我国居民个人理财现状研究

邱日

摘要：文章概述了个人理财的理论与原则，研究了中国居民个人理财的现状，分析了个人理财存在的问题，并提出了强化我国居民个人理财的发展与对策，以供参考。

关键词：我国居民；个人理财；现状；对策

中图分类号：F832.48 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）022-000-01

一、个人理财的理论与原则

个人理财的理论，业界有许多不同的理解，其本质都是为了实现人生人生理想、人生目标，涉及到财务计划进行计划、实施以及管理等整个过程。个人理财需要遵循的原则包括收益性原则、流动性原则以及安全性原则，通过加强个人理财，能够规避灾害与风险，实现未来与现在收入的平衡，不断的改善人们的生活水平。

二、中国居民个人理财的现状

1.理财意识以及观念变化。上世纪九十年代，中国居民对理念的观念发生了转变，并且经过多年的发展，居民个人金融业务方面积累了许多的积极因素，我国个人理财市场每年的业务增长量高达18%，并且随着金融市场的发展，居民个人理财的意识和观念的转变，居民个人理财的前景非常广阔。

2.收入水平与理财需求。由于我国居民的生活水平和收入水平不断的提高，居民的金融需求也不断提高。然而，不同人生阶段、不同收入和资产水平的个人，其收入水平和理财需求也不同，需求主体包括低收入人群、中等收入人群以及高收入人群，其收入、追求的目标、风险偏好不同，对金融服务、产品等的理财需求也不同。

3.理财水平与选择空间。现阶段，我国金融市场发展快速，为居民个人理财提供了更加丰富的金融产品和服务，尤其是近年来，继商业银行之后，基金公司、信托公司、证券公司以及保险公司等，为居民个人提供了众多的金融产品和服务，居民个人理财的选择空间不断的扩大。

三、个人理财存在的问题分析

1.居民对个人理财概念认识的误区。现阶段，我国居民个人的理财观念尚不成熟，对于个人理财概念存在认识误区，众多居民的理财观念相对保守，将钱存入银行，一方面是认为银行理财产品具有非常高的进入壁垒，另一方面是缺乏对金融投资的专业知识与技能，缺乏对金融市场的正确理解。同时，个人理财服务是一种有偿服务，但是对于个人理财收费方面，国家尚未制定统一的标准，但是，我国居民习惯了享受银行提供了免费金融服务，难以接受有偿金融服务。

2.居民在个人理财操作中的误区。由于我国大多数居民不能够认识到风险防范机制的额重要性，在投资时往往只看重高收益，但是不重视风险防范，在个人理财操作过程中存在许多问题。

3.金融机构理财产品与服务方式的问题。现阶段，我国金融市场理财产品结构比较单一，服务水平和质量相对较低，具体表现为：国内银行提供的金融产品种类少；个人理财过分重视投资功能，不重视资金保障功能；金融机构的个人理财只停留在本机构产品宣传方面，整体服务水平较低。

4.理财咨询机构的问题。由于我国理财咨询机构只能够为客户提供理财咨询与建议，再加上理财咨询机构人员自身的素质水平有限，对期货、股票以及保险等相对陌生，难以为客户提供更加准确、可靠的投资决策。

5.个人理财市场的问题。个人理财市场的问题主要表现在以下几个方面：可能由于从业人员的道德问题，遇到不必要的道德风险；金融市场缺乏完善的法律法规；金融市场缺乏科学、合理的管理体制。

四、发展与对策

1.政府引导与调节。为了进一步的规范居民个人理财市场，政府应该充分的发挥自身引导和调节的作用，具体表现在以下几个方面：

首先，政府应该不断的健全个人理财市场管理制度和政策，创造良好的个人理财环境。我国关于个人理财方面的法律法规相对较少，仅仅值针对保险、银行等方面做出了少数的规定。针对该种现象，政府应该加强引导和调节，创造良好的个人理财市场宏观环境，制定切合我国实际的法律法规，更好的为居民个人理财市场主体提供良好的服务，同时可以引入国外关于个人理财的先进体制与经验。

其次，制定严格的规章制度，防止出现不规范竞争。由于普通居民不具备识别潜在风险的意识和能力，当风险到来时往往会不知所措，严重的损害理财主题的礼仪。因此，政府部门应该充分的发挥自身的作用，对理财人员、理财机构进行全面、严格的监管，使其不断的提高自身的素质，进而更好的为广大居民提供良好的理财服务。

2.理财机构服务提升。由于我国个人理财市场尚不完善，理财机构提供的个人理财服务产品较少，服务水平也相对较低，针对该种现象应该从以下几个方面入手：

首先，金融机构应该根据居民的实际需求，尽量增加理财产品和服务，为不同的居民提供更加多样化、个性化的理财产品和服务，让居民根据自身的实际状况选择合适的理财产品，进而实现最大化收益。

其次，加强对专业理财人员的培养，创建一支熟练掌握税务、金融、保险以及投资等专业知识的综合型、复合型理财人才队伍，能够针对客户的不同类型和实际需求，提供差别化、个性化的理财服务。

3.理财方式与投资规划。理财方式的设计与投资规划的制定，需要参考大量的市场信息，仅仅依靠理财人士随意搜集，难以满足理财方案设计和制定的需求。因此，需要创建完善的信息支撑体系和金融信息系统，依靠该体系和系统的庞大信息，更加科学、合理设计理财方式，同时还应该利用客户信息系统采集的投资者需求，根据客户的反馈信息对理财方式进行改进和调整，为客户做好投资规划，并利用预测决策系统对理财方式和投资规划的效益进行预测，更好的满足客户的实际需求。

五、结束语

综上所述，通过对我国居民个人的理财现状进行分析，了解到我国居民个人理财过程中存在许多问题，如果不能够采取有效的措施进行处理，势必会对居民个人收益产生不良影响。因此，政府应该充分的发挥自身的引导和调节作用，不断的提高理财机构的服务产品和水平，对理财方式和投资规划进行更加科学、合理的设计，这样能够实现客户收益的最大化。

参考文献：

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