试论大数据下的互联网金融发展模式

王雯

摘要：随着社会经济的不断发展，大数据时代已经到来，数据化以及网络化的信息技术被广泛应用到各个行业中，互联网金融就是其中一部分。在大数据背景下，互联网金融借用网络中的信息来给自身增加效益，并将大数据作为依据进行相关决策。在大数据的推动下，互联网金融得到了很大发展，发展模式也在随着大数据发生改变，通过大数据有效地解决了風险防控等问题，提高了互联网金融的经营水平。本文将通过对我国大数据下的互联网金融发展模式进行探讨并提出相应的建议，以期对我国目前的互联网金融发展模式有所裨益。

关键词：大数据；互联网金融；发展模式

一、互联网金融的发展与大数据的联系分析

随着社会各业水平的不断提高，大数据技术应运而生，大数据技术具有种类众多、效率快、效益高等特点，目前大数据技术被广泛应用到各行各业中，该技术主要是通过收集数据并对大数据进行价值分析，利用相关处理来发现数据中的规律并提取出有利用价值的信息。而互联网金融（包括第三方支付、网贷等平台）作为一种新型的金融模式，主要借助的工具就是大数据技术，与此同时，大数据也对以前传统的金融发展模式产生了一定影响，在业务处理、用户体验、售后服务等方面都发生了改变，使金融发展模式呈现多样化的趋势。

二、大数据背景下互联网金融发展过程中存在的问题

（一）互联网金融的市场信息存在不对称问题

在大数据普及之前，市场信息的不对称问题较为严重，而且没有有效的措施能够解决这个问题，而在大数据背景下，市场信息不对称问题得到了很大的改善，互联网金融是交易双方进行直接交易，供应方可以将需求方的多种信息进行整理，根据信息特点来进一步改善自己的产品信息。大数据背景下互联网金融能够创造出很高的经济效益，但是互联网本身却没有较为精确的数据，这使得运营过程中存在潜在风险，如果有重要数据存有可能导致出现贷款不良等不道德现象。因此，目前我国的互联网金融在发展过程中对于信息不对称的问题还没有完全解决。

（二）互联网金融能够服务的客户范围有限

互联网金融在金融行业中目前还没有占据主流地位，传统的金融发展方式还占据着主体，互联网金融的服务对象大多较为分散，而且服务的范围有限。另外，余额宝、支付宝等线上平台对传统的金融业造成了一定程度的冲击，传统金融的客户覆盖范围要比互联网金融大，既包含线上也包含线下，这是互联网金融不能比的。因此，大数据背景下互联网金融的客户服务范围仍然需要进一步扩大。

（三）监管体系与互联网金融的运营之间还存在一定的矛盾

随着互联网金融的快速发展，对金融监管体系的要求也越来越高，面临的挑战也越来越大，目前二者之间还存在着一定的矛盾，常常会导致混业经营等现象出现。

三、大数据背景下我国的互联网金融发展模式分析

（一）互联网金融平台以垂直搜索为中心

大数据背景下，互联网金融最大的特色就是能够把整个产业链上的参与者都聚集起来，形成产业联盟或者产业链，使产品服务、金融服务等多个服务项目融为一体，形成垂直搜索体系，通过垂直搜索能够让客户通过对比来挑选出最适合自己的产品。与此同时，互联网金融也能够给客户提供及时、全面的业内资讯，能够以此来吸引和挖掘更多的潜在客户，有效地解决了信息不对称的问题，实现双方共赢。

（二）互联网金融优越的C2B模式

C2B 模式比较注重客户的主体位置，以客户为中心，使更多的用户聚集起来，使采购范围越来越广，与一对一的B2C模式相比，明显优异很多，此模式能够有效减少客户的成本，并且能够应用大数据技术对客户的需求等进行分析为客户找到最适合的产品，实现不同客户不同对待，但是C2B模式在发展过程中也难免会存在监管、风险等方面的问题。

（三）互联网银行的金融普惠服务

互联网银行顾名思义是在移动端、互联网端进行，并且资本基本都是来自于个人，主要是为个人服务，也涉及小型企业，互联网银行的金融普惠服务可以利用自身的网络平台或者是通过中介公司来扩大互联网银行的业务范围，通过互联网银行现有的客户和相关产业形成链条来实现自身发展，在进行大数据分析的基础上，与传统银行相比，互联网银行不管是在服务上还是在流程上都比传统银行要受欢迎并且更为便捷，而且互联网银行的操作不受时间、空间的限制，具有多样化的特点，发展前景广阔。

（四）互联网金融的第三方支付功能

第三方支付实质上是一种网络支付平台，是信誉与资金都有一定保障的第三方机构通过和国内国外的各个银行签订协议来实现交易。互联网第三方支付平台能够有效降低政府与银行业务对接及企事业与银行对接的成本，同时也能够实现利益中立，避免了和被服务方的利益竞争，满足了被服务方的发展需求。目前在我国应用最广泛的第三方支付平台就是支付宝，支付宝现在可以说是世界上规模最大的移动支付商家，在人们的日常生活中随处可见，作为阿里巴巴的理财产业中的佼佼者也是最早实现的平台，支付宝给阿里巴巴集团带来了巨大的经济效益和良好的声誉，并且目前在支付宝平台上还没有发生过较为重大的财产纠纷和事故，可见其安全性还算良好，但尽管如此，对于使用第三方支付平台的过程中，财产安全风险问题仍然需要重视起来，以人民切身利益为主，促进互联网金融的稳定发展。

四、大数据背景下的互联网金融发展对策探析

（一）使第三方支付平台更加多元化，增加服务类型

随着我国经济尤其是金融行业的不断发展，第三方支付平台也需要不断地进行自身的改革，增加服务类型，积极探索新的发展模式，拓展新的发展领域例如财务管理等。在理财上，可以多多借鉴其他的支付平台的经验，例如：余额宝等，开辟新的合作途径；在财务上，可以将财务管理软件与支付软件相融合，使个人或者企业能够在进行支付操作的同时，能够及时了解个人或者企业的财务状况；在营销上，由于互联网上的各个金融企业大都具有自己的营销方式和渠道，因此可以在支付功能的基础上，增加营销增值的功能；在服务方面，互联网金融设计到多个领域，可以针对各个行业的不同特点来制定不同的方案。

（二）注重众筹平台的发展与管理

众筹网站是由大量专业投资人的汇集而形成，尤其是垂直型的众筹平台，此类平台利用大数据技术来对多个项目进行筛选，选出最具有投资价值的投入生产和营销，由于其专业性强、定位准确，因此很快成为创业方与消费方连接的桥梁。众筹平台的运营风险还包括投后管理，众筹平台要注重各项事件的处理，对于重大事件要注意协商，使整个运营流程更加规范透明，与此同时，众筹平台还可以考虑将平台向创业方向转化，兼具多个职责，提供更加全面的服务，来增强自身平台的竞争力。

（三）注重虚拟货币的流通，提高运营效率

金融行业是不断发展变化的，互联网金融也不例外，以比特币为代表的虚拟货币逐渐被人们熟悉、接受，也逐渐成为未来的发展趋势，并且也在朝着互通互兑的方向前进。目前我国国内的虚拟货币种类多样，伴随着出现流通性差的问题，存在着一定的局限性，例如Q币等。因此我们要注重实现虚拟货币的双向流通，使其能够应用于更多的平台和领域，这样能够大大提高互联网的运行效率，如果是在不同国家之间，要注意与汇率相关联，实现全世界范围的货币流通，同时要注意运用大数据技术加大对整个运营过程的监管力度。

（四）在大数据背景下注意完善相应的信用机制

互联网金融大规模普及，随之而来的也是信用审核不过关、信息不对称、资金断裂等情况的出现，进一步说明了传统的模式已不再适应现代金融的发展需求，大数据将是未来的发展趋势。我们要注重以大数据技术为依托，采集来自多方的数据，对于传统模式要取其精华，去其糟粕，同时要考虑传统模式以外的因素，深度与广度兼顾。与此同时，还要注重数据信息的挖掘与分析，利用多种手段完善信用等级的评价机制，提高信用评估的水平和效率，减少纠纷的发生，最后还要注意线上线下的沟通，建立完善的监管体系，为客户的财产安全提供有力保障，进一步解决我国目前互联网金融存在的信用风险问题。

（五）完善风险控制机制，保障客户财产安全

在互联网金融平台运营的过程中，风险管控是很重要的环节，我们应该建立并完善相应的风险控制机制，可以通过数据挖掘从来自多个渠道的大量数据中发现欺诈违法活动，并且结合指纹、生物探针等高科技来实现风險管控，实施监管风险行为。通过追踪IP、黑名单匹配等方法，准确及时地识别平台上的各种异常行为，并保证精准度，有效降低风险，保障用户的财产安全，这也是保证平台平稳运营的有效措施。

总结

在社会经济快速发展的背景下，大数据技术大大提高了互联网金融的透明度，借助于大数据技术，互联网金融能够从大量杂乱数据中提取出有效、有价值的信息来为商业决策提供依据，以此来推动互联网金融行业的发展。

参考文献：

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