互联网金融发展对传统商业银行的影响及应对

郭亮

互联网金融发展对传统商业银行的影响及应对

郭亮

近年来，互联网金融以燎原之势强势崛起，对传统商业银行的经营理念、盈利模式、支付中介、分销渠道、融资格局和基础建设等都产生了颠覆式的影响。文章在论述互联网金融发展情况及其对传统商业银行影响的基础上，系统地提出了传统商业银行的应对策略。

移动互联；支付结算；互联网金融；商业银行

一、绪言

近年来，我国移动互联、云计算、大数据分析等技术实现了快速进步发展，同时国家也对金融领域的改革创新给予了大力支持。在这种大背景下，互联网金融作为一种新兴金融业态以燎原之势强势崛起，对传统商业银行的经营模式带来了全方位的挑战。商业银行亟需进行改革创新以应对全新的金融市场竞争格局。本文在论述互联网金融发展情况及其对传统商业银行的影响的基础上，系统地提出了传统商业银行的应对策略，具有重要的指导意义和实践价值。

二、互联网金融发展情况

互联网金融在本质上是“互联网+”在金融行业的广泛应用，目前已经相对成熟的模式包括第三方支付平台移动支付模式、互联网金融产品销售模式、P2P网络小额信贷模式、社区金融服务模式等。

支付宝等第三方支付平台移动支付模式的成功得益于移动互联网和电子商务的飞速发展。网络购物的流行和移动智能终端的普及持续推动着第三方支付技术的不断进步。经过近些年的跨越式发展，当前互联网金融企业的第三方支付平台移动支付模式已经具备了跨行支付平台、良好支付体验和突出创新能力，完成了打通交易障碍与提供基础支付服务的初级阶段，开始在丰富产品覆盖面、提供个性化服务等领域展开有益探索，将更多的资源专注于提升客户体验、提高产业融合度、加强商业生态体系建设等方面。

互联网金融产品销售模式在本质上是为客户提供财富管理或资金筹集。互联网理财产品销售模式中代表性的企业是陆金所。当前陆金所的产品体系已经非常成熟，推出的产品中既融合了平安金融集团旗下的传统意义上的银行理财、代销基金、投资性保险等产品，也有自身成立的无门槛短期灵活的零活宝产品，低门槛期限与收益适中的安盈票据、富盈人生产品，以及门槛较高、期限较长、收益较高的稳赢安e、点金计划等产品。产品的主推渠道是各类移动智能终端，产品促销通过赠送陆金币抵现、推荐注册投资有礼等方式，实现了用户和销售额的快速增长。互联网贷款产品销售模式代表性的企业是阿里小贷，实质上是互联网金融企业利用大数据优势通过人工智能科学对复杂数据处理，进行客户信用评价，发放小额贷款。

P2P网络小额信贷模式，只提供投融资机会、项目审查等服务，并不参与发放贷款。该模式很好地解决了资金提供方和资金需求方之间信息不对称的问题，相对传统银行借贷具有信贷资源开放化、信贷选择市场化、借贷渠道自主化等种种优势。P2P网络小额信贷模式代表性企业的有宜信、拍拍贷、人人贷等。当前的多数互联网金融企业在P2P网络小额信贷模式方面已经突破性地开发了债权转让平台，使得用户的投资更灵活，也大大提高了资金使用效率。

社区金融服务模式的特点是通过互联网将社区家庭生活消费需求与电子商务相结合起来，将支付、理财等金融服务通过互联网带入社区家庭。互联网金融一方面使得社区内的居民可以借助第三方支付平台移动支付足不出户的缴纳水费、电费、电话通信费、网络宽带费、暖气费、物业费、学费等各类民生缴费；另一方面，互联网金融企业可以利用大数据信息优势，在社区生活平台上增加关于吃住行游购娱乐的推荐功能，使得社区生活平台成为互联网金融服务创新的平台和产品交付的重要渠道。

三、互联网金融对传统商业银行的影响

互联网金融对传统商业银行的影响是巨大的，既有机遇也有挑战。机遇体现在互联网金融的繁荣发展可以促进传统商业银行转型创新，共同培育更多的市场主体，完善金融市场。挑战体现在互联网金融发展冲击传统商业银行现有的经营理念和盈利模式，冲击商业银行支付中介、分销渠道和融资格局，冲击商业银行的基础建设，在很大程度上侵蚀商业银行的利润。

互联网金融的繁荣发展促进商业银行转型创新。受互联网金融发展的影响，传统商业银行无论是愿意还是不愿意，无论是主动还是被动，都必须接受转型创新发展的现实局面。近年来，受宏观经济下行因素的影响，我国商业银行面临系统性风险加大，不良资产持续攀升，传统的跑马圈地粗放式的盈利模式难以为继，互联网金融展现出来的价值创造和价值实现方式，为商业银行转型创新提供了很好的发展思路。互联网金融的快速发展也培育了一大批优秀的金融市场参与主体，扩大了金融市场边界，为我国的金融深化带来了新的活力，成为我国当前深化金融创新的突破点，传统商业银行也将因此而受益。

互联网金融发展冲击传统商业银行现有的经营理念和盈利模式。传统商业银行长期以来利用自身的结算中介地位和信息优势盈利，重大型优质客户轻中小微客户，重扩大存贷利差轻产品创新，在客户拓展、运营模式、产品创新和安全架构方面都没有足够的创新发展动力。互联网金融是对传统金融经营理念的彻底颠覆，是真正地以客户需求为中心，以增强客户体验为目的，满足客户随时、随地、随心的金融服务。互联网金融尊重客户的选择权，重视每一个微小客户的贡献和价值，通过开放共享理念寻求双赢。

互联网金融发展冲击商业银行支付中介、分销渠道和融资格局。互联网金融企业相对传统商业银行拥有庞大、稳定的用户群体和海量的交易信息数据，方便、快捷的高效率操作流程，强大的信息搜集、处理能力以及低成本下的充分交易运作模式。互联网金融企业致力于积极满足自身平台用户的电子商务在线交易支付需求，同时用宝宝类理财产品低成本地收割商业银行小额存款客户的资金利润，然后满足信用度高的客户的短期融资消费需求，通过累积用户财务数据了解客户，有针对性地提供产品和服务，通过互联网和信息技术有效地控制业务风险，可以说业务场景与服务创新是水到渠成，但与此同时却是传统的商业银行承担了这些客户高昂的拓展和维护成本，包括但不限于柜台开户、银行卡制卡等。

互联网金融发展冲击商业银行的基础建设。互联网金融更注重增强客户场景体验、注重技术开发、注重大数据支持，而传统商业银行热衷于依靠更多物理网点、更多人工服务、更多走访营销，在传统发展思路难以为继的现实情况下，互联网金融的发展会促进商业银行的人力、物力、财力更多向平台开发、技术支持、数据分析、市场调研等方面倾斜。此外，受经营业绩下滑、发展速度受挫的影响，近年来银行员工的绩效薪酬下降较快，而互联网金融企业正处于招兵买马阶段，亟需从传统商业银行高薪挖取从业经历丰富、专业能力精湛、对金融领域比较熟悉的高端金融人才，所以传统商业银行掀起了一股规模较大的离职潮，很多优秀员工流失到了互联网金融企业。

四、传统商业银行的应对策略

面对互联网金融的创新潮流，传统商业银行几乎都开始尝试使用“互联网+“的思维来进行改革创新转型，也取得了一定的成绩，主要表现在不断完善网上银行功能，丰富移动智能终端产品，转向以客户为中心，加大数据使用，加强产品创新等，但是与新形势新要求相比，与优秀的互联网金融企业相比，与广大社会公众客户的期盼相比，都还存在着不同程度的不足，对于变革创新的态度还是趋于保守，产品也较互联网金融企业还有相当差距，仍然有很长的路要走。具体来说：

第一，要实现经营理念的突破，真正做到以“互联网+”的思维来办现代银行。传统商业银行长期以来的经营重点都是线下网点和实体经济企业的金融服务需求。在互联网移动通讯广泛普及的时代，无论是消费购物还是理财投资，线上交易所占的比重越来越高，传统商业银行应该积极适应“互联网+”时代经济发展趋势，高度重视互联网线上市场的重要性，积极借鉴互联网的思维理念经营线上业务和服务互联网用户。做好真正以用户为中心，为用户提供更加便利和更加有可获得性的服务。

第二，要加强移动互联平台建设，不断丰富平台产品种类和服务功能。目前银行已经开始着手电子商务平台建设，比如建设银行推出的“善融商务”，中国银行推出的“中银易商”，但其无论是服务功能还是产品种类，在客户体验上都较淘宝、京东这样的成熟电子商务平台有着非常大的差距。即使在商业银行擅长的投资理财领域，建设银行推出的“速赢”，招商银行推出的“朝朝赢”也远远落后于“余额宝”“陆金所”等优秀互联网金融品牌。传统商业银行应该持续加强移动互联平台建设，真正做好以金融消费者为中心，把用户的交易场景需求作为互联网金融创新的逻辑起点。

第三，加强技术研发与大数据的应用，提高客户消费体验。财富转移与消费结算的实现方式及技术效率是金融消费者消费体验的关键，传统商业银行应该加强移动互联网、云计算和大数据等新兴技术的运用，并以此为契机寻找业务蓝海区域。比如中小微企业往往不具备有效的风险缓释条件，直接给予这些客户信用放款会给资产质量管理带来较大压力。那么就可充分发挥大数据对于资产类金融产品精准支持作用，根据客户以往的交易记录与信用特点作出客观的授信结论。

五、结语

互联网金融的繁荣发展对传统商业银行的经营理念、盈利模式、支付中介、分销渠道、融资格局和基础建设等都产生了颠覆式的影响。传统商业银行应该努力实现经营理念的突破，真正做到以“互联网+”的思维来办现代银行，加强移动互联平台建设，不断丰富平台产品种类和服务功能，加强技术研发与大数据的应用，提高客户消费体验。

郭亮，东南大学经济管理学院。

F830.33

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1008-4428（2016）02-97-02