互联网金融背景下个人理财风险防范研究

廖草仙++吴淑芳

摘要：近十多年来，我国经济以迅雷不及掩耳之势迅猛发展着，各种各样的理财产品涌现出来，个人理财开始逐渐成为人们所关注的焦点。本文简单介绍了个人理财相关产品，在互联网背景下个人理财中存在的风险以及进行风险防范的相应措施，帮助人们正确地认识自身情况，合理地选择理财产品，规避风险，从而达到资产保值增值的目的。

关键词：互联网金融；个人理财；风险防范

中图分类号：F832.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）024-000-02

十多年前，“理财”这个词还没有频繁出现在人们的视线当中，大多数居民对个人理财还相对比较陌生，那时的人们认为理财与自己的生活并没有多大关系，因为无论是从国民经济收入还是居民个人收入来看，都相对处在一个比较低的水平。而近十几年来，随着我国国民经济的飞速发展，居民的生活水平都普遍得到了大幅提高。而网络以及移动通信技术的普及，也使得我国互联网金融迅速发展。所谓的“互联网金融”就是指利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息技术实现资金融通的一种新兴金融模式。互联网金融迅猛发展的同时也影响着人们的生活水平，在这样的时代背景下，大批的互联网理财产品也随着金融理财的大力推广逐渐出现在人们的视野中。那么如何在现如今经济形势下有效进行个人理财的风险防范，同时又能实现自身资产保值增值的目的，就成为当下投资者首要关注的问题。

一、个人理财产品

近年来我国居民家庭的经济收入不断增加，基本生活条件得到保障，生活质量有了一定程度上的提高，那么资金就会产生部分结余，人们开始思考如何让这部分资产增值，理财便成为了每个家庭息息相关的一部分。居民手中可支配财产不断增加，他们都想着在保持现有生活水平的基础上又能增加自己的资产，那么居民就会把闲置的一部分资金投入到流通渠道当中去，流通渠道的资金增加便促进了经济建设以及社会各行各业的发展。

理财产品的选择多种多样，不同的理财产品其特点也不同。接下来我将简单描述几款比较受欢迎的理财产品。

（一）储蓄

当前中国最普及的一种投资理财渠道便是储蓄，又加之储蓄的传统性很强，国民储蓄额和储蓄率一直较高。在一些农村偏远地区，人们对理财知识接触很少，更别谈对一些新兴的理财产品有所了解，因此他们依旧热衷于把自己的血汗钱存入银行，即使知道利息很低，也不愿意去冒别的风险。

（二）股票

中国市场首次出现股票投资是在90年12月的上海证券交易所和深圳证券交易所的开业。投资者购买股票获得收益的途径主要有以下两种：一是价格差；二是红利。中国股市十人炒九人亏，90%的投资者都没有从股票市场中获得收益，而最大的赢家则是国企，其次是政府，第三才是证券公司。股票既是个高收益同时也是个高风险的投资方式，对于个人投资者而言，投资股票必须小心谨慎，切不可马虎。

（三）保险

保险的本质属性是在发生相应的保险事故时，由保险人向被保险人提供经济损失的补偿。随着保险业的发展，保险也开始具备储蓄、投资等功能。购买保险产品有三个基本原则：1.转移风险。需要考虑的是所投保的保险产品能否满足自身需要，选择正确的产品才能有效的转移风险。2.量力而行。根据自身需要来决定投保的数量和金额，若是不符合自身所需，购买再多的保险也是徒劳无功。3.适当调整。不同时期的人们对保险的需求也不同，会随着年龄的增长而发生改变，比如养老保险。

（四）个人信贷

个人信贷主要是指个人在有需要的情况下向银行申请贷款，在规定的时间内取得资金所有权，贷款到期时向银行支付本金和利息，银行便从中获益的方式。商业银行最主要的收益来源就是个人信贷业务，其中最普遍就是房贷，很多人因为买房变成了一辈子的房奴，另外车贷、助学贷款以及信用贷款在生活中也比较常见。在特定的情况下，由于其他理财手段的收益大于贷款的支出使之也成为一种独特的理财方式。

（五）P2P理财

当前我国P2P平台已处于成熟阶段，未来也会逐渐成为一种主流的理财模式，主要有以下三种优点：一、收益率较高。据相关监测数据显示，2015年间银行理财产品全年平均收益率为4.96%，P2P投资收益普遍在10%～15%之间，是银行理财产品的2倍有余；二、具有风险补救措施。P2P引入第三方担保平台，该平台主要负责的是在超过规定期限代理偿付义务，提高了理财资金安全性；三、风险较低。P2P理财采取按月或者按季付息，到期一次还本的方式，这种方式更人性化、大众化，满足投资者基本生活需求，加大日常资金的流动性。

二、互联网金融背景下个人理财存在的风险

（一）投资并不能完完全全达到预期的收益

在个人投资理财中，由于投资人对所投资的项目认识不够充分，只顾及了理财产品的“预期收益率”便急忙买入，但实际上预期收益率并不完全等于实际收益率。一些投资者单纯理解字面意思，以为预期收益率就是未来可以获得的收益，但是他们忽略了风险的存在，风险是无处不在的，只要投资就会有风险，并不是所有的理财行为都能达到预期收益的。通货紧缩的形式下预期收益会有所下降，那么保持清醒的头脑和理性的认知对投资者来说是非常重要的，在关注高收益投资的同时，也要认清高收益带来的高风险投资后果。

（二）投资人对理财缺乏理性的投资理念

大多数居民家庭对投资理财或多或少都存在着一些不理性的投资理念，比如说盲目跟风、急功近利、喜新厌旧、不懂装懂等等。一些人在享受到投资收益的快感后，洋洋得意、自得其乐，就不再理性的思考投资理财策略，而是单纯靠自我感觉去投资；也有一些人连一点点的亏损都不能接受，心理承受能力太弱，一亏钱就红了眼，急着从里面出来；还有许多人野心太大、欲望太大，通常把自己所有的希望都寄托于此，满仓操作，逆势而行，到最后落得一个倾家荡产的结局。因此投资者应该根据自身条件、家庭情况等各方面因素，建立一个适用于自己的、合理的策略，切记不能完全照搬外部渠道给出的投资理财信息，依葫芦画瓢，要做一个理性的投资者。

（三）缺少明确有效的目标和规划

制定有效的目标和规划，也是理财中不可或缺的一部分。有了一个明确的目标才能清楚自己努力的方向，才能有动力前行，让自己在理财的道路上踏实的走每一步。但是有不少人忽视目标和规划的重要性，他们认为未来难以预料，情况无时无刻不在变化着，现在做这些又有什么用呢？此乃庸人之见。聪明的人会早早做好打算，对未来做一些初步的分析，预测可能会发生什么样的事情，并做好相应的措施准备，一旦未来情况变化就能淡定从容的应对。因此做好理财规划，树立理财目标，也是每位理财者收获财富的重要前提。

三、互联网金融背景下个人理财风险防范措施

风险是投资理财中不可或缺的一部分，每一种理财产品都有其特定的风险因素。要想进行有效的理财就必须得有承担风险的心态，不能只想着如何获得收益而不去考虑发生风险所要承担的后果。想要做好投资理财，就要把风险防范放在第一位，时刻关注理财动态，那么下面我将详细介绍三个风险防范的措施。

（一）熟悉自身情况

熟悉自身情况是进行理财的第一步，也是非常重要的一步。首先要了解自己的财务情况，在保留一些日常生活基本开支的基础上，还能用来理财的资金有多少；其次要清楚的知道自己的理财目标，假设理财目标为五年后在杭州买一栋价值200万的房子，这里需要有明确的时间界限，把目标具体化，不能泛泛而谈。接着要了解自身的资产结构适宜适合投资的哪块区域；然后正确评价自己的风险偏好。有些人很保守，也有些人非常积极进取，每个人都风险偏好都有所不同，那么如何正确评价自身的风险偏好呢？我们可以从以下三个方面来考虑：1.个人情况，这里包括收入、支出、家庭人口等等。如果你有家庭有孩子，有需要赡养的父母，可是你的投资理财行为依旧积极进取、喜欢冒高风险，那么只能说你的理财认知是不对的。现在的你是一家之主，在你的肩上需要担起一整个大家庭，你有你该承担的责任，而且这个责任很重大，所以你更应该成熟、谨慎理财，不能让一家人都陪你冒险。2.投资趋向。比如说你对股票比较熟悉，无论是理论知识还是实践方面都比较在行，同时也是个积极进取的投资人等等；3.性格取向。自控能力弱、固执、胆小怕事等等这些性格都是不利于理财的，但也不能断定说就不能理财，目前我国理财产品多种多样，每一种性格都会有适合的理财产品，只要你愿意理财。性格的不同，投资人在面对风险时所作出的反应也会有所不同，那么可想而知理财结果也会不同。就拿股价下跌情况来说，有的人乘着价格下跌的好时机买入股票，而有的人在面对这一情况就立马卖出手中的股票以免亏损，那么他们的机遇就有所不同，因此性格也成为了理财中一个必不可少的影响因素。

通过对以上所涉及到观点的认识，在此基础上再来选择心仪的理财产品会事半功倍。另外，理财者还要对理财产品的风险特点和平台环境有所了解，从各式各样的理财产品中挑选出适合自己的那一款。

（二）组合投资，分散风险

俗话说“鸡蛋不能放在一个篮子里”，对于个人理财亦是如此。若只投资于一个较低风险的领域，其收益也不会太大；反过来说全部投资于高风险领域，也许可以一夜暴富，但是也可能倾家荡产。分散风险是投资理财中最常见也是最有效的一种规避风险的方式。一个谨慎细心的投资人，善于灵活运用自己的资金，把资金分散投资到若干种理财产品之间，这样的话，即使某一项投资失利了，也不至于落个“棋错一着，满盘皆输”结局。但是也有部分人认为资金分的越散，所面临的风险就越小，其实这种想法是错误的，每个人的精力都是有限的，过多的分散只会浪费时间和精力，到最后连自己投资哪些产品都不记得。所以我建议每个投资者选择的理财产品数量应该保持在四五个左右，不要让过多的产品来分散你的注意力，一旦决定要投资在哪几块领域，就要专注于此，这样才能获得令人满意的理财收益。

（三）根据市场变化，适时调整资产结构

影响个人理财的因素是千变万化的，在制定明确的理财目标和规划、理性配置资金的基础上，还应该根据其他因素的变化，适时地调整资产结构，才能有效的降低风险。比如说，在确定了投资股票和债券的资金比例后，不能保持一层不变，而应该根据各种因素的变化，灵活调整比例。股市与债市之间存在着一种类似于跷跷板的互动效应，简单地说就是股市和债市两者成反比关系。当股市上涨时，债市价格就会下跌，此时就应该买入债券卖出股票；当股市下跌时，债市价格就会上涨，此时卖出债券就是一个好时机，同时又可以买入一些价格处于低价的股票，当持有一段时间抛出后定可获利。

四、总结

个人理财除了要了解理财产品特点、懂得风险防范外，不同年龄段的人们对风险的承受能力也是不同的。生活重心、收入水平、投资需求、风险承受能力等各方面都会随着年龄的增长而发生改变，因此个人理财应该根据不同的人生阶段、理财目标，做出相对应的调整。

不管理财产品是否多样化以及收益如何，对于个人理财来说，熟悉自身和家庭的情况，采用组合投资、分散风险的方式进行合理投资，同时根据市场变化适时调整资产结构，这样才能获取稳健的收益。个人理财贵在坚持，要有一颗平常心，适度的追求创造财富，不要被金钱所奴役，这样才能实现财富的保值增值。

参考文献：

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[5]王佳林，邓珊，郎志中.个人理财工具、风险和策略浅析[J].商业研究，2004（07）.

作者简介：廖草仙（1995-），女，浙江衢州人，学历：大学在读，研究方向：金融理财。

通讯作者：吴淑芳（1983-），女，河南濮阳人，学历：硕士，研究方向：绿色经济，环境会计、成本优化，金融理财。