错在谁？

随着媒体曝光，加之“裸持”事件的发酵，校园网贷被推上了风口浪尖，从“裸持”事件来看，它的发生并不是偶然，据了解，“裸持”、“卖身”等抵押贷款行为在业内已是公开的秘密。伴随着越来越多校园网贷问题的曝光，这种游走在法律和道德边缘灰色地带的创新型事物，争议之声不断涌现。

从实质上看，提供校园网贷的多数属小型网络借贷公司，且多为非法民间借贷组织，借贷手续不规范，不合法，并伴有利息高，暴力收账。当借款人无法支付时，便以不法手段去威胁甚至勒索借款人的家人或者担保人。甚至出现一些贷款平台为了套牢学生用户，其本身是分期平台，却没有在学生用户申请分期时主动提及，也没有明确地告知逾期还款会造成怎么样的后果，或者将要如何赔偿。这便会让一些学生用户不清楚拖延还款要负担多少，导致最后的借款像雪球越滚越大。

据业内人士陈先生透露：校园借贷手续非常简单，只需要学生提供身份证号码、所在学校（学生证）、家庭住址、本人电话号码、紧急联系人等基本信息，便可在线上或者线下完成合同签署。管理方面，采取会员制：分普通会员和VIP会员。虽然也收取一定利息，但主要是通过管理费来盈利。因为借贷平台不能像银行一样赚钱，必须开发其它盈利点来赚钱，而利息差只是小部分，多数是管理费。借款管理费则按每月初始本金的0.5%收取，根据借款期限叠加，借款审核通过后，再累计出所需要支付的管理费用，然后直接在借款里面扣除。当遇到逾期未还款的学生用户时，便会采取催款手段：通过QQ给所有贷款学生群发逾期通知、单独发短信、打电话、联系贷款学生室友、联系学生家长、警告学生本人、发送律师函、去学校找学生、在学校公共场合贴学生欠款字样、最后群发信息给学生所有亲朋好友。郑某生前也说到“网络借贷平台的人打电话给他，频繁发短信，没有一天让他安生过，害得他过年也没有回家，生怕自己贷款的事被父母知道”。

刚毕业不久的小刘对记者说 “学校随处可见这种小纸条的宣传广告，尤其是在厕所、食堂、树干上”。当记者问及看到这样的广告你会选择贷款吗？小刘回答说：“这种广告信息，一看就是假的，什么只要提供学生证或者身份证就可以贷款2000元，毕业之前还清即可”。 “选择网贷的同学大部分是因为虚荣心比较重，为了买一些在自己经济承受能力之外的东西，有的是急需要钱，有的确实是家庭经济条件比较差。”在校生小肖对记者说，“至于裸持或者极端行为都是很不理智的，借贷双方都有责任。”而在记者采访的过程中可以看出，其实大部分学生是根本不知道有这种专门针对在校大学生放款的校园网贷平台的存在，甚至有些老师都不了解。

不管是女大学生林某通过“裸持”进行借款，还是郑某因无力承担60万借款选择跳楼，不难发现事件的发生不单单只看一方。 “担心即便自己还清了高利贷，裸照也被出借人拷贝，成为随时要挟她的一颗定时炸弹”林某在媒体前说到。然而对于她的担心并不是毫无道理，早在裸持事件发生曝光前，已经有卖家在论坛、贴吧上公开出售“裸持资源”，其中有“裸持”出借人，中间商。一组“裸持”照片在20至30元之间，且有卖家20元打包出售64张裸持照片，其中不乏存在倒卖行为。 早知如此，何必当初？ 站在人性的角度看，人心难以揣摩，行为也无法完全控制，更是贪婪。尤其在互联网高速运转的当下，互联网平台带来的隐秘性和透明度表明：在保护个人隐私不被侵犯的同时也在透露着自己的相关信息， 稍不注意，个人隐私便会公之于众。借款开网店没有错，借款还前款也没有错，毕竟是个人意愿，其他人无权干涉，错就错在缺乏对社会的认知，和对自己行为的一个自律。在知道 “裸持”可借款5000元以上，是普通借款额度的2至5倍的情况下采取“裸持”进行借款，这一开始便是金钱的诱惑，更是不理智的行为。如果郑某在不身负外债的时候，选择不再去赌球，相信他的悲剧也不会上演。