农村金融产品创新存在的问题及其解决对策

许永健 高晓光

基金项目：本文是吉林省社会科学基金重点项目（2015A9）“吉林省新型农村金融机构的风险生成与管控措施研究”；教育部人文社科规划基金项目（14YJA790009）“關于新型农村金融机构的脆弱性与可持续发展问题研究——以吉林省为例”；吉林省科技厅软科学项目（20150418084FG）“吉林省新型农村金融机构的风险防范与可持续发展问题研究”的研究成果。

【摘 要】农村金融能够相对较好的实现资源的调配，这也是解决“三农”问题的一个关键所在，农村金融产品创新则是克服交易成本障碍和缓解交易风险约束有效的方法之一。所以说农村金融产品创新对农村经济建设具有十分重要的意义。针对目前农村金融产品创新的现状以及存在的问题，各金融机构要大力创新农村金融产品。本文则是从农村金融产品创新的经济学角度出发来探讨农村金融产品在创新过程中存在的问题，并且针对存在的问题提出可行性的意见或建议。

【关键词】农村金融产品；创新；建议

金融创新并非是一种经济现象，是在技术创新开始之初就伴随着一同出现的。过去2015年无非是全面实现“十二五”规划的收官之年，它更是落实十八届四中、五中全会，全面深化农村改革的关键之年。尽管各个省份地区加快了金融产品的创新并取得一些成绩，但是在我国较多的农村地区仍然存在着许多问题尚待解决。

一、农村金融产品的现状

1.农村金融产品供给不足

由于银行的商业化改革，不断地弱化了对农村金融的服务，使得农民更加难以得到金融需求的满足。首先是服务网点分布不均衡。商业银行在欠发达和农村地区大量撤并，大部分网点集中到县市地区，在乡镇则很少见。其次是服务方式落后。农村金融机构往往只有最简单的存贷款业务，并没有多种多样的银行业务，而且办理业务的手续也极为复杂。最后是服务的手段落后。因为农村网络不发达，银行卡除了存取钱不发挥任何其他作用，有很多地区甚至办理转账也只能通过人工办理。

2.农业信贷总量下降，内部结构失衡

商业银行是以追求盈利为目的的，所以大部分商业银行不愿意将资金投放到流动性差且盈利性低的农业项目以及普通农户和农村的中小企业上。由此引发了大量农村金融资源流出，导致了商业银行对农业信贷资金投入的减少，越来越多的资金流向经济发达的地区和获利机会较大的非农领域，从而导致了农村资金的供给不能满足农村经济发展的需求。

3.政策性银行作用有限

我国唯一的农业政策性银行—中国农业发展银行，其服务功能过于单一，工作仅限于单一的粮棉油流通环节的信贷服务。而不能涉足到与农业开发和生产相关的众多领域，业务面非常窄。农业发展银行既不能根据农村对金融产品的需求来扩展自身的业务，更不能对农业发展所需要的项目给予鼓励和支持，它只有保护功能而没有促进功能。

二、农村金融产品创新存在问题的原因

1.主观因素

农民的主要经济来源为农作物，因为农业生产具有季节性等特殊的自然条件，所以农民没有相对稳定的收入来源，进而更没有可以用来担保和抵押的资产。再加上农村居民整体文化素质偏低，即使可以购买金融产品，但是又由于本身文化素质不够则无法正常的经营打理，所以想要从中获利是很困难的事，当然他们肯定不会花一部分钱去请专业人员来打理，因为涉及到金钱他们打心眼里的不信任。这些农民本身的条件不足，所以想要他们短时间内接受现有农村金融产品有一定的困难。

2.客观因素

首先是工作人员创新意识淡薄。他们总是将眼光放在最基本的存款、贷款和简单的结算任务上，并没有将目光放的长远。而且工作人员对产品了解过少，现在的宣传只是让广大客户知道有这样一种产品的出现，但是对产品本身的了解却很少甚至不知道如何使用，因此客户很难接受并选择这种新的农村金融产品；其次是缺乏专业的金融人才。农村的金融机构，很多工作人员达到一定高度也会选择跳槽到有更大的发展空间的地区，然而真正的金融管理专业人才寥寥无几，在这样一个没有活力的平台很难开发出新的金融产品；最后是配套政策不到位。新产品的推出与现有的内控制度和操作规程不配套，规章制度的完善跟不上金融创新的步伐，因此存在着潜在风险。

三、农村金融产品创新的建议及对策

1.改善宏观经济环境

农村金融产品活跃在农村金融市场上，因此农村金融市场的运行情况将直接影响金融产品的创新进程。所以要想创新金融产品，必须由政府出面加以干预首先稳定金融市场，政府必须在农村金融市场中找好定位并发挥政府该起到的作用。要建立相对稳定的农村金融市场，政府需要在以下3个方而做出努力：一是创造一个良好的政策环境；二是完善农村金融市场的法律和监管框架；三是在一些情况下进行直接干预。

2.找好金融产品创新方向，加大科技投入

农信社作为主要的农村金融产品来源的网点，应该根据客户的需求来制定金融产品创新的方向以及营销策略，并且组织工作人员学习相关的金融知识，更好地掌握创新产品的使用方法及推出的用意。在此基础上加大科技的投入，以此来更好的加快农村金融产品的创新，促进农村经济更好更快的发展。

3.积极落实相关的配套政策

农村金融产品的创新不是只要金融机构自己就能做得很好，它需要社会上各个部门的积极配合，因此要创新产品就要落实好相关的配套政策。首先中国人民银行作为金融的领头军也是农村金融产品创新的核心部门，必须要建立有效的创新产品专项统计制度，第一时间掌握产品创新工作的动态。其次是各个部门如财政、税务、工商、农林等需尽快积极出台相关政策来支持农村金融产品的创新。最后是要深入的推进农村信用体系建设。

参考文献：

[1]吉林农业.延边州农村综合改革工作稳步推进[J].三农时政，2016，26（03）：23

[2] 陈莹莹.农村金融服务产品创新有望深化[N].中国证券报，2012-06-13.

[3] 钱水土，姚学军.中国农村金融服务体系创新研究[M].浙江：中国经济出版社，2011.