对衡阳市银行卡助农取款的调查与思考

龙　易

(中国人民银行衡阳县支行，湖南　衡阳　421200)



对衡阳市银行卡助农取款的调查与思考

龙易

(中国人民银行衡阳县支行，湖南衡阳421200)

推进银行卡助农取款服务是人民银行落实国家各项惠农政策的重要举措，也是强化金融服务“三农”的具体体现。衡阳市在2013年底基本实现了银行卡助农取款“村村通”，金融服务触角得到了延伸，消除了助农取款在乡、村一级的服务盲区，丰富了参与主体，形成了人民银行推动，涉农金融机构响应、银联商务等非金融机构共同参与的农村金融服务工作新格局，广大农村居民实现了“足不出村、尽享金融服务”的便捷。最近，为推动农村支付综合服务平台在衡阳的全面上线，实现农村支付环境建设与金融精准扶贫的有机结合，人民银行衡阳市中心支行组织调查调研专班深入衡阳县、常宁市、衡东县等五个县(市)的涉农金融机构和助农取款服务点进行调查，调查发现，当前制约银行卡助农取款服务推广的因素还客观存在，仍需要我们不断完善，把助农取款服务这一项民生工程办实办好。

一、基本情况

衡阳市共有172个行政乡镇(并乡镇前，下同)、4736个行政村(并村前，下同)，农村地区人口数量为539.32万人。据2015年12月末报表反映，全市银行卡助农取款服务点7563个、受理终端数量7563个，POS机具36232台、ATM机1072台、助农金融服务终端29台，2015年，银行卡助农取款672万笔，取现金额406.32万元，查询交易笔数56.93万笔，转账笔数51.5万笔，转账金额78.99亿元，代扣代缴1099万笔，代扣代缴金额3.23亿元，代理发放新农保519万笔，金额2.01亿元，代理发放新农合资金527万笔，金额9972万元，发放财政涉农补贴1532万笔，金额1159万元，“农民受惠、商户获利、银行解忧、政府有赞”的多赢效果逐步得以体现。

二、助农取款业务持续发展的制约因素

(一)助农取款服务点的设置不合理，有顾此失彼现象。调查发现，大部分金融机构在农村地区布点时，存在着网点布局不平衡，辐射面不到位的现象。调查发现，衡阳辖内祁东县，有行政村867个，已布点行政村574个，行政村的覆盖率仅为66.2%，边远村几乎未设助农取款服务点，远远低于行政村100%全覆盖的标准。衡阳县有891个行政村，但有11个行政村仍属助农取款“空白村”。特别是国有商业银行绝大多数助农取款服务点并未真正设在乡镇以下的行政村。如建设银行，他们在网点的选址上大都选择在农村居民人口相对集中的集镇，助农取款名不副实，建设银行衡阳市全辖有870个服务点，而在乡镇以下的行政村不足10%；邮政储蓄银行全市服务点820个，也基本上是依托乡镇邮政局在附近行政村设点，很少涉足相对偏远的行政村。调查中我们还发现，部分乡镇在个别行政村存在超过3家以上服务点，或者一个服务点有多家金融机构布放机具，存在资源浪费现象。

(二)部分农村居民对非现金支付方式缺乏认同感，仍有依恋传统习惯。衡阳市是劳务输出大市，年轻客户群体大部分外出打工，留守农村的大多是老人、妇女和儿童。这一部分农村居民对非现金支付结算认识不足，持卡办理业务意识不强，他们普遍认为存折看得见、摸得着、放得心，他们习惯于使用存折，而对于银行卡，怀有恐惧心理，密码设置简单怕不安全，设置复杂又难以记住，对现代化支付工具不会使用、不习惯使用。而助农取款服务点只能向借记卡持卡人提供服务，对有金融服务需求的持折人不能满足需求，传统的金融消费习惯客观上加大了助农取款服务工作推广的难度。

(三)点多优势不能发挥，服务点有缩减趋势。近年来，部分农村助农取款点受业务量萎缩的影响，商业银行分支机构采取撤并的方式逐步退出农村，农村网点越来越少，网点布局走向城镇化。目前未撤出农村市场的金融机构的助农取款服务点也出现缩减趋势。衡山县农村信用社2014年到2015年服务点缩减达31个，邮政储蓄银行缩减尤为明显，如衡山县邮政储蓄银行2013底铺设助农取款服务点74个，而目前真正在用的服务点只有8个。其他金融机构铺设的服务点也不程度出现缩减。

(四)服务点投入成本与实际效益不匹配，业务发展受制约。一是金融机构开展银行卡助农取款业务积极性不高。助农取款收单机构在设备布设上投入较大，据测算，设立一个标准的助农取款服务点需要配备POS 机具、验钞机、保险柜、流程图、铜牌等支出在2000元以上；二是助农取款服务点每月5元的通信费用也增加了代理人的成本；三是助农取款服务点的管理成本较高，收益偏低。助农取款服务点向持卡人提供查询、转账、小额取现等服务，需要花费一定的人工成本和通信费。人民银行规定：余额查询业务不得收费；对于本行取款业务，同城不得收费，异地不超过本行异地汇兑手续费；对于跨行取款业务，不得超过农民工银行卡特色服务取款手续费。严禁服务点向持卡人收取任何额外费用。在缺乏合理有效的费用分摊机制情况下，代理人普遍要求金融机构支付代理服务报酬，报酬达不到代理人预期的，服务不到位问题比较突出。据调查，一些欠发达地区服务点查询业务量占总业务量的30%左右，这部分没有任何收益。一些服务点月均收益不足30元，大大低于收益预期，导致其积极性不高。如辖内衡山县长江镇富台村助农取款服务点，代理人年收入不足300元。

(五)助农取款业务不能完全满足农户的需求，使用率降低。一是银行卡助农取款业务手续费用较高，降低了银行卡助农取款的使用率。据调查，助农取款布点金融机构收取的取款手续费用在5‰-8‰不等，相当一部分农民认为取款手续费过高，不愿意到助农取款点办理业务，加之现在农村交通条件大为改善，95%以上的行政村通了水泥路，一些农户选择乘坐简易交通工具到集镇金融网点取款；二是助农取款额度的限制，无法满足农民需求。据调查，每张借记卡每天最多只能取现2000元，无法满足部分农民的用款需求；三是除部分农村信用社少量助农金融自助服务终端外，助农取款服务点的设置前提必须是农户需使用银行借记卡，但一些农民习惯于使用直观明了的存折，不太愿意使用银行卡。这些原因导致现有服务点使用率不高，致使一部分助农取款服务点形同虚设，存在一定程度的资源浪费情况。据统计部分乡镇，助农取款服务点有效率不到50%，有相当比例的助农取款服务点日均发生业务不足1笔。

(六)制度不够健全，风险隐患尚存。由于银行卡助农取款业务受地域、资金投入等条件限制，监控体系还没有完全建立，特别是偏远乡村服务点监控体系处于空白，所以在业务推广中不可避免地出现了风险。主要体现在对服务点的准入把关不严、监管不到位，由此造成服务点服务不规范，更严重的还可能出现道德风险，如支付假币、私自收费、误导客户操作、将机具出租出借给他人使用等等。还有少数代理人缺乏识别假币的基本能力，存在收付假币的风险。

三、对策建议

(一)呼吁政府出台相关政策，增强银行业金融机构改善农村支付结算环境动力。当前，随着电子化支付结算工具的长足发展，农村支付环境落后现象日益突出，高投入、高成本、低产出严重制约着农村支付环境的改善。因此呼吁政府在农村支付环境建设中加大扶持力度，建立奖补机制。一是由政府免费投放ATM、POS、助农金融服务终端机具、验钞机、保险柜等，或者给予银行一定的补偿，减轻银行业金融机构高成本压力，增强其服务“三农”积极性；二是政府从服务民生的角度给一部分商户(代理人)一定的奖励、话费补助，或者与电信部门协商，免收用于助农取款的费用；三是由银行统一对商户(代理人)实行补偿，建议政府在年度目标管理考核时根据补偿数额大小给予设点银行适当加分；四是对商户(代理人)的税收给予适当的减免，或者在小额信贷上给予优惠支持；五是把设立服务点的商户(代理人)列为“五星农户”、“五好家庭”、“优秀商户(代理人)”等的表彰对象，并给以物质和精神奖励，激发他们代办助农取款业务的工作热情。

(二)银行业金融机构要创新思路，不断完善农村支付结算体系建设。一是大力实施“村村通”工程。各金融机构特别是涉农金融机构要按照人民银行关于推广助农取款服务工作部署，完善助农取款业务基础设置建设，建立长效机制，真正使“三农”客户实现“取款不出村、转账不出门”；二是拓宽助农取款服务点的功能和业务范围。依托助农取款点，充分发挥“一点三站”的服务功能，为发展农村普惠金融奠定基础。在人口相对集中、业务量相对较大的助农取款点与“新农保”、“新农合”等支农惠农业务高度融合，增加部分金融服务功能，推进惠农服务“村村通”工程建设；三是开办小额存款业务，解决偏远地区存款不方便的问题；四是开办小额信贷业务，解决农民贷款难的问题。

(三)以农村支付综合服务平台的上线推广为契机，建立助农取款服务民生的长效机制。一是采取多项措施防范业务风险。要严把助农取款服务点的准入关，与地方政府配合，筛选出一批有固定场所、运营稳定、经营规范、信誉良好、热心为农户服务、具有一定的经济实力的商户(代理人)设立助农取款服务点。应按照“谁布机、谁受益，谁承担风险”的原则，加大对商户(代理人)的培训，对助农取款服务点进行安全用卡、假币识别、风险防范等知识的培训，增强服务点的自身的安全防范意识；二是建立业务退出的动态机制。首先是对部分不合格的网点予以撤销；其次是对一个网点存在几家金融机构布放机具的，根据实际情况保留一家金融机构机具；最后要通过定期和不定期巡查、设立投诉电话等加大对助农取款服务点的监督，制定统一标准实施考核，对考核不及格的服务网点予以撤销；三是适当提高取款额度。根据助农取款点的经济发展和业务需求，适当调整每人每日的取款额度，以满足农民取款的多样化需求。

(四)加大宣传力度，增强农村居民非现金结算意识。一是由政府牵头，人民银行组织，定期开展“优秀助农取款收单机构”和“优秀助农取款服务点”评选活动，树立示范典型，调动收单机构和服务点的工作积极性；二是人民银行要牵头组织各金融机构集中开展银行卡助农取款宣传活动，对助农取款的政策意义、基本知识、操作流程、优惠措施、安全保障等知识进行普及。在借助电视、报纸、网络等主流媒体进行舆论造势和银行网点及服务点窗口宣传外，要结合农村信息传递的特殊环境，运用农民最经常接触的载体进行长效宣传，做到助农取款宣传为农民喜闻乐见，使银行卡助农取款服务家喻户晓，深入人心。