聊聊“涉水险”那些事儿

前不久，南方北方都接连经受了暴雨的洗礼，很多车主一觉醒来发现车库被淹，爱车进水无法启动，涉水险一时间成了热点话题。“涉水险”，又叫发动机涉水损失险，指的是机动车商业保险中为发动机所购买的一种附加险，但是很多车主在理赔过程中却屡屡遭遇“拒赔”，今天，就让我们一起来聊聊跟涉水险有关的那些事儿。

车停在地下车库下雨被淹，涉水险是否应该理赔？

问：昨天晚上下了一整夜大雨，早上起来发现停在小区车库的车被水淹了，这种情况涉水险赔偿吗？

答：目前机动车保险的险种主要由4个基本险和6个附加险组成。其中，基本险中的机动车辆损失险是附加险的基础，只有买了车损险才可买其他附加险。基本险种包括：车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、盗抢险；附加险种包括：玻璃险、自燃险、涉水险、划痕险、基本险不计免赔率特约险、附加险不计免赔率特约险。根据家庭自用汽车损失保险条款规定，保险期间内，被保险人或其允许的合法使用人在使用被保险机动车过程中，因暴雨、洪水等自然灾害造成的被保险机动车的损失，保险公司将按约定负责赔偿。因此，如果您的汽车是停在小区或者地下车库中被水淹造成损失，属于车损险的理赔范围，只要车辆参保了车辆损失险，即使未购买涉水险，保险公司都会按照自然灾害进行赔付。

遇到这种情况，作为车主不要先试图挪动或发动车辆，及时拍照留存好现场照片和车辆受损情况，再尽快向保险公司报案理赔。

车辆超期未年检，是否可以要求保险公司赔偿？

问：我们这里夏天经常下雨，在朋友的推荐下我上了个涉水险，前阵子下大雨导致城市内涝，车在雨里熄火，发动机也坏了，可是正好我的车赶上年检还没去年检，但我的涉水险还在保险期内，但保险公司却因为我的车未年检拒绝理赔，他们的做法合法吗？

答：现行的《道理交通安全法》和《道理交通安全法实施条例》都已经取消了“未年检车辆不得上路行驶的规定”，且未经年检并不代表车辆不合格。定期年检制度是行政机关对于机动车的行政管理行为，未按时年检应承担相应的行政责任，而非民事责任。根据您所反映的情况，涉水险尚在保险期内，保险公司仅据此主张不承担责任缺乏法律依据，应依照约定承担理赔责任。如保险公司将该情形列入免责条款中，至少应在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起被保险人注意的提示，并对合同中有关机动车安检的免责条款之概念、内容及法律后果向被保险人作出解释说明，否则该条款不产生效力，保险公司也就无权拒赔。

在此要特别提醒广大车主，虽然车辆未经年检并不会导致保险公司免责，但为了安全行驶及切身财产利益，一定要注意按时年检。

明知前方积水严重还冒险涉水，由此导致的发动机故障赔不赔？

问：前些天我所在的城市遭遇连续降雨，很多路面积水严重，由于上班赶时间，开车经过积水路段时没来得及绕行，导致发动机进水损坏，保险公司会赔偿吗？

答：路面积水虽系自然原因引起的，但您作为一名具备驾驶资格的人员，应当能够预见在积水路面上行驶可能带来的风险，您在本可以采取停止前行、绕路避开积水路面等预防措施却没有选择，而是在明知有积水的情况下继续前行，存在一定过错。如果您跟保险公司签订的合同中约定了保险公司在车主明知前方积水严重还冒险涉水导致的发动机故障的情况下免责的条款，您就很可能要面临保险公司拒赔的风险，而且您在签订保险合同时，负有谨慎审查合同条款及投保险种的免责说明的义务，如果当时同意并签字，那保险公司就完全有理由拒赔。

因暴雨导致发动机进水后“二次点火”导致发动机损坏，保险公司赔不赔？

问：我的车因为下暴雨被泡在水里发动机熄火了，我看水有点深，就想着把它先开出来到水浅一点的地方免得把车泡坏了，结果一打火发动机进水了坏掉了，我咨询保险公司说这种情况他们不承担责任，那我该怎么办？

答：暴雨中因堵车造成车辆被水淹没，且并没有强制启动发动机的话，一般不会导致发动机进水，这种情况属于因自然原因导致的车损险赔偿范围。但如果发动机进水的话，就属于涉水险的赔偿范围了。但许多车主在水中熄火后，往往会尝试再次启动发动机，这对发动机来说无疑是“雪上加霜”。由于水是不能压缩的，在水中再次启动水会被吸到发动机内，会造成气门和活塞连杆等系统的严重损坏，这属于人为造成的损失，如该项条款属于您签订的涉水险合同的免责条款，那保险公司确实有权利主张拒赔。

涉水险可以多次理赔吗？

问：我所在小区由于地势较低易积水，所以为了保险起见买了涉水险。但上半年曾经因为发动机进水保险公司赔偿过一次了，但是最近由于连续降雨发动机又进水坏掉了，还能继续找保险公司赔偿吗？

答：能否二次理赔主要取决于您的保额而不是所投险种，举个例子，假如您所投的涉水险保额为3万元，而您第一次出险获赔了1万元，那么您还剩余2万元的保险额度，在这2万元的保额内，您二次乃至多次理赔都不存在问题。但需要注意的是涉水险存在一定的免赔额度，建议每位车主在为爱车购买商业险时一定要尽量购买不计免赔，否则保险公司免赔的那部分损失只能车主自己来承担。

编辑/马冲冲ma-ch-ch@163.com

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