海外留学保险纠纷解决建议

刘德莉

摘要：中国现今成为全球最大的留学生输出国，越来越多的年轻人走出国门，接受国际化教育。但年轻人心智尚未完全成熟，快速融入陌生的文化环境绝非易事，如果不幸遭遇风险，因法律制度各异，纠纷处理比国内更难以解决。通过购买保险化解海外留学中各种风险，显得必不可少。留学生应在国内保险机构为“目的地保险真空期”购买短期保障计划，中国留学生常去的英、美、法、日、澳等留学国保险法律制度各异，留学生保险计划应针对个体情况制定。

关键词：目的地保险真空期 短期保障计划 留学所在国保险

中图分类号：F841文献标识码：A文章编号：1009-5349（2016）09-0242-01

一、购买保险化解海外留学风险

经济全球化的大背景下，中国居民日益富裕，教育观念逐渐改变，自费留学人数大量增加。2016年我国出国留学人数突破50万人，中国已经成为国际最大留学生生源国。留学呈现低龄化趋势，中国年轻人远离父母，须在一个陌生的文化环境中完成学业绝非易事。国外生活，遭遇风险频率更高，纠纷处理自然比国内更难以解决。极端的例子，2012年两名中国研究生在美国南加州大学枪击案中身亡，2013年波士顿爆炸案一名中国留学生身亡。任何社会与个人都不可能百分百安全，风险无处不在，通过购买保险化解海外留学中各种意外导致的风险，显得必不可少。

二、短期保障计划防范“目的地保险真空期”风险

海外留学“目的地保险真空期”应在国内保险机构购买短期保障计划。所谓“目的地保险真空期”是指，留学生抵达学校后，直至留学所在国保险合同生效，因办理入学手续，购买当地保险等需要一定时间，该段时间为“当地保险真空期”。如果真空期遭遇风险，留学生可以获得医药费用、住院津贴、家属探访费用补偿、行李损失赔偿、证件遗失补偿、个人责任保险金、学业中断经费补偿等等保险金理赔。“当地保险真空期”风险发生率高，所以有的留学目的国在办理留学签证时就要求留学生预先购买可包括真空期的对应数额保险。留学生在国内购买签证前保险时，一定注意保险公司应作出拒签可退保的承诺，避免与保险公司产生不必要的纠纷。

建议留学生在出国前根据自身经济状况购买人寿保险，如果异国求学中留学生不幸遭遇死亡、全残等极端风险，被保险人家属可得到中国境内保险公司支付的保险金。留学期间的医疗保险则应当在目的国购买，以便顺利理赔。尽管国际SOS救援机构可协助国内大多数保险公司在国外紧急救援以及垫付医疗救助费，但国内外赔付范围不同，保险法律理赔程序各异，可能造成无法顺利理赔。

三、优先选择留学所在国强制或推荐的学生保险计划

中国留学生常去的英、美、法、日、澳等留学国保险法律制度各异，留学生保险计划应针对个体情况制定。

澳大利亚强制要求留学生于注册三个月后购买海外学生健康保险（OSHC）。OSHC能覆盖大部分的医疗治疗，申请OSHC成功后留学生可获得一张医疗保险证，有此证明则可在任何一家医院就医。OSHC费用以留学生停留的时间为据，OSHC保险期间须覆盖注册课程全部时间。

英国并不强制要求留学生购买人身意外保险，留学生在英国居留6 个月以上，便可加入英国国家健康体系，享受免费医疗服务。留学生到学校健康中心注册后，将得到自己的医疗卡，凭卡可以到指定全科医生处免费就诊。但在英国看牙医并不免费，且价格昂贵。法国允许在国家认可的法国教育机构研读4个月以上课程的留学生（未满28周岁）加入大学生社会医疗保险制度。美国，法律规定留学生必须购买医疗保险。保险公司会给学生一张医疗保险卡，留学生须向医院出示该卡就诊。

日本为留学超过一年的学生提供日本国民健康保险，符合条件的留学生在各自居住地的国民健康保险课办理保险手续。日本国民健康保险享有者事先出示该保险证后，在日本医疗机构治疗仅负担30%的医疗费。日本国际教育交流协会针对留学生另设立了外国留学生医疗费补助制度。根据该制度，留学生可到留学生课申请医疗补助，补助费可达留学生个人支付医疗费的80%，申请该医疗补助留学生需携带医疗费收据和日本国民健康保险证明。

四、保险纠纷法律程序要点

留学生遭遇风险，急需在留学所在国享受保险服务时，应当及时向对应的保险公司电话报案，注意保留电话录音，用以确定报案的时间和基本内容。同时需要认真核对相关保险文件，分析遭遇的风险是否属于保险责任范围内，如果自己无法确定，留学生应当注意适时证据保留，整理医院诊断证明、医疗费用原始收据等等，积极取得相关部门出具的意外事故证明，以备保险公司启动理赔程序后保险勘验之用。

参考文献：

[1]吴洁.留学高峰.勿忘“保险规划“[J].小康（财智），2013，08.

[2]黄天娥、王永颜、徐莉.全球化背景下中外留学现状与趋势的研究综述[J].教育学术月刊，2013，12.