物联网金融在海格物流的应用研究

文/许良 练碧倩 叶彩云

物联网金融在海格物流的应用研究

文/许良 练碧倩 叶彩云

本文针对海格物流公司货物监管、流程等出现的供应链金融问题，通过RFID、云计算等方式将信息流、资金流、物流整合在一起，以物联网金融优化其现有供应链金融业务，在物流信息管理系统中对三流实现全程可视化管理以减少差错、提高效率、降低授信风险、提高客户服务水平，并最终增强企业的竞争能力。

海格物流；物联网金融；RFID；供应链金融

随着市场竞争的不断加剧和企业创新意识的逐步增强，供应链金融作为一种创新的金融服务，广泛运用于供应链的中小型企业中，以期有效地解决供应链中中小企业融资难的问题，同时也试图打造供应链多方共赢的局面。然而近年来，在具体的供应链金融运作中，却出现了诸多问题，如：大多采用线下传统的融资模式，导致效率低、监控难、成本高、反应慢、差错多；同时，传统的监管方式容易产生仓单重复质押、虚假质押、骗贷挪用等问题［1］。

目前，物联网正悄然走入人们的生活和工作，通过射频识别技术、传感技术等把人们的生活和工作实现从互联网到物联网的转变，从网络相连到物物相连、物人相连的转变，实现了信息化与网络化、智能化的结合。物联网金融作为一种新的金融方式将为破解上述供应链金融的难题或问题提出了一个新的解决方案。

一、海格物流的供应链金融现状及问题

海格物流是2001年成立的国内领先的供应链管理服务企业，专注于零售与快速消费品行业的供应链管理服务，主要为国际采购商及其制造商、大型零售商及其供货商、品牌商及其分销商等客户提供国际国内、线上线下的供应链管理服务。包括全链全渠道的物流管理、领先物流服务（LLP）、商业数据服务、贸易代理服务、供应链金融服务等。海格物流2014年1月成为新三板首批挂牌的首家物流企业，主要服务于包括沃尔玛、华润万家、京东、天猫、一号店、耐克等在内的国内外知名企业。

随着客户的需求越来越多元化以及企业不断创新的需要，海格物流供应链金融业务越来越多。由于中国物流市场在供应链金融应用方面还不成熟，相应的从事供应链金融业务的物流企业不能够像国外先进企业一样快速发展，海格物流与服务企业及合作银行合作过程中产生的问题也日益突出，具体如下：

1.传统供应链金融采用手工处理纸质文件的方式，一道道程序依次传递，流程比较繁琐、工作效率低、数据差错率高、回应客户速度慢，以至于影响海格物流在整个供应链金融方案中的授信进度，容易给相关企业造成高风险，同时也间接影响海格物流与客户之间的合作关系。

2.由于异地监管的有效不足，缺乏整个供应链全程信息的可视化监控及质押仓单的唯一性和公开性，容易产生仓单重复质押、虚假质押、骗贷挪用等问题。

3.由于海格物流在贷款风险控制中使用传统供应链金融的静态风险控制，难以实时获取相关行业及企业的动态信息，易造成风险控制因滞后而失效，使得贷款回收存在一定的风险。

总体来说，海格物流采用传统供应链金融方式进行产品服务仍需进一步优化，物联网金融可以有效解决以上问题。

二、物联网金融在海格物流中的应用

物联网金融是指借助物联网技术所进行的金融服务［2］。针对海格物流供应链金融运作中存在的问题，可运用物联网金融对其进行优化：在海格物流的仓储和货运中运用物联网金融；在海格物流内部建立物联网金融综合物流信息系统；在海格物流与其他企业之间，可通过建立公共信息服务云平台，共享企业的信息并通过大数据分析实时得出企业的授信额度。

1.仓储物联网金融

仓储物联网金融是在仓储金融的基础上逐渐形成的金融服务，借助先进的物联网技术对原有仓储金融中的各项业务如仓单质押融资、存货质押融资等基于货权和预付款的供应链融资方案进行进一步优化与创新［3］。仓储物联网金融在物流市场上具有很大的发展潜力，但目前基于供应链金融的仓储管理中由于市场不规范、管理手段不完善、采用的信息技术不够先进，使其处于一种不确定状态，对企业产生一定的融资风险，如：质押物的数量和质量不确定导致的虚假质押与骗贷挪用风险、价值波动导致授信风险、重复质押导致的授信风险等。借助物联网金融的优势，上述问题能够迎刃而解。

海格物流通过对仓储货物在质和量上的高效监管，实现仓储货物进出及状态的智能化、网络化和数字化。在货物入库时，可在货物上装上电子标签，通过射频技术（RFID）读取货物品名、规格及数量等信息，能够在货物出入仓时及时准确地掌握货物的具体信息。同时，货物入库时可通过重力感应器得出入库时的重量与标签信息是否相符，有效解决融资企业虚报货物品名、规格或重量等问题。随后货物信息通过物联网及时传入物流信息系统后台，使核心企业及其上下游能够随时掌握货物在海格物流仓库中的动态情况。

当货物处于库存状态时，可用电子感应器监测货物库存状态。当感应器感知质押物存在质变风险时，可通过物联网向物流信息系统发出信号和通知客户，以利于海格物流快速判断质押物的状况，决定是否重新进行价格核定与跌价补偿。例如融资客户用高价酒类作为质押货物时，仓库中的感应罩或其他感应设备检测到酒类因厂家过失导致挥发或出现其他异样时，通过与感应设备进行连接的物联网将此情况传入物流信息系统后台，通过分析统计，若质押货物总跌价超过海格物流授信给核心企业的最低额度，系统会自动锁定该项融资业务，要求融资企业立即追加质物或提供新的担保；或向融资企业宣布授信提前到期，在与客户洽谈后，采取拍卖等措施出售抵押货物，并偿还贷款。

2.货运物联网金融

货运物联网金融是从货运物联网技术基础上创新出来的一种金融服务［4］。货运物联网金融有很大的客户群，具有很大的创新空间。如海格物流在货物进行异地运输中，可以利用推出的物流金融卡实现小额资金收付，在工作的同时很好地利用资源，减少不必要花费的时间；在运输货物时，由于采用物联网技术，每辆货车均装有GPS定位系统，货车的位置通过物联网直接更新到物流信息系统服务平台，此时公司可根据司机位置和应收报表，在司机送货的同时对相关企业进行账款收付。

货物在途过程中，可利用信息技术结合物联网对车-司机-货物实现可视化全程跟踪，从而有效降低授信风险［5］，减少虚假骗贷的损失。

3.物联网金融综合物流信息系统

在海格物流内部，可建立物联网金融综合物流信息系统，如图1所示，实现对整个供应链过程的信息可视化，实现物流、资金流、信息流的线上整合，包括货物的在途和库存信息状况，清晰地了解供应链上各种货物的流动情况和产品现在的数量与质量状况，并且能够对产品的信息进行及时更新，实现对产品在整个供应链过程的监控，提高对金融服务的监管水平，达到降低成本、提高效率、减少差错、加快响应，进而保证企业上下游的融资安全。

4.公共信息服务平台

图1 物联网金融综合物流信息系统框架图

在海格物流与其他企业之间，可通过建立公共信息服务云平台，共享企业的交易、物流和资金流数据，并将云计算、大数据等运用在其中。通过该平台，可以采取动产登记与公示制度，实现普通仓单或存货具有标准仓单的唯一性和排他性的特征，平台使用者能够随时查询到每笔交易的仓单质押状态，很好地规避因仓单重复质押给融资机构所带来的风险。同时，可以及时获取到融资企业的物资流动及出入库情况，有效规避虚假骗贷等问题。如在公共信息服务平台上，将各大组织机构的信息——近期交易情况、不动产及动产情况、财务报表等融入其中，增值税发票等可通过该网站申请直接打印，将一切线下交易转移至线上，企业登录自己的账号可查询到关于企业本身的所有信息。同时，与海格物流合作的企业可开设子账号，允许海格物流对其进行数据访问、信用分析，合作结束后回收子账号。最后，海格物流可在此平台上利用大数据对融资企业的各种信息进行分析研究，得出融资企业的最新的动态信用度，从而给融资企业制定融资计划，确定授信额度。在公共信息服务平台上，需要政府政策的支持，把公共信息服务平台建设成一个具有可信度、人们广泛认可的官方网站。公共信息服务平台基本框架如图2所示。

图2 公共信息服务云平台基本框架

以上对海格物流提出了物联网金融实时全程监控、感应罩实时监测货物状态，同时将货物信息通过物联网直接传输至公共信息云平台并进行动产登记与公示、大数据分析，可及时对货物的价值做出评估，计算动态的授信额度，有效地解决了货物在库贬值问题，减少贷款回收的风险，同时也很好地解决了仓单重复质押、骗贷挪用、异地监管不力等问题。另外，通过物联网金融和供应链金融的线上操作，可降低单据及人工成本，提高审批融资项目的效率。

随着移动互联网技术的不断发展，为了能够有效地控制货物状况和及时反应，可进行物联网金融掌上APP软件的开发，在该软件注册账号登陆至云端，可接受所有与物联网金融产品相关的信息，并进行数据查询、修改、删除等功能。在仓库、办公室、食堂等无论任何地点，只要连接网络就可及时掌握和处理信息。

物联网金融不仅在物流企业市场应用潜力巨大，在其他行业乃至对于人们生活都将产生重大的影响。但是中国物联网金融的实现仍受到成本、技术、管理、标准、安全等方面的约束，随着国家政策的不断完善，以及市场规模的不断扩大和技术的成熟，可以预期在不远的未来，物流网金融的应用前景将非常广阔。

（作者单位：大连理工大学城市学院）

［1］王渊.浅谈我国大宗商品电子交易市场风险防范的措施建议［J］.现代工业和信息化，2015，96（12）：9～11.

［2］ 阙方平.物联网金融：一场新的金融革命正悄然来临［J］.武汉金融，2015（1）：21～24.

［3］蒋洪印，李沛强.物联网金融及其在现代物流创新发展中的应用［J］.商业时代，2014（10）：20～21.

［4］ 武晓钊.物联网时代的金融服务与创新［J］.中国流通经济，2013（7）：21～24.

［5］许良.物联网金融在大宗商品电子交易市场中的应用［J］.中国流通经2016，30（1）：65～69.