商业银行社区银行发展普惠金融可行性研究

於力

摘要：本文通过普惠金融概念的引入，论证了我国商业银行作为普惠金融体系发展的核心定位，并从经营理念、规模效应以及可持续性三个方面对商业银行依托社区银行发展普惠金融进行了可行性分析，同时也简要指出社区银行发展普惠金融过程中存在内部运营制度、政府职能部门监管体系等方面的不足，为后续进一步研究提供了方向。

关键词：普惠金融；社区银行；可行性；中国光大银行

中图分类号：F830.3 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）024-000-02

一、普惠金融概念的提出

中共十八届三中全会通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，旨在让更多人享有金融服务，更好地支持实体经济的发展。

普惠金融，指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，其由联合国在宣传2005年小额信贷年时率先提出并广泛运用。期间，相关部门还特别起草了关于详细介绍普惠金融体系的蓝皮书，书中具体描绘了：每个国家（特别是发展中国家）应该通过政策、立法和规章制度的支持，建立一个持续的、可以为人们提供合适产品和服务的金融体系，它将具备以下特征：1.服务范围全面、渗透率高；2.服务监管得当；3.服务长效并可持续发展；4.服务机构多样广泛、价格公平合理、竞争充分。

针对全球范围内各异的普惠金融服务机构，业内专家学者通过近几年的探讨总结，逐步达成了“普惠金融服务机构基本能概括为四大类别”的基本共识，即银行类金融机构、以小额抵押贷款公司为代表的非银行金融机构、以扶贫基金会为代表的非政府组织和以农村信用合作社为代表的合作性金融组织四类。

二、我国发展普惠金融的模式选择

（一）我国普惠金融体系核心定位

各类金融服务机构各具优势、充分竞争、相互影响，共同构建了全球范围内整体的普惠金融体系，但因为各国经济体制、发展程度等基本国情的不同，普惠金融体系的个体样本在国别、地区间表现上也存在明显差异，普惠金融体系中占据主导地位的金融服务机构类型及其发挥的作用便是其中差异表现之一。

（二）我国商业银行普惠金融的路径选择

在商业银行顺应我国金融体制改革、拓展新领域开展新业务、布局自身普惠金融体系战略的背景下，社区银行应运而生。其将逐渐成为作为我国普惠金融核心定位的商业银行进一步发展完善普惠金融的重要途径之一。

三、社区银行概念引入

社区最早由费孝通先生对“Community”一词的翻译，其含义指居住在一定范围内具有一定共同特征（一定的文化认同、经济水平或一定的归属感等）的居民的集合，而社区银行便是这一社会基本单位下产生的金融产物。

有关社区银行的概念最早源于西方国家，目前，国内外仍没有关于社区银行的统一定义。相比而言，国外学者在定义社区银行的概念时习惯于从资产规模的角度论述，我国学者谈论社区银行时则兼顾了自身定位和资产规模的考虑。

美国独立社区银行协会（ICBA）认为社区银行是独立运营的，资金规模在一千万美元至几十亿美元不等的金融机构。我国学者对社区银行定义的诠释可分为两种类型：一是参照国外（尤其是美国）关于社区银行的定义。例如，社区银行是从当地吸收存款并向本地区提供交易服务的资产小于10亿美元的金融机构（康卫华，2005）。二是更强调于服务群体的市场定位。比如，社区银行是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立运营，主要服务于中小企业和个人客户的中小银行（巴曙松，2002）。

综上所述，参照国外社区银行功能并结合我国金融发展的实际情况，本文认为我国建立的社区银行就是以居民社区为依托，在一定的人群居住区范围内，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本较低、多样化的金融服务的银行类金融机构。

四、中国光大银行宁波分行社区银行普惠金融发展说明

作为较早一批试水社区银行的全国性商业银行，中国光大银行在被业界称为“社区银行元年”的2013年共新设社区银行200家，截止2016年年初，全行已有628家社区银行。而光大银行宁波分行根据宁波的具体经济社会状况，经过前期繁复、严谨的筹备工作之后顺利新设22家社区银行，现已实现全部持牌照（金融许可证、营业执照）经营，并通过以下几个方面不断助力发展普惠金融：

（一）经营理念契合

中国光大银行宁波分行社区银行在前期定位选址、软硬件配置环节都紧密契合普惠金融理念。

1.在网点的选址上具有以下四大特点：

（1）兼顾市内各行政区域发展：基本涵盖了辖内6个区、2个县、3个县级市；

（2）重视乡镇农村金融市场发展：多达10家的社区银行选址位于乡镇街道；

（3）扶持依托产业、商圈优势：宁波石碶小微支行及宁波镇海炼化社区支行分别依托制衣、炼化产业集聚优势，宁波西城国际社区支行则依托当地购物商圈优势；

（4）以社区为核心，市场定位区分清晰：22家社区银行辐射小区数多达518个，辐射小区住户共计1175899户，平均入住率为80%，均价在10000元人民币（含）以下的小区数为171个，10000元-20000元人民币（含）以下的小区数为323个，20000元以上的小区数为24个；均价涵盖从最低6000元人民币每平方米到最高40000元人民币每平方米。

2.软硬件配置完善：

（1）网点空间设计专业，氛围营造温馨

光大银行宁波分行社区银行营业厅的整体设计基本由分行统一规划安排，大厅内多以米白为主色调，光线充足明快，色调稳重典雅，室内材料舒适耐磨、清洁度高，搭配迎门可见的紫色的“中国光大银行”标识以及室内大小不一的绿植、盆栽花卉，整体而言简洁、极富有亲和力。在具体软装方面，各家社区银行结合自身定位以及所在社区文化特色，除了布置必要的银行业务宣传海报、理财公告板外，在增值自助服务区的设计上别出心裁：包括儿童休息玩耍区里的塑料彩色桌椅、大小各异的毛绒公仔、简单益智的玩具拼图；VIP客户洽谈休闲区里摆放的时尚杂志、高雅的壁画、精致的茶具，这一系列的布置大大改善了普通客户对以往传统银行营业场所内严肃且冷漠的感官。

（2）便捷的转账结算服务（借助柜台核心电脑、网上银行、IPAD手机银行、CRS等多种渠道轻松完成同城通存通兑以及异地同行跨行的资金划转）、高度集中的水、电、天然气、数字电视、公共交通等便民缴费服务以及便捷的CRS吞没卡领取、密码解锁服务，共同构成了光大银行社区银行全面高效的金融服务体系；同时，专业丰富的阳光理财、快捷的一站式出国金融、专属社区渠道的高额度信用卡申领、稳妥安心的国债、防患未然的保险、保值增值的阳光金以及涵盖个人综合消费、小微助业的贷款品种，共同构成了光大银行社区银行丰富优质的金融产品体系。全面高效的金融服务、丰富多样的金融产品为光大银行拓展社区金融市场奠定了坚实基础。

（二）规模效应凸显

除中国光大银行以外，兴业银行、民生银行、中信银行、包商银行也都纷纷在宁波地区设立社区银行网点，区域内社区银行数量已逾百家，基本具备了一定规模效应，为社区银行发挥普惠金融奠定了基础。这也反映出各家商业银行地区分行乃至总行层面对借助社区银行发展普惠金融的深刻认识和大力支持，社区银行发展普惠金融的路径将日益宽阔、清晰。

（三）可持续性加强

社区银行作为企业，盈利性是其核心本质。如果社区银行自身盈利都无法保证，则无可持续发展可言，发展普惠金融亦是空中楼阁，纸上谈兵。多数社区银行设立初期由于房租、装修等先期成本以及当地客户认知度不高等原因，营收难免失衡，此时支行将在人力、物力、财力等方面进行大量的资源倾斜，为社区银行发展、蓄势留足充足的时间和空间。以中国光大银行宁波分行社区银行为例，经过2年的发展，辖内22家均已实现盈利，社区银行也从被动“输血”到慢慢实现自身“造血”，也逐渐发展成为商业银行盈利的新增长点。

五、总结

尽管社区银行在发展普惠金融进程中如火如荼，大有可为，但在运营过程中仍暴露出社区银行内部运营制度不够清晰、政府职能部门监管体系还未形成等不足，社区银行发展普惠金融仍需在实践中不断探索、总结。

参考文献：

[1]杨再平.打造中国的普惠银行[J].中国金融，2012（17）：71-72.

[2]Sodokin K， Donou-Adonsou C. Banks， microfinance institutions and economic growth in the West Economic and Monetary Union [J]. African Development Review， 2010， （22） 4： 495-510.

[3]中国人民银行银川中心支行2012年重点研究课题组.社区银行研究文献综述[J].西部金融，2013（2）：34-38.

[4]巴曙松.社区银行能否成为中国银行业放松管制的突破口[J].现代管理科学，2002（7）.

作者简介：於 力（1990-），男，浙江宁波人，学历本科，工作单位：中国光大银行宁波分行，职称助理经济师，职位理财经理，研究方向：商业银行经营管理。

基金项目：本文系宁波市“普惠金融综合示范区”专题研究课题阶段性成果，本文仅代表作者个人观点，不代表作者所在单位观点，文责自负。