对商业银行业务创新的思考

袁敬军

【摘 要】近年来，随着我国金融体制改革的深化，在全新的国内外创新成为我国商业银行改革与发展的现实选择。根据市场经济发展的要求，我国商业银行必须按市场法则和现代商业银行运作规则进行业务创新。业务创新给银行服务带来了惊人的变化。金融业务创新的主要部分也属于业务创新，要掀起金融创新的新浪潮就得创新产品和工具，从而促进商业银行的快速发展。本文分析了目前我国商业银行的业务现状，并阐述了商业银行实现业务创新的有效策略。

【关键词】商业银行 ； 业务创新

我国商业银行在促进地方经济建设和保持我国金融业的稳健发展等方面做出了积极的贡献，并成为我国金融业的一个重要组成部分。金融形势的变化促进了金融和经济的快速发展，商业银行的业务创新在金融创新中处于核心的地位，没有良好的业务创新机制及无法对商业银行业务进行准确定位。目前从业人员的业务技能难以适应新形势下银行业务发展与创新的要求，长期以来商业银行助长了一些银行业务经营的惰性。在发达国家中，由于缺乏有效的创新风险防范手段，商业银行加大了对商业银行业务的经营风险。随著商业银行所面临的竞争压力将日趋增大，当前，我国商业银行还处于发展的关键时期，在这样新形势下，商业银行如何在激烈的银行竞争中获取优势，是当前商业银行必须面对的问题。在这种背景下，需要创新金融产品和金融工具。

一、目前我国商业银行业务现状

从经营观念上看，商业银行的业务拓展还仅仅在经济发达地区受到一定的重视。而处于经济欠发达地区，业务拓展相对淡漠，也无法形成规范和系统的经营模式。由于市场化的营销策略在国内经济生活中尚未形成规范的市场竞争体系，抑制了业务的开展，因此也导致了国有商业银行在市场业务的开拓上处于相对较低的层次上。

从业务范围上看，商业银行经营的金融产品的收入比重很小。很多商业银行表面上表外业务品种很多，但归类后会发现实际上很单一，主要是一般性代理收付以及与贸易服务密切相关的业务，而其他业务未能普及并深入开展下去。

二、实现商业银行业务创新的有效措施

1.常规业务的创新

首先是存款业务的创新。各种新型存款要趋于多元化，一是使存款在安全性、流动性、效益性的前提下更具灵活性。提高存款业务的科技含量，推出多元化的金融工具。例如：货币市场存款账户、可转让定期存单以及定活两便存款，多功能的银行卡，大力发展自助银行和网上银行等服务手段。二是增加客户的收益又增强流动性，推行大额可转让定期存单。将银行的存款凭证变成可以流通交易的有价证券。其次是贷款业务的创新，拓宽消费信贷和住宅放款的途径。采取活期透支形式，分期偿还的消费信贷，实施流动利率抵押放款和可调整抵押放款方式。

2.开发以客户关系管理为核心的业务管理信息系统

商业银行应建立以客户关系管理（CRM）为核心，包括客户关系管理，产品管理，业务管理与评价在内的信息系统，通过收集产品及市场营销信息资料，做到及时准确地反映客户与市场需求状况，推行对外服务的窗口模式，可以为客户提供一站式的金融服务。银行可以通过客户经理建立科学的业务考核机制，真正把公关能力强的人才选拔到客户经理岗位上，以提高服务层次和水平。

三、产品创新策略

1.优化和调整业务结构

商业银行的业务活动，实际上是就是金融产品的构思，要知道金融产品的优势主要来源于产品功能与定位，产品办理流程、服务3个方面，其次是形成一种社会公众比较熟悉的特色产品，利用这些优势产品带动其他金融业务的发展。

2.强化产品创新

商业银行应将现有产品资源进行整合，根据不同客户需求特点，向客户全方位的金融产品服务，提高产品营销效率，不断提高产品的差异性和多样化，以满足客户多层次的金融需求。

3.产品定价策略

随着利率的浮动空间不断加大，下浮制度已初步实现利率市场化，商业银行产品定价在 这方面比较缺乏经验，所以，应尽快根据利率管理规定，充分考虑资金成本，风险损失，目标收益等因素的 基础上，合理确定资产，负债。根据所在地经济状况，增强分支机构产品和服务的吸引力，从而提高服务水平和赢利能力。

四、差异化的市场定位策略

市场定位是银行设计自身的形象，清晰的市场定位有利于使顾客了解相互竞争的各个商业银行之间的差异。同时，准确的市场定位是推行差异化市场定位的主要渠道。进行市场定位首先要根据客户对金融服务需求的差异性把整个市场划分为若干个子市场，遵照银行资源一致的基本原则选择有盈利可能的子市场作为自己的目标市场。最后进行目标定位。从我国商业银行的发展来看，需要制定立足于核心能力进行的发展定位，市场定位的实质可从各自不同的核心竞争力出发，从功能性定位尽快转向感性象征定位，赋予银行业务更多的文化、社会地位等方面的象征特点。

五、拓宽市场份额

在当今放松金融管制的环境下，金融机构的每一项产品市场份额都很关键。一是低成本战略，这种战略要求控制某一产品的市场份额，使银行在各个技术方面节省开支。把每一种消费产品视为金融商品，如支票帐户、低价消费品贷款、信用卡业务等。改变新的电子支付系统，使它不能开发出必要的、能吸引顾客的金融产品或妨碍它的营销活动，以致不能实现最大利润。二是实现产品差别战略。主要是采取产品设计上采用不同于其他机构的方法。如使用全美自动清算所协会系统向企业推销综合现金管理计划。给顾客提供机会，使其用该产品能进入全国自动出纳机网络；让活期存款大户能在银行业务高峰期保证他们存取款的方便。三是集中战略，这种战略要求金融机构将其注意力集中在某一特定购买者阶层，或某种潜在产品或地区市场，集中优势占领一块市场以带动整个营销过程。

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