责任保险产品定价实用性研究

关宏伟

摘要：责任保险已经成为保险发展的“蓝海”，近五年，年均保费增速23.73%，保费规模已超过200亿，责任保险产品达300余种，由于险种众多，产品之间差别大，其产品定价问题已经成为从业人员重点关注的问题之一，本文从责任保险的定价机制出发，对定价影响因素作分析归纳，提出具有可操作性、借鉴性的建议，供实际操作使用。

关键词：责任保险；定价；实用性研究

按照不同标准，责任保险可以分为侵权责任保险和违约责任保险；按客户类型分为团体责任保险和个人责任保险；按承保方式分为期内发生式和期内索赔式责任保险；按实施方式分为强制责任保险和自愿责任保险；按产品分类，即按承保风险类型可以分为公众责任险、雇主责任险、产品责任险、职业责任险和其他责任险，这也是最常见、最传统的一种分类方式，在业内广为使用，本文从产品分类的角度对其定价作分析研究。

一、责任保险市场价格现状

目前，责任保险的计费基础多样，但主要还是以限额为基础，如，公众责任险，累计责任限额乘以费率；道路客运承运人责任险以每座赔偿限额乘投保座位数；雇主责任险根据雇员的工资总额，或每个雇员的赔偿限额乘雇员人数计算；产品责任险在考虑赔偿限额、出口国家的同时，以销售收入为计费基础；医疗责任险又有所不同，除责任限额以外，以医疗人员数量、床位数量、手术数量为计费基础，安全生产责任险以行业类别、年度生产总值、职工人数为计费基础等等。

同时考虑以下因素：

企业的风险管理水平，行业性质、企业规模、索赔基础、免赔额、区域范围、法律环境、社会风气、自然环境、损失经验、业务渠道等等；

但现实生活中，从业人员往往对具体风险考虑不足，如危险化工企业投保公众责任险，设定责任限额较高，往往达到5000万或者1亿，或者更高，收取保费5万—10万左右，同时附加若干附加险，如叉车责任、电梯责任、出租人责任条款、车辆装卸责任、锅炉爆炸责任、食品饮料责任、租用汽车责任、环境污染责任等等，实际上，有些附加险，如环境污染责任险、租用汽车责任等，所扩展的责任风险已经远远超出公众责任险本身的风险范围，但还是按正常公众责任险来收取保费，显然整体保费充足度严重不足，与实际风险也不匹配，没有体现出社会公平性。

同样以公众责任险为例，如旅游景点的公众责任险，滑雪场的公众责任险，游泳池、浴池等营业场所公众责任，网吧、娱乐场所公众责任险等等，如果仅按照责任限额乘费率的方式收费，是非常不可取的，由于其风险的特殊性，按此种方式收取的保费与实际风险严重不对价，长此以往，必将影响公司正常经营，更无法保证广大被保险人的利益。

二、责任保险产品价格确定方法

定价一直是保险公司经营的核心机密，责任保险定价也是如此，按通常规则，保险产品的价格基本由三部分组成：即风险保费、费用附加、风险及利润附加三部分。

费率厘定的方法主要有：

风险保费法，是建立在每个风险单位基础之上的，用以弥补每个风险单位的期望损失，同时加上费用支出与期望利润；但风险保费需严格定义风险单位，否则定价实用性将大大降低；

损失率法，是对当前已有费率和保费历史记录为基础，来调整实现定价的，损失率法不能用新业务的定价；

责任保险费率厘定也是如此，依据大数法则，选取有充分代表性的数据，也会参考经验数据，同时考虑未来赔付增长趋势。客观上讲，上述方式没有问题，但目前国内市场上使用的责任保险费率使用多年，特别是随着国内法律法规的健全、发展，人们维权意识提高，风险发生具有更大不确定性，某种程度上，原有的费率只能作为基础，已经不适合业务发展需要。

三、责任保险产品定价的实用性研究

通过笔者近二十年的实践，对责任保险的费率定价进行实用性研究，仅提以下建议供参考。

（一）引入“量”的概念

这里讲引入“量”的概念，主要是指某些涉及面广，或一次损失可能造成多人伤亡的业务类型，在厘定费率时，可参考风险单位数量来确定费率的方法。如供电责任险，标准费率是参照供电量和责任限额来确定的，实际上，笔者建议关注区域年度供电量和人口数量、人口密度，区域因素，引入历年赔付数据，测算出盈亏平衡费率水平，适当考虑盈利及费用，即可给出相对公平，客户也能接受，市场竞争力强，业务保持稳定的产品价格。

同样，旅游景点的公众责任险，滑雪场的公众责任险，游泳池、浴池等营业场所公众责任，网吧、娱乐场所公众责任险等，则应充分参考“客流量”，依据客流数量来厘定保费。

（二）考虑特定风险或单次最大可能损失

如前面提到的危险化工企业投保公众责任险，高责任限额同时要求附加若干附加险，如环境污染责任、租用汽车责任；租赁性质的商业集中地公众责任险附加电梯责任、出租人责任条款；物流责任险附加车辆装卸责任等等。

（三）参考同类业务风险费率或历史赔付数据

如比较常见的雇主责任险的不同版本，产品责任险、医疗责任险等，当地或系统内的历史赔付数据不难掌握，可以充分借鉴参考，某些与其他险种相关的业务，也可参考相关险种的出险及赔付情况，来确定责任保险的费率条件，如物流责任险，与货运险相关性较高，在厘定费率时，考虑运输方式，货运量，出险及赔付情况，作为参考。

（四）创新产品，推出单独险种

随着社会对责任保险的需求的细化，相应的，我们许多险种的针对性和适应性已经不满足人民群众的要求，在这种情况下，需要我们与时俱进，不断创新，推出更多针对性强的产品，如针对学校，我们推出了校园方责任险、实习责任险；针对环境污染风险，我们推出了环境污染责任险等等。

在完善责任保险产品体系，定价标准的同时，加快责任保险的发展，服务社会，保障群众利益，使责任保险成为社会保障体系的重要支柱，在建设保险强国的进程中发挥更大作用。

参考文献：

[1]王玉玲主编.责任保险[M].首都经济贸易大学出版社，2014，4.

[2]郭颂平、赵春梅.保仔基础知识[M].首都经济贸易大学出版社，2006，12.