浙江省农村普惠金融发展路径选择

柳维炜++刘晓帆++韦潇++孙明超

摘要：自我国实施对外开放后，我国的社会经济和文化均取得显著的发展，并在一定程度上带动了我国中小企业的发展。本文展开对浙江省农村普惠金融发展路径选择的研究，其主要目的是为了了解当前浙江省农村普惠金融发展的现状，以及其具体的发展方向和方法，以便为日后促进浙江省农村普惠金融的全面发展奠定坚实的基础。在经济繁荣发展的现代社会中，为了能够促进农村的发展，构建新农村，离不开对农村发展过程中金融的支持。本篇文章首先对普惠金融的内容进行阐述，并以浙江省台州市为例，展开对台州市农村普惠金融发展中存在的问题分析，同时着重展开对台州市农村普惠金融发展路径的研究。

关键词：普惠金融；发展路径；基础设施

中图分类号：F127；F832.35 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）024-000-02

前言

随着国家综合国力的日益提升，城市化进程的明显加快的新形势下，国家相关部门及领导人逐渐加强对农村发展的重视。十七届三中全会在会议中明确指出，要促进农村的发展，提升农民生活的水平，就必须要建立现代农村金融制度，创新农村金融的体制，将更多的资金引入到农村发展进程中去。本文关于对浙江台州市农村普惠金融发展路径的研究，体现了一定的实践性研究意义。文章在研究过程中通过对农村普惠金融发展中存在的问题分析，从不同方面展开了对台州市农村普惠金融发展路径的选择探讨，能够为其他存在农村普惠金融发展问题的地区，提供宝贵的建议，具有实践性研究意义。

一、普惠金融的相关内容阐述

（一）普惠金融的内涵

普惠金融主要是指在现代化社会发展进程中，能够全方位、有效的为社会各阶层的个人和群体等，提供经济服务的金融体系，具有全方位性和独立性。普惠金融最早出现于联合国，在2005年联合国宣传小额信贷时，所广泛运用的词汇，由此诞生并逐渐在经济市场环境下得到广泛的运用[1]。虽然就普惠金融的含义而言，其金融体系所开放的人群是不分阶层性的，但是就当前普惠金融的发展现状以及社会经济的发展情况而言，目前金融体系并未如含义一样，被社会所有阶层和人群所充分使用，为其提供全方位的经济服务。而联合国在2005年对普惠金融的应用，则是希望可以通过小额信贷的方式，促进普惠金融体系的建立，从而促进社会各阶层的全面进步和发展。

（二）普惠金融的内容

普惠金融的内容主要包括为以下几方面。首先，普惠金融属于一种理念，在当前社会发展进程中，每个独立的个体都应该具有获得金融服务机会的权利，个体只有在拥有金融服务的机会和权利后，才能够充分的参与到其他的经济发展中来，从而通过自身的努力实现社会的共同富裕，最终达到建立和谐社会的目的[2]。其次，在独立个体获得金融服务机会时，以往传统的金融体系无法充分的实现对机会的提供，因此需要从不同方面展开对金融体系的创新和研究，进一步对金融体系的制度、机构等进行深入性的创新，以此实现对独立个体金融服务机会的给予。最后，普惠金融体系建立的最主要目的和任务，是为了通过更新传统的金融体系，实现对服务水平的提升，最终实现为贫困人口提供金融服务机[3]。

二、台州市农村普惠金融发展过程中存在的问题分析

随着社会经济的不断进步与发展，城市化进程的明显加快，金融机构体系获得了显著的发展。为了促进社会和谐稳定的发展，国家逐渐加强对农村金融体系的扶持，并认为普惠金融发展对于农村金融体系的发展具有重要意义[4]。本文以台州市为例展开研究后发现，台州市农村普惠金融发展过程中存在诸多的问题，主要体现在以下几方面。

（一）农村金融机构的基础设施相对较差

就当前普惠金融的发展现状而言，虽然其在城市中的发展取得了显著的成效，但是其在农村中的发展，由于农村经济发展水平相对低下，导致其金融机构的基础设施相对较差，影响到农村普惠金融的全面发展[5]。根据对台州市农村普惠金融发展的现状总结发现，其基础设施相对较差，主要体现在以下几方面。首先，台州市农村金融体系下的征信体系不够完善，虽然该地区建立了个人和中小企业的信用档案，但是该地农村地区多数的企业和农户是没有信用档案的。其次，抵押担保制度不够完善，台州市的农村承包土地经营权，始终处于试点阶段，并未在台州市大规模的展开推广。最后，台州市农村金融教育水平相对落后，主要是由于台州市农村的经济发展水平欠缺，金融教育能力有限，由此导致台州市农村居民对金融相关知识的理解力不足，金融和信用意识淡薄。

（二）农村金融机构的可持续发展能力不足

众所周知，金融机构在发展进程中，只有拥有足够的发展能力，才能够充分提升金融服务的效率，最终实现金融服务的目的[6]。而对台州市农村金融机构的发展研究发现，台州市农村金融机构在发展建中，其可持续发展能力存在不足的现象，主要体现为，其一，台州市农村金融机构在发展中面临的风险相对较高，由于台州市农村金融机构的服务对象，通常是农户和中小型企业，因此其首先面临的分先是信用风险，可能由于农户和中小型企业的资金链不足，出现决策失误的而造成破产的现象。其二，台州市农村金融机构在发展中面临的操作风险相对较高，有台州市农村经济发展水平相对较低，高素质和专业能力强的人才相对缺乏，因此导致该地区金融机构发展中的操作能力受到限制，影响台州市金融机构的可持续发展能力。

（三）农村金融机构的普惠金融效果受到局限

金融机构在发展进程中，其金融服务水平和效果对其所支持的行业具有重要的影响，只有服务水平具备应的高度，才能够产生想要得到的效果[7]。通过对台州市农村普惠金融的发展现状分析发现，台州市农村金融机构下的普惠金融效果受到局限，导致该地区的农村普惠金融发展受到影响。从某种角度而言，普惠金融的实施，是台州市农村为了能够提升该地农村的经济发展水平，促进台州市农村与城市之间的共同发展，而采用的一种金融性手段。由于台州市以往传统的金融机构影响，导致该地区支农服务定位出现偏差，普惠金融下的金融服务渠道和服务对象相对较为狭窄，并未直接向客户提供经济性贷款，以此使农村金融机构的普惠金融效果受到影响。

（四）缺乏完善的农村普惠金融相关法律法规

台州市农村普惠金融在发展进程中，缺乏完善的法律法规，在一定程度上限制了台州市农村普惠金融的全面发展。在我国在农村普惠金融发展进程中，由于对普惠金融的了解相对较少，法律相关部门尚未对普惠金融进行总结和归纳，因此在法律法规方面，仅出台了部分的地方性政策和规章制度，虽然能够为农村普惠金融的发展和运用，提供一定的依据和支持，但是缺乏一定的法律效力。因此，台州市农村普惠金融在发展进程中，虽然有相关条文支持，但是缺乏法律依据，尚未有完善的普惠金融法律法规对其具体的金融服务进行调节。

三、台州市农村普惠金融发展路径的选择研究

通过对当前台州市农村普惠金融发展中存在的问题分析，发现目前台州市农村普惠金融发展中，存在着诸如金融基础设施和服务较差和缺乏相关法律法规等问题。为了促进社会和谐稳定的发展，必须要充分对台州市农村普惠金融发展路径的选择展开深入研究和分析，本文展开的关于普惠金融发展路径选择的研究，主要体现为以下几方面。

（一）加强对农村金融机构基础设施的完善

根据对台州市农村普惠金融机构的发展研究发现，其在当前发展进程中的基础设施相对不够完善，因此在选择该市农村普惠金融发展路径时，要加强对农村金融机构基础设施的完善。首先，要加强对台州市农村金融体系下征信体系的完善，充分明确该地农村企业和农户的数量，并建立相应的信用档案。其次，要适当扩大台州市农村抵押担保品的范围，将大型农用生产设备和水域的使用权限等，均纳入到抵押担保的范围，并为台州市农民提供更多的担保方式[8]。最后，要提高该市农村地区金融教育水平，通过在高等院校选拔志愿者的方式，对该市偏远地区的农村展开金融常识的教育，对政府关于惠农政策和银行信贷政策加以普及，使该市农村金融机构基础设施得以完善。

（二）提高台州市普惠金融可持续发展力

在提高台州市普惠金融可持续发展力过程中，首先台州市在发展过程中，要通过对该地区农村普惠金融的发展现状，分析其具体的可持续发展情况，并根据其发展中面临的风险问题，提出具有针对性的措施。一方面，台州市农村金融机构在发展进程中，要加强对台州市农村信用风险的分析，由于台州市农村金融机构服务的对象多为农户和中小型企业，因此要充分对用户和中小型企业的资金链条展开深入的探讨，明确其潜存的风险[9]。另外，台州市农村金融机构在发展中，也要加强对台州市操作风险的重视，可以通过采用高薪的方式，聘用专业能力强、综合素质水平高的专业人员，从根本上提升台州市农村金融可持续发展力。

（三）充分明确对农村金融机构的定位

在选择台州市农村普惠金融发展路径时，要充分明确对该市农村金融机构的定位。目前台州市农村地区的诸多低收入群体和中小型企业，在发展进程中无法获取平等金融服务的主要原因，是由于其发展中选择了更高的盈利模式。因此在充明确对农村金融机构的定位过程中，要首先立足于台州市农村，服务于农奴才能，将普惠金融理念深入的贯彻到台州市农村金融机构发展进程中。从台州市农民和中小型企业的角度出发，创新服务方式，以此开发符合台州市农村金融机构发展的金融产品和模式，从而达到促进台州市农村普惠金融体系发展的目的。

（四）完善农村普惠金融相关法律法规

法律法规是金融机构和体系能够充分发挥其服务水平和能力的重要影响因素之一，由于目前我国对于普惠金融的理解能力相对较弱，相关法律法规存在欠缺的现象[10]。因此在日后促进台州市农村金融机构发展进程中，要加强对普惠金融体系的了解，在政府的支持下建立关于普惠金融主体的相关法律规定，一方面，可以从普惠金融角度出发，注重展开对农村普惠金融法律条文的规定，以此台州市农村普惠金融中各行为主体的法律属性。另一方面，可以通过实施多层次的法律监管机制，实现对台州市农村普惠金融机构的监管，并对该市农村普惠金融机构的征信体系和市场准入等方面进行规范。

四、结语

在世界经济发展逐渐连成一个整体的趋势下，深化农村金融创新和改革，已经逐渐成为当前我国社会发展进程中的重要课题，也成为我国建设社会注意新农村的重要内容。农村普惠金融的创新可持续发展，能够充分扩大社会主义市场经济体制下的内需，转变经济发展的方式，对于促进社会的全面发展具有重要意义。本文在研究过程中，主要从农村金融机构的基础设施相对较差、农村金融机构的可持续发展能力不足、农村金融机构的普惠金融效果受到局限等方面，展开对农村普惠金融发展问题的分析，并从加强对农村金融机构基础设施的完善、提高台州市普惠金融可持续发展力、充分明确对农村金融机构的定位等方面，着重研究普惠金融发展路径。

参考文献：

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[3]刘萍萍，钟秋波.我国农村普惠金融发展的困境及转型路径探析[J].四川师范大学学报（社会科学版），2014，02（06）：33-40.

[4]朱民武，曾力，何淑兰.普惠金融发展的路径思考——基于金融伦理与互联网金融视角[J].现代经济探讨，2015，04（01）：68-72.

[5]刘自俊.“小微金融”背景下农村金融改革创新路径探索——以临海市为例[J].内蒙古科技与经济，2015，03（19）：48-50.

[6]中国人民银行保山市中心支行课题组，彭卫强，李弢.普惠金融视角下的农村资金互助社发展研究：现状、建议及路径——以保山市为例[J].西南金融，2012，02（07）：67-71.

[7]齐贵权，王立春，曹鲁峰.发展普惠金融的可行性和路径选择——来自吉林阳光村镇银行的典型实践调查[J].银行家，2016，05（03）：112-114.

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[9]钟慧安.对我国普惠金融发展问题的新思考——基于互联网金融视角[J].金融与经济，2015，03（10）：94-96.

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