日本助学贷款风险防范机制分析

作者简介：拾宇博（1994.08-），男，汉族，辽宁抚顺人，本科，北京科技大学外国语学院，研究方向：日本。

摘要：日本作为世界强国之一，在教育领域也是世界领跑者。在日本的教育体系中，助学贷款政策扮演着重要的角色。长久以来，日本施行的助学贷款政策不断发展演变，如今已形成了一套较为完善的贷款制度，从助学贷款的发放、回收，到催收机制和征信制度，形成了一个有机的整体。本文将对日本的助学贷款风险防范机制进行分析，从多个方面论述日本助学贷款制度的优越性。

关键词：日本；助学贷款；风险防范；优越性

中图分类号：G475文献标志码：A文章编号：2095-9214（2016）11-0278-01

一、日本助学贷款的主体

日本国家助学贷款制度的主体是国家政府，其主要的目的是帮助家庭经济贫困且学习成绩优异的学生读书深造，其最终目的是服务于国家和社会的发展。正因为国家政府为助学贷款制度主体这一重要特征，日本国家助学贷款政策具有全面性、连贯性、完善性。助学贷款制度覆盖国家任何一个地方，平等对待每一符合条件的学生；同时“日本学生支援机构”对助学贷款申请、发放、和回收等全套环节全权掌控，并且几十年来形成了一套完善的贷款制度。与国内的助学贷款体系不同，日本的助学贷款全程由“日本学生支援机构”进行管理和监督，避免了审核、发放、回收、监管等部门之间衔接不当，导致贷款最后无法收回。

二、日本助学贷款政策分析

日本是世界上最早以助学贷款的方式对学生进行资助的国家之一，“育英会”曾是日本重要的助学贷款机构。经过几十年的发展演变，2004年，该机构正式更名为“日本学生支援机构（JASSO）”，执行助学贷款发放、管理以及回收的任务。“日本学生支援机构”由政府部门进行主导和管理，助学贷款的资金最主要来源是政府财政拨款，包括政府财政借款和政府财政贷款两方面；其他来源为资本市场融资和贷款回收利息。贷款种类主要分为无息贷款和低息贷款两种，低息贷款最高利息率不超过3%。

为了更好的使资金循环再利用，助学贷款的回收工作十分重要；日本的国家助学贷款的回收率较高，平均回收率可达95%，这与“日本学生支援机构”完善的催款、回收制度密不可分，同时也离不开申请制度在内的其他贷款制度的辅助。申请贷款制度是非的严格，并非家庭经济状况不好的学生就可以申请到“日本学生支援机构”的助学贷款。以无息贷款为例，申请者的条件为成绩十分优异，且因为经济原因而明显无法维持学业的大学生或者中学生；虽然低息贷款的申请要求相对于无息贷款能宽松一些，但依旧十分严格。这种严格的申请制度在一定程度上保证了贷款的良率，因为“日本学生支援机构”认为符合这种严格申请条件的学生经过深造后会对国家和社会有很大的回报，并且他们在就业后有能力偿还助学贷款。申请的同时还要有偿还贷款能力的亲属或者由“日本国际教育协会（JEES）”提供担保。在资助期间，如果学生的成绩不达到约定标准，“日本学生支援机构”有权停止资助。与国内相比，日本的政策较为灵活，所放出的助学贷款都能物有所用，避免了助学贷款审核过于宽松的情况。同时，严格的申请制度可以限制贷款的发放，以便日后对于贷款的回收。

三、日本助学贷款还款及催收制度

在贷款回收阶段，“日本学生支援机构”的制度灵活，同时也很严格。首先“日本学生支援机构”采用较多种还款方式，分成每月还款和半年期还款，并且可以通过银行账户自动还款，在2013年对未及时还款原因的统计中，因为忙碌和忘记还款的比例为15.5%，自动还款会有效的解决这部分未及时还款问题。对于其他延期还款的因素，“日本学生支援机构”也有诸多对策；在未及时还款原因统计中，对于收入减少和支出增多这类因为经济不景气造成的因素，“日本学生支援机构”才去减额还款和延期还款的措施。该机构规定减额和延期是针对因为疾病、灾害或者经济原因造成还款困难，并且如果减额或者延期，可以继续还款的人。因此减额和延期的目的依旧是尽可能的收回款项。

对于未及时还款并且没有申请延期和减额的人，“日本学生支援机构”也有强制性的催款制度。首先是通过电话、通知书、登门等方式催收款项，而这一类措施由专门的债权回收公司负责；若该类措施无效，将会对欠款者进行经济惩罚，“日本学生支援机构”将会根据拖欠还款的时间收取最高每年10%的滞纳金；如若依旧没有效果，“日本学生支援机构”将采取法律手段，由法庭向保证人和保证机构发出督促还款书，并且有司法部门强制还款。而在国内，由于法律诉讼费用高昂，有关部门并不能对所有违约学生进行责任追究，导致很多学生一直拖欠助学贷款不归还。

四、日本助学贷款与国家征信制度

2008年11月，“日本学生支援机构”加入日本全国银行个人征信中心；从2010年4月开始，“日本学生支援机构”开始向国家个人征信机构提供学生信用情况；学生在申请贷款时需要提交《获取个人信用情况同意书》；对于三个月以上欠款者，个人征信中心将会录入其不良信用情况；信用状况不良者银行将会限制其个人贷款，以规避其债务多重化而造成的违约风险上升。日本完善的个人征信制度为日本助学贷款的有效回收提供了坚实的保障，这也是值得中国借鉴的地方。

（作者单位：北京科技大学外国语学院）