电子结算方式促住房公积金“互联网+”发展

谢雯

当前，我们身处在一个飞速发展的“互联网+”时代，众多传统行业在“互联网+”的风潮下完成了产业升级。联网对金融业的影响更是多方位的，从融资模式到支付方式，对人们传统的生活方式和支付习惯等带来了颠覆性的变革。置身“互联网+”的浪潮中，住房住房公积金行业也在思索着如何应对“互联网+”带来的产业变革，而其中电子结算方式的变革成为实现“互联网+住房公积金”的重要课题。

一、现有住房公积金系统中存在的基本问题

众所周知，住房公积金管理中心不能直接从事金融业务，其涉及的住房公积金汇缴、提取、贷款等金融业务须委托相关商业银行开展。长期以来，大多数的住房公积金中心均是依赖手工填制凭证的方式在银行办理结算，这种方式不仅给客户带来了极大的不便，也不利于住房公积金管理中心各项业务的管理与规范，更加影响着住房公积金事业的发展脚步。

从住房公积金的业务发展来看，其汇缴、提取、贷款业务，都在逐步向互联网发展和过渡，结算方式的变革是在顺应业务发展的潮流；从住房公积金管理中心的服务性质来看，结算方式的变革可以扩大服务渠道，提升用户体验，改善服务品质；从信息系统的技术发展来看，现阶段各家商业银行的信息技术均是朝着线上自助的方向发展，相关技术已经成熟，住房公积金的结算方式的变革已有了一定的技术支撑。因此，住房公积金结算方式的变革已经条件成熟，呼之欲出，成为必然趋势和未来方向。

二、电子结算方式变革实现的关键点

为了更好地适应住房公积金发展的新趋势，住房公积金的结算方式变革将朝着电子化、实时化、移动化的方向发展。电子结算方式变革实现的关键点如下：

1.信息技术上要可实现

结算方式的电子化，首先需要信息系统的技术支持。目前，各家商业银行的网银技术已十分成熟，住房公积金的电子结算只需借助现有住房公积金业务承办银行的基础上建立住房公积金业务系统与商业银行直联的资金结算平台，从而实现住房公积金的线上支付。

2.资金安全要确保可控

由于住房公积金的使用具有较强的政策性，提取和贷款的审核机制十分严格，如何能在确保资金安全的情况下，能给缴存职工更好的服务体验将是一个既有价值又有挑战的课题。

3.服务渠道要适应多样性

目前，金融机构的服务渠道在互联网技术的推动下，由线下发展至线上，多渠道的发展已成为趋势，如何适应当前多渠道的发展成为住房公积金事业发展面临的一大课题，结算方式的变革也是在顺应发展的潮流。

4.业务关联要紧密

结算方式的变革不仅仅需要信息技术的支持，更需要加强与住房公积金各项业务的紧密关联，拓宽可开展业务范围，强化业务之间的逻辑关系，才可更好地提升住房公积金的服务质量。

三、基本设想

为了更好地推动住房公积金电子结算方式的变革，将从如下几方面来讨论基本设想。

1.创新建设资金结算平台

资金结算平台的主要目的是为了将银行的结算信息和住房公积金的业务信息完成实时交互和关联的过程，其信息流程如图1所示。把资金结算功能接入全国统一的住房住房公积金银行结算数据应用系统，借助银行成熟的、先进便捷的结算手段，与业务承办银行进行直接支付结算，实时获取银行结算数据，实现银行资金、业务和财务信息的自动匹配和核对，并且每笔资金交易均在业务系统留有记录，能够监督管理全部资金交易，有力保障了资金结算的安全性。同时银行不用花费时间和精力去了解住房公积金的各个业务规则及内容，就能够更好、更有针对性的对住房公积金中心进行特有业务服务，有利于银行与住房公积金之间的合作。

2.加强系统安全体系建设

系统的安全体系建设可从以下几方面来考虑：首先，与银行设立专网专线连接，采用报文加密等方式加强系统数据传输的安全性。其次，开展和推进住房公积金联名卡业务，借助银行强大的安全体系，完善缴存人的个人信息，完成缴存人的住房公积金身份认证，为住房公积金业务在线支付的账户安全和基本信息核查提供有力保障。再次，完善系统对账功能，加强财务数据和业务数据的比对工作，真正做到住房公积金账务的日清日结。最后，强化资金核查和审计工作，封闭资金运行，保证业务流程闭环，防止业务作弊，资金流失。

3.积极探索多渠道的支付方式

住房公积金业务主要涉及汇缴、提取和贷款三大类业务，为了满足住房公积金业务发展的需要，积极探索多渠道的支付方式，大力推广银企直联、网银支付、集中代收付、移动支付等多种渠道。银企直联的支付方式可以通过搭建资金结算平台，建立住房公积金的业务系统与银行结算系统之间的直联通道，实现资金信息实时交互；为了更好的实现网上服务大厅等互联网渠道上住房公积金业务的办理，可借助网银支付的渠道来实现；借助人民银行的集中代收付系统，住房公积金可实现汇缴等业务的集中代收功能，这极大的便利了广大缴存单位，同时也减轻了银行柜面的工作压力；随着移动互联网的发展，住房公积金业务也开始逐渐向手机业务拓展，上海、南京等地住房公积金中心已经在推广手机APP及微信等移动渠道，移动支付的实现也成为了业务推广的关键环节。多渠道的发展已经成为住房公积金未来的发展趋势，探索多渠道的支付方式也成为十分有意义和重要的工作。

4.加强综合服务平台的建设

现阶段，住建部正在重点开展和推动综合服务平台的建设工作，住房公积金业务正在逐步从线下往线上发展。电子结算方式的变革以在线实时支付支撑住房公积金的各类线上业务的开展，提升住房公积金的服务体验，增强住房公积金的行业活力。在各渠道支付方式的基础上，与住房公积金的各类业务相结合，开展多种形式的线上自助服务模式，如：住房公积金汇缴积极开展和推进集中代收业务，利用中国人民银行的集中代收付系统，实现住房公积金缴存单位线上自助打印汇缴凭证，完成职工住房公积金的汇缴业务，既可以免去单位每月要去柜面汇缴的麻烦，也能实现住房公积金中心对资金的实时掌控。

因此，结算方式的变革推动着住房公积金业务的发展和进步；同时，住房公积金的各类线上业务的开展也催生了结算方式的新变革。各地住房公积金中心要想实现“互联网+”，必定离不开新型的电子结算方式，电子结算方式的变革助力住房公积金的“互联网+”发展。

李求军/责任编辑