我国小额保险发展的现状、问题与对策研究

徐勇

摘要：小额保险从产生以来，凭借其低成本、灵活性高等特点，在我国迅速发展，并且在一定程度上解决了低收入人群的风险问题，起到了一定的扶贫作用，而且也减轻了政府在社会保障方面的负担。本文在分析小额保险发展现状和问题的基础上，对比研究国外小额保险，借鉴国外优秀经验，结合中国实际国情，对构建我国小额保险发展提出对应的对策和建议：推进小额保险的产品和业务创新；降低小额保险成本；提高整体收入增强保险产品宣传，有效提高农户的保险意识。

关键词：小额保险；低收入；社会保障

小额保险作为一种预防性的风险保障，依照保险经营的原理，把中低收入者作为自己的目标群体，通过保险事件发生的概率性，以及所涉及的成本按时间收取一定的保险费用，来帮助低收入人群规范一系列风险，对其生活起到一定的保障作用。

一、我国小额保险发展现状

由于小额保险的发展面向群体是低收入人群，而这恰好与国家关注民生、改善民生的发展战略吻合，这既适应了经济发展潮流，又一定程度上减轻了政府在社会保障方面的负担。一方面有利于促进社会稳定 ，保险的风险转移和经济补偿等基本功能与现在党和政府提倡的建设小康社会、促进社会和谐在本质上是一致的，因此小额保险发展的越好，推进的越快，对新农村建设写和谐社会构建的贡献就越大；另一方面有利于提高农民保障水平，小额保险借助其具有的特殊性，在商业保险的高效运作下，以及政府和其他金融机构的资本支持下，它能够弥补政府和一些商业保险公司所提供保障的一些不足，对于提高农村低收入者的收入水平、维护社会的稳定以及我国保险业的发展都有重大的意义。

二、小额保险发展所中的问题

（一）收入水平影响对小额保险的选择

农村居民收入水平普遍偏低，且与城镇居民的收入还有很大差距，但是由此看来，农村居民的收入分配还是大部分以食品支出为主，对于食品以外的需求在现阶段还是不能够完全实现的。所以，农村居民整体收入水平偏低，是限制保险投入的主要原因。另外，我国地区差别很大，如东部地区农村较富裕，而西部地区农村还比较贫困，这种地区差别也影响农民对农村小额保险的需求。

（二）目标人群保险意识低，不利于推广

目标人群保险意识的缺乏是制约我国小额保险市场发展的关键因素。这种现象的形成有其深刻根源：长期以来，受传统体制、文化传统、收入水平等多方面因素的影响，我国农民习惯靠自己、靠亲友来应对风险的观念根深蒂固，且常常抱有侥幸心理，没有认识到风险发生的普遍性，认为自己不一定会面临风险，即使农村保险的保费低廉，也不愿购买，认为是花“冤枉钱”；另一方面，当前农民的收入水平还没有得到质的提升，尽管农村小额保险的保费低廉，但在他们眼中，也是一笔大开支，因此不愿也不能把钱花在看不到的风险上。

（三）营销渠道窄，展业成本高

小额保险的主要市场还是农村，在农村的销售主要通过个人代理和农村地区的金融机构。由于居民居住比较分散，这些渠道难以覆盖，所以渠道问题是小额保险发展的重大瓶颈。必须寻找很好的销售策略，才能将小额保险的供给量提上去。借助优势取得了一些效果，并具备了一定的规模，市场份额占到 90%以上。其他的保险公司，由于资本实力，小额保险成本较高等障碍，使得再建立网点投入成本得不到回报，加之农村小额保险的单笔保费数额较小，如果业务规模达不到一定程度，很难盈利。

三、对策建议

（一）推进小额保险的产品和业务创新

小额保险属于产品创新，在此基础上，保险公司可深层次地思考流程创新和营销的创新，利用逐步完善的兼业代理机构，以客户为中心，有条件地将资本市场和保险产品相结合。

（二）降低小额保险成本

低保费是小额保险最突出也是最为重要的特色，但是想要实现较低的保费，保险公司除了需要提供较低的保额之外，而且应该降低经营过程中的各种费用以及成本。

（三）提高整体收入

小额人身保险的对象是低收入群体，因为收入低，购买保险的能力相对较弱，限制了他们的对保险的现实需求。因此，需要切实拓宽提高收入的各种途径，增收实现制度环境的强大保障。低收入人口集中在农村，所以解决农村人口收入奖大大提高保险购买能力。

总结

我国人口众多，随着经济、科技的发展，人民生产生活中的风险和不确定性日益增加，对小额保险的潜在需求是巨大的，因此，小额保险在我国的市场前景非常广阔，而且发展小额保险对于完善我国社会保障体系具有重要的意义。总之，随着我国国民经济和社会的快速发展，广大人民群众保险意识的逐步增强、政府支持力度的不断加大、商业保险公司的不懈探索，小额保险在支持“三农”领域、服务民生等方面必将大有作为。

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