互联网金融的“鲶鱼效应”给传统银行业带来了什么

郝强

【摘要】互联网金融背景下，传统银行业优势与劣势并存，传统银行业要认清自身特点，依托比较优势，加快经营战略调整；依托科技优势，加快互联网业务创新；依托市场优势，大力发展移动金融业务；积极打造线上一站式投融资平台，通过不断调整策略来促进自身的发展。

【关键词】互联网金融 传统银行业 金融秩序 【中图分类号】F832.39 【文献标识码】A

互联网自20世纪90年代进入中国以来，经历了快速发展阶段，给许多传统产业带来了深刻变革，继改变传统商业模式之后，互联网金融正成为21世纪资本市场竞相争夺的宠儿，考验着传统银行业的适应和创新能力。

互联网金融是经济发展的必然结果，有利于金融产品创新

当前，互联网金融还没有形成一个广泛认可的定义。根据百度词条，互联网金融是互联网技术同金融功能相组合的产物，是依靠互联网平台的大数据、云计算所形成的金融业态和服务体系。互联网金融是经济发展的必然结果，对促进中小企业发展起到了积极作用，促进了大众创业和万众创新，有利于金融产品创新，构建新型金融体系。广义上讲，互联网金融不仅包括金融产品、金融中介和信用评价，还包括第三方支付、金融监管和金融组织体系。狭义上的互联网金融，主要是指通过互联网实现投融资的资本流动。

我国的互联网金融发展大致可分为三个阶段：一是1990年到2005年的传统金融业触网阶段；二是2005年到2011年的第三方支付阶段；三是自2011年至今的实质性互联网金融产品创新发展阶段。目前，市场上的互联网金融平台根据创设主体不同可以分为金融机构和非金融机构两种不同类型。非金融机构搭建的互联网金融平台又可分为电商企业平台和第三方互联网金融企业平台。这里所提的互联网金融，是指由非金融机构建设的金融平台，如支付宝、陆金所、京东众筹等。

传统银行业在互联网金融竞争中的机遇与挑战

在同互联网金融企业进行竞争的过程中，传统银行业虽然面临巨大挑战，但也给其未来发展带来了新的机遇。一是互联网金融企业的 “鲶鱼效应”进一步激发了传统银行业的忧患意识。互联网金融的出现，虽然没有打破传统银行业在金融领域的垄断地位，但其“开放、协作、分享”理念和不断的金融产品创新速度在很大程度上迎合了市场需求，给传统银行业的发展敲响了警钟。在很大程度上由于互联网金融企业的产品创新，使得传统银行业认识到小企业客户和个人金融业务的重要性，开始重视发展这部分市场。二是在同互联网金融企业的竞争中，传统银行业对社会金融秩序的保障作用进一步显现。在金融市场产品创新发展过程中，传统银行业的资金实力强、客户信赖度高、网点分布广等特点，能够及时抵御金融市场发展过程中所产生的风险，减少互联网金融发展过程中对金融秩序的冲击。三是传统银行业面临同互联网金融企业融合发展的新机遇。互联网金融企业通过发展拥有了大量低端客户和完善的技术平台。传统银行业自身具有市场主导地位和大客户资源。在未来发展过程中，必然面临着整合的选择，二者取长补短，能够形成合作共赢的发展局面。

互联网金融的发展打破了我国银行业长期垄断金融中介的角色。传统银行业在互联网背景下也面临着诸多新的挑战。首先，互联网金融打破了传统银行业的市场垄断。现阶段，传统银行还停留在重规模轻结构的粗放式发展模式上，互联网金融企业的低成本、便捷化金融产品越来越吸引年轻客户的青睐。借助互联网平台，互联网金融拥有比传统金融模式更高效和成本更低的信息处理方式。如果传统银行业不能加快业务改革，主动适应市场变化，未来将面临发展瓶颈和成本压力。其次，互联网金融削弱了传统银行业的支付功能。互联网金融的普及会导致传统银行业的支付功能边缘化。如支付宝、财付通和快钱等第三方支付平台，已经覆盖了较广的支付和结算领域。虽然现阶段，这些第三方支付平台还停留在消费和个人支付上，同全国金融系统支付结算规模相比较十分渺小，但其被市场接受的速度惊人。同时，这些平台已经覆盖了收付款、转账汇款、消费支付等方面，形成了产业链，对传统银行业的中间业务收入产生了影响。再次，互联网金融促进了传统银行业的转型升级。互联网金融产品成本较低，借助大数据和云计算进行的信用评估分析，降低了运营成本，解决了信息不对称问题，促进了金融产品市场化。虽然现阶段第三方支付平台的信贷业务规模较小，但正在向供应链融资和小微企业信贷融资领域扩张。这种适应市场发展需要的网络融资方式，是传统银行业转型升级的重要方向。

互联网金融背景下传统银行业的应对策略

要依托比较优势，加快经营战略调整。经历了一个世纪的发展，传统银行业有着其独有的经营优势。同新兴互联网金融企业相比较，传统银行资金实力更加雄厚、社会认可度和信赖度高、网点分布广，以公众更能直接感知的实体方式存在。在开展存贷款业务和支付结算的同时，还承担着社会经济活动保障和调节货币流动性职能。一些金融领域的专家学者纷纷指出，现阶段互联网金融发展，还不能完全替代传统银行业。商业银行应主动适应互联网金融发展需要，及时转变观念，调整经营战略，充分利用互联网这一载体，加快业务创新，推动核心业务同互联网的整合，围绕提高服务质量和业务水平，努力适应互联网金融对传统银行业带来的冲击，把握发展机遇，迎接新的挑战。

要依托科技优势，加快互联网业务创新。互联网金融取得快速发展的一个重要原因就是其能够为用户提供个性化和便捷化的金融服务。现阶段，传统银行业有着多年储备形成的科技优势，其科技队伍在专业领域软件开发、线上线下数据接口、风险防范等方面都具有绝对优势。传统银行业只有不断地进行业务创新，改革体制机制，提升业务水平和服务质量，积极发展普惠金融，用优质的服务和多样化的业务品种来继续占据市场主导地位。同时，继续提升手机银行和网络银行等终端服务平台的功能，依托互联网和移动通讯技术来拓展业务范围，在互联网金融快速发展的时期必然能够立于不败之地。

要依托市场优势，大力发展移动金融业务。面对移动金融业务的发展趋势，传统银行业要注重从以下几个方面加强移动金融业务发展：一是要注重行业内部和行业间的合作。要加强同电信运营商、移动终端厂家等软硬件行业的合作，尽快研究制定起统一的行业标准，保障移动金融在安全监管下进行，保障在制度规范下发展。加强同业间的合作，积极开发跨平台、跨银行的移动金融客户端软件，避免现存的一个银行一个客户端，减少给客户带来的不便。二是针对不同类型的客户群体开展差异化服务。传统银行业要走下神坛，开展普惠金融，就要有针对性地区分客户群体开展不同的金融服务。依托大数据和云计算，划分不同的客户群体，对中产阶级客户，在投资和理财方面加强服务；对于年轻群体，在储蓄和便捷消费上加强服务；对于农村群体，在惠农政策宣传和生产消费信贷上加强服务。三是要加强企业级的移动金融市场开拓。未来，企业客户仍然是传统银行业的重要利润来源之一。企业的移动金融更加侧重于财务管理和支付结算，要针对不同产业和企业生产经营的不同阶段，提供差异化的企业移动金融服务。

要积极打造线上一站式投融资平台。传统银行业的主要利润来源是利息差，不断发展和扩大存贷户群体，一直是其开展业务的重要目的。现阶段，互联网的高速发展，许多金融业务都可以通过互联网来完成，个体客户的存贷款和投资理财已经非常便捷。但中小企业投融资难问题，却始终没有得到有效解决。传统银行业在发展中要及时抓住这个巨大的潜在利润增长点做文章，要依托信用体系建设、股份股权机制发展等有利契机，利用互联网技术，运用大数据和云计算，建设中小企业一站式投融资平台，解决中心企业投融资问题。通过平台建设，及时了解中小企业经营状态和资金需求，开展贴心贴身服务，方便中小企业投融资，实现互利共赢。

（作者单位：中央民族大学经济学院）

【参考文献】

①张萍香：《互联网金融模式下银行业发展战略思考》，《长春理工大学学报》，2015年第7期。

②李佳：《互联网金融对传统银行业的冲击与融合》，《云南财经大学学报》，2015年第1期。

责编/王坤娜 孙垚（见习）

美编/杨玲玲