件，结果导致高费用率和高赔付率，经营成本攀升，保险风险扩大，效益恶化。建筑工程保险能够的服务不足。

我国建筑工程保险现状缘由

风险意识弱。业主在招标时更注重企业的资质和工程方案，较少审查承包商的风险承担能力。建设单位更注重与业主的长期关系，没有把风险管理放在突出的位置，存有侥幸和控制成本的心理。同时，法律没有明确规定项目风险与业主利益之间的关系。国内银行对工程项目贷款也没有保险的要求。

工程保险费用列支问题。我国会计制度中，建筑工程保险费未计入成本，目前的建设管理体制只规定了不可预见费，而没有具体的保险费用计列办法。现行《建设工程施工合同（示范文本）》规定了发包人应办的生命财产和施工机械设备保险，但没有工程运营保险的要求。

保险人服务质量低。由于无法提供令客户满意的条款和风险组合，业主和承包商认为购买保险所带来的效用并不高，不如加强管理，采用自留风险、转包等方式来对付风险。

风险主体不明。许多基建仍由政府直接投资，工程投资改革缓慢，未及时引入”FIDIC” 合同，致使风险分担原则不明，利益主体和风险主体不明。

政府重视不够。国外许多国家制定了”三重强制”法，即政府立法强制要求承包商购买保险，银行贷款要求工程项目投保，业主要求承包商也投保，并组织了有效的建筑工程保险制度监管体系。

完善建筑工程保险的措施

加强人才培养

建筑工程保险要求保险人员既懂保险知识，又懂工程经济、施工技术和项目管理知识。缺乏专业工程保险人才己成为我国建筑工程保险服务的软肋。针对当前人才短缺问题，保险公司可聘请工程项目管理工程师参与工程项目风险的识别和分析，作为是否承保及制定费率的依据；委托相应监理单位、检测单位、施工图审查机构对建设工程施工图设计文件和施工过程进行检查，进行技术风险分析评估，根据风险状况，确定费率并逐步实行费率差异化；逐步设立和推行风控师的资格认证，培养自己的工程风险管理专家，为企业提供一体化的风险解决方案。

细分保险品种

现行的建筑（安装）工程一切险一般以整个项目整体投保，故单张保单保费较高影响了投保人的积极性。施工过程中，各个施工阶段其潜在风险是不同的，风险发生的概率和影响也不同。认真研究工程中不同风险发生的概率、所造成影响的大小，科学设计有关险种，合理计算保险费率，则能够让工程保险更好地为建设服务。可以参考建筑工程中分部分项的做法，每个分部分项工程作为一个保险品种，增加保险品种，达到分散风险的目的。

提倡差别费率

适度、合理和公平的费率既有利于确保保险公司的偿付能力，也有益于保护投保人和被保险人的利益。由保险界与工程单位平等协商，根据各类风险因素商定保险费率，提倡差别费率。如对基坑工程，地下水位的不同采取不同的费率；对幕墙工程，材质不同采取不同的费率。

解决建工险与财产险的接口问题

若项目存在营运工程转移，由于建设和运营的分界不明的原因，产生了建设期与运营期保险的接口问题。采用综合建工险保单条款是目前较为可行的选择，即在传统建工险条款的基础上，增加财产险部分，以明晰责任归属。此类保险已经在国家游泳中心建设项目中实践。

总之，我国建筑工程保险仍处于初级发展阶段，需要随着我国基建工程的发展不断完善进行，特别是更多的建筑企业走出国门，工程保险发展前景十分广阔。为促进我国建筑工程保险健康快速发展，应当充分认识工程保险的重要性，加大对服务的投入力度，促进工程保险的良性发展。

（作者单位：中国人民财产保险公司杭州市分公司）