美国农村互联网金融发展的方式及启示

刘梦羚

【摘要】本文通过研究美国农村互联网金融的发展方式，对比分析中国和美国农村金融的差异和差距，最终提出中国应从加大金融政策支持力度、完善农村信用体系和促进传统农村金融与农村互联网金融共同发展的三个方面来支持农村互联网金融的发展。

【关键词】农村金融  互联网金融  美国

一、引言

长期以来，由于我国农业生产效率低、经济效益差、投资回报率低的原因，国内外的逐利资本很少投资于农业，使得农业资金的短缺成为我国农业现代化发展的阻碍。近年来，随着我国互联网金融在农业中的逐步发展，带动了农村互联网金融体系的建设，提高了农村金融资源的配置效率。

美国发展成为现代化的农业大国，离不开其完善的农村金融体系的支持，农村金融为美国农业提供了资金支持。

二、美国农村互联网金融的发展方式

经过长时间的探索发展，美国已经形成了一套以商业银行和信贷系统为主，包括政策性金融、合作性金融、商业性金融、农业保险在内的多层次、全面的传统农村金融体系。随着互联网科技的不断发展，农村互联网金融逐渐成为传统农村金融的有益补充。

（一）政策性金融

农业部作为直接负责美国农业的管理机构，通过其管辖的农场服务局、商品信贷公司、农村住宅服务局等机构，为美国农业的发展提供了直接的金融保障。农业企业和农民从美国这些政策性机构获得了信贷资金、担保和农业信息资讯等政策支持，保障了美国农业的健康发展。

（二）合作性金融

美国农村信用系统是专门从事农业信贷的合作性金融机构网络，目的是为农民、农场主以及农业相关生产者和销售者提供信贷和保险业务。一般情况下，信贷协会的贷款利率低于普通商业银行贷款利率，是大多数农民和农业企业选择的获取贷款的主要方式之一。

（三）商业性金融

商业银行拥有健全的贷款流程，涉农客户能够快速获得贷款，手续简便，因此，农业商业贷款是农民和农业企业选择最多的贷款途径。

近年来，互联网金融的发展为农业提供了更多元化的金融服务。美国农业互联网金融平台Ag-America提供农村住房贷款和商业农场贷款两类融资服务。其中，农村房屋再融资和农业土地再融资是Ag-America的优势产品，而一般传统商业银行受限于风险控制不会再融资给农场和牧场。另一个美国著名的抵押贷款互联网金融平台mortgage solutions financial服务宗旨是降低复杂的贷款审批程序，其农业贷款服务项目主要包括购买农村住房的贷款、农业生产贷款，贷款的对象主要是农场、牧场以及农村空地。mortgage solutions financial为农业贷款设定了一些贷款条件，如贷款对象要位于农村地区或人口低于2500的村镇、最大贷款额为417，000美元且贷款价值比不超过97%。

而近几年快速发展起来的农业众筹，已经逐渐成为农户及涉农小企业融资的新兴渠道之一。互联网众筹为很多农业初创企业提供资金支持，如AgFunder致力于提供一个项目和投资者对接的平台，通过股权众筹的方式为农业项目创业者融资。如一个农场管理系统公司“On Farm”，就在AgFunder上筹集了89万美金的种子投资。而农业众筹企业Fquare是一家提供土地流转网络平台的公司，供流转租用的土地由“Peoples Realty Company LLC”公司代持及管理，投资者通过Fquare购买某块土地的合同从而拥有这块土地，然后PRC公司又将土地租赁给农户，并代投资者收取租金，投资者可在二级市场出售自己的契约。

（四）农业保险

美国农业保险体系主要由农业部指定的私营保险公司构成。保险的种类丰富，主要分为基础性保险、带有政府补贴的附加性保险及普通商业保险三个层次。农业保险在利用大数据方面进行生产的优势也非常明显，互联网与大数据的应用可以节约农产品资源、增加农产品流通率，能促进农业生产力发展，有利于实现农业可持续发展。

孟都山公司是美国著名的农业企业，其子公司The Climate Corporation是一家专门从事天气大数据分析的公司。最近，The Climate Corporation与OneBeacon保险公司进行独家合作，借助The Climate Corporation公司的对农田的病虫害、土壤供氮和肥力等测算出的深度农田大数据制定相关保险产品。通过预测农田问题，为农田制定解决方案，同时实时跟踪农田信息，为农民提供农业领域最有效最全面的风险管理。

三、美国农村互联网金融的启示

我国金融体制的不健全已经严重影响了农村互联网金融的发展，因此，研究美国农村互联网金融的发展方式，对促进我国农村互联网金融建设具有启示和借鉴意义。

（一）加大政策性金融支持农村互联网金融的力度

美国全面、多层次的农村金融体系的建立主要是由于政府政策的有效支持。这种政策性金融、合作性金融和商业性金融共存的模式，各部分既互补又竞争，合理地促进了美国农村互联网金融的发展。

我国农村政策性金融的服务机构是农业发展银行。然而，作为我国唯一一家农业政策性金融机构，农业发展银行由于资金来源渠道单一、支农范围有限等问题并不能满足当前农业发展的需要。因此，以政策的方式引导商业性金融机构和合作性金融机构参与农村互联网金融发展，建立以政策性金融机构为重要保障、合作性金融为主要途径、商业性金融为必要补充的农村金融体系。并且，针对农村互联网金融制定相关政策，鼓励金融机构提供农村互联网金融服务，同时完善相关法律制度为农村互联网金融建立良好的金融环境。

（二）完善农村信用体系

美国的信用体系经过一百多年的发展已经形成了完整的架构，全面、发达的信用体系为金融机构和企业的经营决策提供重要依据。美国健全的信用体系也促进了社会信用环境的改善，有利于规范经济秩序和社会秩序。

我国的信用体系建设与美国相比仍有很大差距，信用信息系统不统一导致信息不能共享、担保机制不成熟导致商业性金融机构拒绝向不满足贷款条件的涉农客户放贷。因此，建立统一的农村信用系统，实现信用信息共享机制有利于农业金融效率的提高。借助于第三方平台，如阿里巴巴、百度、腾讯的大数据可以节约信用识别的成本。同时，基于对互联网农户和农业企业的扶持理念，对不满足商业性金融机构信用条件的涉农客户，采取政府信用担保或农发行担保机制为其提供融资担保。

（三）促进传统农村金融与农村互联网金融共同发展

我国金融市场效率低下，商业银行资本逐利性明显，导致农村资金供求缺口增大。利用互联网技术发展农村金融可以拓宽农民和农业企业的融资渠道。一方面，传统农村金融在完善自身体系的同时应当吸纳农村互联网金融关注弱势农村客户的理念，加快对互联网技术的运用。另一方面，推动金融机构与互联网公司的合作，形成产业融合。利用互联网农企的生产经营的大数据，金融机构可以更有效的制定相关农业贷款、租赁、保险等金融产品，为农业企业和农民提供全方位的金融服务。