农村手机银行推广浅议

□文/杨 晨

（辽宁对外经贸学院辽宁·大连）

农村手机银行推广浅议

□文/杨 晨

（辽宁对外经贸学院辽宁·大连）

在当今互联网迅猛发展、第三方支付崛起的信息化社会，采用手机银行增加社会销量是不可忽略的一场变革。本文对手机银行在农村地区推行的阻碍以及对策进行论述，以望在政策制定上提供参考。

手机银行；农村市场；推广方案

原标题：浅谈手机银行在农村市场的发展前景

收录日期：2016年9月28日

一、农村手机银行发展的必要性

（一）农村金融现状。随着我国金融业的不断发展，农村地区也逐步建立了相应的银行机构，形成了农村地区金融市场的雏形。据wind数据库显示，农村主要金融机构为农村信用社以及邮储银行，这二者的交易金额占据了农村地区主要金融机构交易金额的百分之五十以上；另一方面，商业银行的营业部主要集中在较为发展的城市中心。这些情况使得农村金融产品单一，非现金的交易方式难以在农村推进的事实使得金融市场调配现金的功能难以有效地发挥。此外，农村地区由于地理因素往往商业银行较少会再次建立营业网点，这使农村金融服务十分不完善。

（二）手机银行的实用性。鉴于以上分析，构建完善的农村金融体系、加大非现金交易在金融服务中的比例将是对农村经济有着极大促进作用的举措。（表1）笔者认为网上银行和手机银行都属于金融机构中适合长远发展的服务形式。主要原因有两点：一是这两者形式的服务开设成本几乎为零；二是业务广泛而功能齐全，是营业厅服务的较好替代，也是未来银行业服务的发展趋势所在。故而，在金融服务尚不发达的农村地区，推荐手机银行的服务是顺应时代发展的必然选择。

综上所述，笔者认为手机银行可以增加农村地区的非现金业务的交易数额，从而达到促进农村经济发展、完善农村金融市场的构建和发展的目的，而通过在农村地区大力推进手机银行利用互联网的模式也可以解决农村地区存在的金融服务不足现象，从而降低城市与农村之间的差异并解决彼此的差异。

二、农村地区手机银行现状

（一）我国手机银行的发展。1999年伊始，手机银行业务在我国开始发展，初期商家仅有中国工商银行等六家商业银行，其合作方为中国通讯巨头——中国移动。之后的各家银行随机展开手机银行的各种形式的探索。中国手机银行市场正式拉开帷幕。而截至目前，手机银行技术层面的发展问题都基本上已经解决，WAP成为市场主流。近年来，随着时代的发展，智能手机、4G网络普及，使得手机网民进一步取代电脑网民成为网络使用者的主力军。而第三方支付牌照发放意味着手机支付系统的完善。这也暗示着手机银行的潜在客户群体在不断壮大。

（二）农村地区手机银行的普及情况。手机银行的普及和手机网络的普及率不可分割。笔者就农村地区手机网络的普及率进行数据搜索和查询，现汇集如表2所示。（表2）由以上数据可知：首先，农村手机上网的普及率要远高于电脑上网的普及率，在此背景下如果推进手机银行的服务笔者认为受众应当十分广泛。并且近年来农村手机的普及率也在不断增加；其次，对于城市手机网民占城市网民的比例反而低于农村手机网民占农村网民比例，本文认为是由于农村的电脑普及率不如城市，造成了大部分网民是手机持有者的现状。

但农村地区在手机网络已经逐步普及的基础上非现金交易仍低于城市地区，笔者认为原因有两点：一是手机银行的主要使用者为较容易接受新事物的青年群体，而这部分人往往背井离乡在大城市打拼；二是作为农村地区手机银行的使用者，相较可能会进行金融市场交易的城市居民，他们并未有过多的适合他们的业务进行交易，手机银行即便开办，也形同虚设。

表1 金融机构服务形式及其特点

三、我国农村地区手机银行推广的阻碍

（一）农民接受程度较低。手机银行属于自主性操作比较强的一款产品，其在操作过程中多依赖于操作者对系统编程的自动提示的识别和自主操作。农村中新一代的青年们对手机银行这类电子信息识别度较好，但是中老年群体受其文化程度、生活经历所囿，对这类电子信息的识别度不高，对操空也处在难以把控的程度。对于这类群体来说，手机银行远不如真实的营业场所来的方便。而随着城镇化的推进，我国农村青壮年人口流失严重，定居在农村的主要是一些中老年群体。如果此时再在农村推进手机银行来解决农村金融营业点分布不均问题是很难达到目的的，也很难从根本上为农村广大群众进行切身利益的争取。

（二）手机银行的风险问题。手机银行在使用过程中存在着难以把控的风险，其中主要包括操作风险和道德风险。这不单单是存在于农村地区，而是手机银行作为银行业的服务自产生时就尚未完善的问题亟须得到各个执法机构以及各中央政府的重视，予以完善。

鉴于农民接受程度较低，在其进行手机银行的操作过程中出现违规或者失误的风险将会大幅增高。而这种风险一旦成为现实，将会为操作者带来许多麻烦。而这种既存的风险因为涉及到金钱这种敏感的问题故而也会在一定程度上阻碍农村手机银行建设的推进；另一方面，作为手机银行的通讯合作方，他们往往掌握着极大的用户信息，其中涉及到手机银行的金融交易数据一旦泄露，很有可能给用户造成损失。而这方面往往缺乏有效的监管来降低这种既存的风险，这也从另一方面加剧了推行手机银行的困难。

表2 农村居民手机网民调查数据

四、我国农村地区手机银行推广建议

推进我国农村地区手机银行的普及工作在所难免，那么研究其可行性以及改进措施将为其做好准备。故而本文除却针对以上的困难提出对农村手机银行推进的政策建议外，还就如何能够完善目前手机银行的体系进行了探讨，以便手机银行的推广能够在我国各个地区顺利进行。

（一）完善风险规避策略

1、完善信息披露。有效的信息披露是市场监管的基础，也是防范道德风险问题的有效举措。笔者认为，各大商业银行应当在手机银行这一业务上有有效持续并且规范的披露。这一目标依赖执政者对相应法规的修改和完善，以法律约束各个商业银行的相关披露情况，并加以监管督促。可以说，政府在维系地区间金融系统稳定和发展中应当承担起其权利赋予的责任。而完善的信息披露将促进各个商家的有效竞争，总体上提高了人们的福利；另一方面，完善的披露机制也将会增加手机银行的使用者对此产品的忠实度。

2、加强法律保护监管。手机银行的业务截止到目前为止仍旧处于缺乏有效法律法规监管的状态。对于目前关于手机银行适用的法律条款主要有两种，一种是对银行进行规范的法律法规，另一种是仅仅适用于电子银行的法律条款。而前者由于其综合性，往往对手机银行业务中涉及到的问题讨论较少，在许多情况下并不适用。后者虽未针对性提出制定的法律法规对手机银行业务讨论较多，但笔者在翻阅过《电子银行业务管理办法》等条例后发现，这些条款往往予以的是定性的讨论，其量化的条例不如证券法等较为完善的金融相关法典。对此笔者认为，这些定性分析的调控往往在审查过程中不能很好地起到约束作用，对执法官的审查的指导性作用也大大缩减。对此，笔者认为，应当参照证券法规等已经较为完善的相关金融法律予以具体的量化完善，加强法律法规的相关研究。

3、实现部门合作监督。我国在金融业的监管到目前仍存在缺乏协调性的问题，而同时涉及到通信业和金融业的手机银行业务的监管问题就更不尽如人意。由于涉及到两大机构的监管问题，一是监管过度，严重限制手机银行业务的灵活性，为金融产品的推广带来阻碍；二是监管过度的另一个极端就是监管漏缺，从而难以达到防范风险的目的，监管最终难免沦为形式之谈。在这种情况下，两个部门进行交涉协调和监管分配就显得极为重要，有关政府机构可以在初期进行体制内的协助，从两大行业的监管人员中分别抽调从而组成一个新的监管体系，以防止出现不同部门各自为政的局面。

（二）加大推进力度。我国农村地区手机银行的推进依据之前现状的分析，目前仍处于发展的初期阶段。故而政府在初期应当予以重视，加大推进过程中人力物力的投入。这种投入主要体现在农村该地区的宣传以及普及上。这项任务应当落实分配到各个区域的政府，由上及下，制定确切的数量目标和完成时间，分配到位，以紧迫感来促进各个地区的推进任务完成。而在下乡宣传过程中，应当按照人口密疏、区域经济发展速度的快慢，以及原始积累的多少进行有条不紊的推进。每到一区应当及时反馈，以便吸取推进过程中的经验教训。

推广手机银行的方法是多种多样的，宣传是重要途径但更为重要的方法是创造手机银行的需求。若想取之，必先与之。利益因素的驱动将是实现增加手机银行需求目标的关键因素。利润不应当仅仅为政府所支付，应当是各地区银行有效的利用当地群众的现实需求推出和手机银行相联系的产品以达到创造利润补贴手机银行的农村地区使用者，最终达到双赢的局面。也只有这般，农村地区的使用者方可真正享受到手机银行切实的优惠，从而增加使用者的黏性。这种推进，才是长久之计。

（三）拓展服务功能。笔者认为，在初期手机银行投入使用的过程中需要加大人的投入以确保开展的手机银行试点能够取得成功。这个过程依赖于银行从业人员的细心服务和开展的宣传。对于一些银行营业点较为稀疏的农村地区，笔者认为推进手机银行可以适当开展银行从业人员下乡活动进行广撒网的地区性宣传。这项工程应由地区政府进行接管谋划，毕竟推进农村地区的金融体系发展将是对区域经济管理和发展都十分裨益的举措。

在此基础上，笔者认为应当依据农村地区的特色推出相应的特色金融产品。加大在此方面研究的投入，以形成手机银行及其使用者之间稳定的互惠关系，以确保能够稳步推进农村金融业的完善和发展，促进该地区经济的平衡。

主要参考文献：

［1］何光辉.手机银行模式与监管［J］.财贸经济，2014.5.26.

［2］黄萍.金融包容与移动支付［J］.上海金融，2013.9.35.

［3］刘华.农村手机银行研究［J］.西南金融，2015.5.23.

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