论互联网金融P2P网贷平台的法律风险防范

王宏菲

摘 要：互联网金融P2P网贷平台帮助企业解决融资困难的问题，然而随着P2P网贷平台的快速发展，法律风险问题变得越来越突出，依据2015年7月人民银行等十部门联合印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，有近90%的P2P网贷平台存在违法现象，因此本文从P2P网贷平台发展现状出发，探讨了其存在的法律风险以及防范的措施。

关键词：互联网金融；P2P网贷平台；法律风险；非法集资

目前我国P2P网贷平台的发展呈现爆炸式增长，但是也有大量网贷平台出现问题，在短时间内迅速倒闭。P2P网贷平台的立法和监管缺失、投资者认识不足等原因，造成行业法律法规方面存在一定的缺陷，因此亟需建立健全对P2P网贷平台的金融立法和监管，完善信用体系建设，保障互联网金融P2P网贷行业能够可持续地发展。

1 互联网金融P2P网贷平台现状

我国P2P网贷平台自2006年以来迅速发展，作为一个新兴事物，在满足人们资金融通需求的同时也面临很多争议。在运营模式得到突破和发展的同时，还存在很多问题，尤其是面临较大法律风险。据统计，我国2015年底互联网金融P2P网貸平台交易额超过了150亿元，加上没有被统计到的线下交易平台数量，可以估计我国P2P网贷平台发展非常迅速，并且表现出从线上向线下扩展，从沿海向内陆发展，从发达地区向不发达地区延伸的特点。除此之外，统计显示，我国P2P网贷平台平均每笔交易的金额为5万元左右，平均收益率在15%，放款人数多于贷款人数。我国第一家P2P交易平台为2007年成立的拍拍贷，作为第三方平台，为民间资本提供了中间信息交换的服务，尽管平台不直接参与交易，避免了一部分法律风险，但是还是存在很多其他问题，主要表现在资金来源、平台本身以及资金用途等方面。

2 互联网金融P2P网贷平台存在的法律风险

2.1 资金来源法律风险

P2P网贷资金的来源都比较分散，因此可能存在资金来源具有非法性的情况。另外目前我国法律缺乏对P2P网贷平台资金来源审查的法规和依据，因此在缺乏监督的情况下，可能存在犯罪分子通过平台洗钱的风险。另外有些投资者利用信用卡在P2P网贷平台上进行交易，恶意透支信用卡用于网贷平台投资，由此造成了信用卡投资的风险。根据我国《刑法》第一百九十六条的规定，通过恶意透支信用卡进行诈骗活动并且金额较大的构成信用卡诈骗罪。因此P2P平台投资人利用信用卡透支到平台交易，一旦没有还款能力就会对平台上其他投资者的资金带来风险。

2.2 平台法律风险

平台可能存在非法集资的风险。根据我国《刑法》规定，违反国家金融管理法律规定向社会公众吸收资金的行为都将被认定为非法集资或者是非法吸收公众存款，主要由以下几种途径构成：未经相关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金的；通过社会公众媒体宣传途径的；承诺在一定期限内偿付本息的，以及向社会公众吸收资金的，将视为非法集资行为。P2P网贷平台如果出现上述不合规行为，将被视为非法集资追究刑事责任。常见的P2P网贷平台可能涉嫌非法集资的情况有：一是P2P平台将借款需求设计成理财产品进行出售，产生资金池；二是平台没有尽到核查义务造成不合格借款人在平台上发布虚假标的；三是庞氏骗局，借新还旧，进行资金诈骗等。另外P2P网贷平台可能存在泄露客户信息的风险，因为每个标的的产生都需要有客户个人的详细信息，当借款人逾期，平台需要进行信息披露时，就可能将客户信息泄露。

2.3 贷款资金用途法律风险

P2P网贷平台借款资金可能被用于从事股权性投资，根据我国《贷款通则》的规定，这种行为是违法的。2008年我国银监会颁布多项贷款新规，对贷款用途做出了严格的管理规定，分别制定了固定资产贷款、流动资金贷款、个人贷款管理办法，并且规定流动资金贷款不得用于固定资产、股权投资，以及国家禁止的领域和用途。P2P网贷平台的资金出贷后，如何保障借款人的资金安全是当前网贷平台面临的一个重要法律风险问题，因为平台本身只是作为联系人，不承担保证责任，因此需要加强对资金用途的核查和动态监督，避免借款人资金遭受损失。

3 P2P网贷平台存在的法律风险防范措施

3.1 明确放贷主体法律地位和权利义务

P2P网贷发展异常活跃，因此应进一步明确平台法律主体地位，对平台资格进行严格审核，并且制定出区别于其他金融机构的条款，例如2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定，借贷双方约定的利率不得超过年利率24%，对申请民间借贷放贷人资格进行严格审查，监管P2P网贷平台的资金流动情况，监督其是否有建立自己的资金池，等等。完善平台的风险分散机制，完善官方监督机构对平台的监督，做到结算分离，并且建立风险提示机制。平台有保障借款人资金安全的义务，也需要履行在借贷过程中提醒用户投资风险的义务。

3.2 健全网贷平台风险评价机制

首先应当完善我国个人信用体系的建立，让每个公民都有与相关部门链接的社会信用账号，从而方便网贷机构和银行机构查询获得个人的信用信息。另外对个人的信息进行保密条款的设定，在参与贷款业务时，把个人信息分为可公开和不可公开两个部分，对于不可公开信息应当制定严格的保密规定，对故意泄露信息者进行相应的处罚，而对于可公开的个人信息明确其公开的方式和程度。建立健全网贷平台的信用评级制度，与专业评级机构建立合作关系，共同设计合理科学的评分等级，并且根据借款人偏好作为对其信用等级进行评分的依据。根据最终评定的等级结构来对借款人的信用额度和风险承受能力进行界定，从中收取相应的服务费用，对于不符合信用等级借款条件的个人不给予贷款资格。同时，在实时监测中如果有恶意欠款行为，运用黑名单管理制度，将该个人信息上报征信部门，登记在案，对这种行为进行相应的处罚，通过信用积分制度鼓励借款人按时还款，或减少服务费用等。

3.3 加强对贷款资金的审核监督

首先加强贷款前的审核，建立信息评价等级之后加强信用审核，依据信用评价等级制度将贷款前的风险尽可能降低到最低，强化贷款人贷款意图调查。对贷款额度进行上限设定，依据信用评价等级将贷款人的收入情况与贷款额数量相挂钩，避免出现贷款人没有偿还能力而造成资金链断裂的风险。另外平台应当将贷款资金分成若干份，分散资金风险。设立风险储备金制度，为保障客户提取存款资金的灵活性以及网络平台操作的灵活性，可以通过与担保机构建立合作关系提取一部分风险准备金作为保障资金池，用于在平台出现不能按时履行交付义务时可以将资金用来交付本金。

4 结束语

互联网金融P2P网贷平台弥补了传统金融机构的不足，对于解决个人和中小企业融资困难发挥了重要作用。但是其在发展中存在的诸多体制、法律法规不健全的问题造成的风险不利于行业的发展，只有加强对该行业的风险监督，建立健全各项法律法规，才能有效防范风险，保障众多投资者以及平台的利益，也才有利于整个互联网金融P2P网贷行业的发展，提高其在金融体系中的竞争优势地位。

参考文献

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