浅析互联网对寿险产品设计的影响

汪康

（安徽财经大学金融学院，安徽省蚌埠市233000）

浅析互联网对寿险产品设计的影响

汪康

（安徽财经大学金融学院，安徽省蚌埠市233000）

在“互联网+”的浪潮下，保险业与互联网结合发展势在必行。保险公司在原有寿险产品设计中缺乏创新等诸多问题限制了寿险的发展，而互联网收集的大量数据信息可以为保险公司设计寿险产品提供可靠的依据，从而改进寿险产品原有设计中存在的问题，更好为客户提供保险服务。

互联网；寿险产品；创新设计；精准定价

一、互联网的发展为寿险业带来跨越式发展

近年来，互联网技术在全球得到了迅猛发展，它不仅改变了人们的生产生活方式，也改变了社会经济的结构及交易规则。［1］互联网以其令人惊叹的发展速度渗透到它所能渗透的各个行业，“互联网+”这一话题也随之涉及到众多行业，保险行业当然也不例外。如今，我国互联网保险的发展已经进入成长期，通过互联网，不仅可以线上销售保险产品，还能完成核保、售后保全和理赔等各环节的服务。依据中国保险行业协会的统计，2015年互联网人身保险累计保费达到1 465.60亿元，同比增长了3.15倍（见表1）。

表1　2015年互联网人身保险累计保费收入和排名

资料来源：金融界（http://insurance.jrj.com.cn/2016/02/15101320554909.shtml）

由此可见，各家互联网寿险保费收入均处于一个不错的水平，互联网寿险将进入一个新的发展阶段。

“互联网+保险”的发展也离不开中国保监会的支持和监管，在“2016中国互联网保险大会”上，中国保监会发展改革部副主任罗胜表示：对互联网保险的未来充满信心，并大力扶持、促进和推动互联网保险的发展，对不合理的规则进行松绑、减负、降压，寻找适合互联网保险发展的新规则。这将推动我国互联网保险的健康发展。

二、目前我国寿险产品设计中存在的问题

我国互联网保险发展迅速，但其中也存在某些问题。只有及时发现问题并有效解决问题，才能使互联网寿险持续健康发展。在诸多问题中，寿险产品的设计问题至关重要，如果在产品设计之初就出现了瑕疵或不足，其功能及市场接受度都会受到很大影响，也不能完全实现其职能功效。

（一）寿险产品缺乏创新，研发资金投入不足

就目前市场上的寿险产品来看，创新程度较低。创新需要大量的资金投入，保险公司研发新产品需要进行反复的市场调研、可行性研究和数据精算，投入之大可想而知。但大多数保险公司从盈利的角度出发，不愿意投入大量资金进行保险产品的研发，导致寿险市场产品同质化严重。此外寿险公司还存在利差损的风险，如果投入大量资金去研发新产品，可能会威胁到寿险公司的稳健经营和生存发展，这一点也制约了寿险公司投入资金进行产品创新。

（二）条款中的专业术语多，复杂难懂

大多数投保人因没有保险专业的知识，所以对保险专业术语的理解有一定难度。而保险又是一项复杂的金融产品，保险条款中有许多专业术语，投保人或者被保险人并不能深刻准确的理解，这些也直接影响其对产品的理解与接受，诸如“保单复效”“生命末期保险金”“可转换权益”等专业术语。甚至出现有些投保人会因为不理解这些专业术语而放弃投保的现象。而且，由于传统寿险所追求的保障“大而全”，投保人最后买单的“风险”也不一定是被保险人真正面临的风险。［2］那么，投保人也会因此降低购买这些保障全面的寿险产品的欲望。

（三）产品设计因素考虑不全面，且以自我为中心

我国国土辽阔，人口众多，区域差异性很大。东部地区经济发达，人均收入高、医疗设施完善、社会保障好，所以该地区的消费者对寿险产品的购买力和购买欲望都较高。而中西部地区经济相对落后，其消费者对寿险产品的购买力和购买欲望都相对较低。然而，很多寿险产品在设计的时候没有考虑到这些地域差异的因素，全国各地都在使用同样的保单，这就不能满足不同群体的需求，且各公司在寿险产品的设计过程中，多数以保险公司的自身利益作为出发点，易出险的责任和风险往往被列入除外责任，没有使保险产品责任与价格精算在设计时有机地联系起来。［3］

三、探究互联网时代寿险产品的设计优势

（一）互联网的发展有利于寿险产品的研发与创新

1.互联网技术的发展为寿险产品的研发减少了成本。保险公司能够承保风险，是因为保险公司所研发的产品是依据大数法则，较精准地预测出危险发生的概率，然后厘定出合理的保险费率，从而使得保险公司在保险期限内所收取的保费和损失补偿费用及维护公司运营的各项费用处于一个相对平衡的状态。而互联网时代正是一个大数据时代，寿险公司不必通过投入大量的资金和使用大量人力物力去收集大量数据，只需安排专业的研发人员直接对互联网提供的大数据进行分析既可。这能大大减少寿险产品的研发成本，提高效率。如此一来，寿险公司就当然愿意对寿险产品进行研发和创新了。

2.寿险产品的网上销售迫使寿险公司对产品进行创新优化。传统的寿险产品销售是由保险代理人寻找客户，通过各种方式向客户推销该保险产品。在这种模式下，客户购买寿险产品是被动地接受某种寿险产品。然而，网上销售寿险产品的模式正好转换过来，即投保人根据自己的实际情况，主动寻找适合自己的、性价比高的寿险产品。目前，我国的保险市场是遵循市场经济的原则。如果寿险公司不对自己的寿险产品进行创新，迎合消费者的需求，则必然要被市场打败。因此，寿险公司为了自身的健康发展，不得不对其产品进行创新，以提高产品竞争力。

3.网上营销模式有利于满足研发创新寿险产品的资金需求。首先，网上营销模式较传统的寿险营销模式，中介职能相对弱化，大大降低了营销渠道成本和销售的人力成本，其节约的大量资金可用于寿险产品的研发与创新。其次，由上述的表1可以看出，通过网上销售的渠道，各家寿险公司的互联网保费收入普遍高，且增长趋势也不可小觑。互联网保费的高收入和其产生的高利润为寿险公司提供了大量资金，也有利于寿险产品的研发与创新。

（二）互联网环境下寿险产品趋于简洁化

寿险产品的互联网销售模式是以消费者为主导的。因此，在网上销售的寿险产品的保险条款也必须简洁易懂。一方面，一个不太了解保险知识的消费者，在网上面对各种各样的寿险产品时，起初看到某种寿险产品的名字可能还不错，会有一定的购买欲望，然而，当他阅读保险条款时，面对一个个专业名词、一个个对自己而言发生概率较小的风险，肯定会犹豫，购买欲望将大大降低。寿险公司想要在网上销售这一渠道与其他公司竞争，就必须使寿险产品简洁化，让消费者自己就能够看懂大部分条款内容，没有后顾之忧。另一方面，要将本公司的寿险产品所保障的风险拆分开来，并合理定价，才能更加吸引消费者，使消费者觉得物超所值。因此，在互联网的环境下，寿险产品将朝着简洁化方向发展。

（三）互联网技术有利于寿险产品精准定价

保险产品与一般商品不同，保险费率一旦厘定后，在保险合同期内是不能改变的，但是保险标的的风险却是不断变化的，所以保险产品的定价尤其困难。互联网技术的发展有利于寿险公司实现以客户为中心的精准定价。借助互联网大流量的特殊性能，保险公司可以通过移动设备、移动医疗等方式收集大量数据，然后依托大数据优势，依据用户的健康信息和习惯的个性化来精准定价模式成为可能。［4］每个人的性别、年龄、工作生活环境、健康状况、家族史、经济状况等因素均不相同，通过互联网技术对每个客户的数据进行收集、分析和处理，再对其进行精准定价，从而在一定程度上缓解这些因素不同带来的问题，并有利于推动寿险公司的寿险产品更加精细化。［5］

四、在互联网潮流下设计寿险产品

“互联网+保险”的巨大发展有目共睹，其发展前景也是不可预测的。寿险公司应把握好这一机遇，积极设计寿险产品，推动我国寿险业的健康发展。

（一）寿险公司应积极研发创新寿险产品

首先，作为寿险公司，应敏锐地察觉到“互联网+保险”这一新模式的巨大潜能和广大前景，才会主动加大研发创新寿险产品的投入，从而提高自身竞争力，避免被互联网的浪潮所击败。但保险业发展至今，保险产品开发得已经比较齐全了，寿险公司想要开发出完全新型的产品难上加难，因此，在创新上可以对已有产品进行改进创新。我们以重大疾病保险为例，分析可以从哪些方便进行创新。人在不同阶段，体质是不一样的，发病的概率也不一样，想要研究人们在哪个阶段患某种疾病的概率需要做大量的实验和各种分析论证，而互联网时代的大数据，以及其计算分析能力正是这项研究所需要的。寿险公司可以利用互联网技术划分不同的年龄段，并将各种重大疾病发生的概率与之相对应，据此开发创新小而精的寿险产品，同时放在互联网上供投保人选择时，也便于投保人根据自身情况快速找到适合自己的寿险产品，实现双赢。随着医疗水平的不断提高，人们对疾病的预防意识也不断提高，重大疾病的发生概率、治疗费用等更是随之改变的，因此重大疾病保险也应随之更改条款、定价等，不断改进创新。

（二）迎合互联网潮流使寿险产品简洁化

众所周知，保险产品条款中专业术语多，而重大疾病保险的条款中除了保险专业术语，还有专业医疗术语，这些术语会使大部分投保人两眼摸黑，表示看不懂。华夏人寿保险股份有限公司的健康人生重大疾病保险条款中共有两万五千多字，其中一万七千字是对各种疾病的解释说明。先不说投保人能不能看懂这些专业术语，单单是这么多字，就已经打消了投保人购买该寿险产品的欲望了，虽然做到了大而全，但这违背了互联网保险所要求的小而精。寿险公司完全可以对这些疾病进行分类整理，拆分后将一两个组合成一个寿险产品，再对某些专业术语加以说明或转化为通俗易懂的词语。这样既能方便消费者阅读条款，也有利于寿险产品的销售。

凡事都有一个度，寿险公司在使其寿险产品简洁化的同时，也不能过于简洁、完全通俗化。保险是一门高度专业的综合学科，很多专业术语已经是以高度浓缩的形式表现出来了，如果以特别通俗的语句表达，也很难将其准确描述出来，过于通俗化，只会造成保险市场更混乱的局面，理赔问题也会随之大量出现。因此，互联网寿险产品在简洁化的同时，要把握准那个度。把握准确了，就能符合保监会的政策、满足消费者的需求，从而在互联网的销售渠道上立于不败之地。

（三）利用互联网技术进行精准定价

寿险产品的设计中最难、最重要的一环就是定价，定价难的原因在于影响寿险产品定价的因素具有不确定性。例如，影响重大疾病保险定价的因素有：未来实际的疾病发生率、费用率、利率和销售与退保率等等。想要做到精准定价，就必须通过对大数据的分析处理，较精准地计算出保险期限内各项比率。

表2　保险行业必保项目重大疾病简表及治疗费用

表2是中国保险行业协会与中国医师协会共同制定出来的。由此可以看出治疗费用均在10万元及其以上，但这只是一个最基础的大众数据，仅因此就对重大疾病保险做出定价是远远不够的。首先，寿险公司需要利用互联网大数据优势，从中获取准确有效的信息和数据，如各种疾病在各年龄段的发病率、该险种以往的赔付情况和退保率等等。其次，通过互联网技术对每个被保险人的数据进行收集、分析和处理，如性别、年龄、工作生活环境、健康状况、经济状况等，再做出相应的精准定价，不能一概而论。随着医疗和生活水平的不断提高，预估的各种比率和实际发生率的偏差会越来越大。所以，寿险公司还需要对互联网数据进行定期更新，确保数据的准确性，以保障寿险产品定价结果的准确性。但由于寿险产品在定价上受到一定的管制，从而有可能对精准定价造成一些约束，限制其发展。因此，管理部门也应根据时代的发展，在保证寿险业健康发展的同时，适当放宽寿险公司在产品精准定价方面的管制。此外，管理部门对寿险公司提供政策支持，也有利于减少设计寿险产品的限制因素，创新寿险产品，实现寿险业健康可持续发展。

［1］刘媛媛，胡敏华.我国互联网金融企业的发展困境及对策［J］.长春大学学报，2015，（1）：37-41.

［2］孙国珍.互联网金融发展浪潮下的寿险营销新趋势［J］.福建质量管理，2016，（4）：96.

［3］石兴.保险产品设计原理与实务［M］.北京：中国金融出版社，2006，22.

［4］张可.“互联网+”给寿险业带来五大变化［N］.中国保险报，2015-11-30.

［5］王希.互联网寿险发展对传统寿险行业的影响［J］.经营管理者，2016，（3）：261.

［责任编辑：于明霞］

Analysis on the Internet's Influence to the Life Insurance Product Design

WANG Kang
（School of Finance，Anhui University of Finance and Economics，Bengbu 233000，China）

Under the wave of"Internet+"，the combination of the insurance industry with the Internet development is imperative.The problems existing in the original design of the life insurance products such as the scarcity of innovation limit the development of the life insurance.The large amount of data and information collected by the internet can provide a reliable basis for insurance companies in the designs of the life insurance products to further improve the problems in the life insurance product designs，and thus provide better insurance services to the customers.

internet；life insurance products；innovative design；accurate pricing

F842.6

A

2016-08-29

1671-6671（2016）05-0042-06

汪康（1993-），男，安徽池州人，安徽财经大学金融学院保险学专业学生。