互联网金融发展对商业银行影响及对策分析

王东　符芳馨

摘 要：

互联网金融是原有的金融行业及相关金融领域和现代互联网工具相结合而产生的新兴产业。近年来，互联网金融得到迅猛发展，已经对我国传统的金融机构特别是商业银行的发展产生了很大影响。据此，在阐述互联网金融及其模式的基础上，具体分析互联网金融对商业银行的影响，并有针对性地提出商业银行应对互联网金融挑战的对策建议。

关键词：

互联网金融；商业银行；影响

中图分类号：F2

文献标识码：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.10.002

近年来，随着互联网技术以及电子商务的迅猛发展，互联网与金融业实现融合发展。“互联网金融”这一概念也随之在中国金融领域流行起来。互联网金融是传统金融行业与以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社会化网络等相互融合产生的新兴领域。本文基于对互联网金融及其相关模式的论述，揭示互联网金融对商业银行发展的影响。

1 互联网金融概述

1.1 互联网金融的概念

互联网金融，是指以依托于移动支付、云计算、社交网络等互联网工具，促进资金流通以及作为中介用来提供信息沟通等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业简单地相加组合，而是传统的金融业与新兴互联网相结合的一种新范畴。从广义上讲，具备互联网品质的金融业统称为互联网金融

。从狭义上看，其应定义在与货币流动信用化相关的层面，即资金的供求和其他金融业务都以互联网为基础来实现，这样的方式被称为互联网金融。

当前，国内最具有代表性的观点可分为两种。一种是中国投资有限责任公司副总经理谢平的观点。他认为：在互联网金融模式下，交易双方承担的成本很低，交易资金往来可直接在网络上进行，大量中介机构如银行、券商等所起的作用很小。另一种是阿里巴巴董事长马云的观点。他认为：将来的金融有两种机遇，一是金融互联网，金融行业迈向互联网；二是互联网金融，单纯的外行导向，金融行业也需要外在动力来推动变革或者直接改革。

但是，我认为，以上对于互联网金融概念的阐述，并没有从根本上展示出其本质及与传统金融的联系和区别。互联网金融有着完全不同的逻辑起点和商业模式，它需要我们进一步研究，深入了解互联网金融的真面目。只有这样，才能更好监管并促进互联网金融发展，并在此基础上有效缓解互联网金融给商业银行带来的压力。

1.2 互联网金融模式

互联网金融是一种独有的模式，既不同于原有的间接融资如商业银行的融资，又不同于直接融资如资本市场（股票和债券市场）的融资。具有代表性的有：以美国LendingClub公司为代表的P2P借贷、以阿里小贷为代表的网络信贷和以花旗银行为代表的利用数据大挖掘改进的传统网上银行业务。

在这种金融模式下，首先是随着现代互联网技术的发展使得现有的金融分工专业化被潜移默化的改变，同时随着互联网的普及使得市场参与者也逐渐大众化，基于此，投资者和筹资者都可以通过互联网进行各种金融交易，使得更多的人收益，并推动经济发展。

关于当前中国主要的互联网金融模式，王晓蕾认为有以下三种：第一种是传统的金融以互联网为工具或者渠道为大众提供服务，互联网可以理解为单纯的工具，即网上银行。第二种是类似阿里金融，由于它具有电商的平台，为它的信贷服务提供优于其他放贷人的条件。互联网在这的作用就是依据大数据的收集和分析进而得到信用支持。第三种是P2P模式，这种模式主要是已中介服务为主，主要是把筹资者和投资者结合在一起。

2 互联网金融对商业银行的影响

2.1 积极方面

2.1.1 互联网金融促使商业银行创新和变革

互联网金融的迅速发展给商业银行带来了压力与动力，进而促使银行加大创新步伐和改革力度，在发挥自身优势的同时吸取互联网金融优势。经过一系列创新举措的实施，一些银行可以成为新兴领域的先行者。商业银行要努力创新，以创新驱动发展，好好利用“互联网+”，把握机遇，促使更大的竞争力形成。

2.1.2 互联网金融促进商业银行业务的优化

互联网金融业务的发展，在一定程度上与原有银行业务形成互补的局面，弥补了原有银行业务未涉及的领域。当前商业银行已经调整思路，正加强与互联网企业额合作，在与互联网金融企业合作开发新业务的同时，还把原有的业务和服务与互联网融合，如风险管理、产品研发销售等业务，赋予传统业务新的内涵和价值。

2.2 消极方面

2.2.1 互联网金融全面入侵商业银行的传统领地

在基本理财服务方面，客户在传统银行中办理的业务，包括开户、转账等业务现在都可以直接在网上办理，这直接削弱了原有银行的收入。客户可以任意地按日期和业务品种查询交易记录、信用卡转账和支票支付等信息，对传统银行的基本业务形成了较大冲击。例如余额宝由于流动性强，收益性高的特点，相似于收

益较高的活期存款，同时回报率又高于定期存款和银行开放式理财，故也影响银行的负债业务。

2.2.2 互联网金融弱化了商业银行的中介角色

一是对商业银行融资中介服务需求方面起到了分流的作用。如P2P模式—宜信，是一种类似于淘宝网的平台。它把客户资金盈余者和匮乏者双方联合起来，使资金流向信用良好但目前缺乏资金的一些特定对象，如大学生、微小企业主等，满足了草根阶层的融资需求。二是改变了资金支付中介只由商业银行独有的局面。根据《中国支付清算行业运行报告（2015）》的数据显示，2015年中国第三方互联网支付交易规模达11.8万亿元，同比去年增长46.9%。

3 商业银行应对互联网金融挑战的对策分析

3.1 商业银行应尽快实现利率市场化

利率市场化是市场化的利率形成机制，是指政府不过分干涉金融体系，让金融机构有自主决定利率的权利，由金融机构依据资金供给状况及对金融市场走向的预测进行利率水平变动，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。目前，随着互联网产品的推陈出新，大众对互联网金融也更加认可，使银行的负债业务受到挑战，因此，银行为了应对竞争应主动提高利率水平。

3.2 扩展商业银行业务，加大与互联网合作力度

在互联网和信息技术的迅猛发展的基础上，电子商务显得尤为突出。因此，一方面，商业银行加大对信息技术的投入和开发，及时推出全渠道电子商务服务平台，开拓线上服务范围，满足和稳定现有客户需求；另一方面，商业银行应加大与互联网公司合作力度，如一些电商平台、第三方支付企业等，提高自身在支付结算上的覆盖率。此外，商业银行应促进业务创新，开展自身所擅长的业务，生产具有自身特点并满足用户交易习惯的产品，来增强自身的市场竞争力。

4 结语

虽然互联网金融的兴起对商业银行的发展形成了一定冲击，但是商业银行仍是金融中的主流。商业银行要勇于创新，加快改革步伐，敢于“与狼共舞”，加强与互联网金融的合作，通过与互联网金融的融合，来应对未来的行业需求，实现自身更好更快的发展。

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