把舵生命的航程

理财规划的最大意义在于把一生的现金流与家庭生命周期各个阶段的生活目标相匹配。没有生活目标的设定，就财务状况本身谈理财规划是没有意义的。

生命就像一艘在不尽平静的海面上破浪前行的航船，从就学的码头出发、途径就业、成家，直至退休终点站停靠。在人生起航的瞬间，每个人都会编织一幅理想的蓝图，如就读的理想大学及专业，就业的选择方向，成家后住什么样的房子、计划什么样的旅行，帮子女选择什么样的教育环境等，这就是我们的生涯规划。人们依生涯规划拟定自己的生活目标，而此理财目标，必须有系统的理财行动计划才可能完成，所以说，人们依理财计划来实现理财目标。生涯规划与理财计划是推动人生航程的两大转轮，而理财目标就是贯穿此两大转轮的主轴，也是指导方向的行程图。

现行的专业培训将理财规划分为8大内容，即现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理和保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划。如果仔细分析，这种分法稍欠严谨，因为其分类标准不太统一。消费支出（包括住房和汽车消费等）、教育、退休养老和财产分配等是对生活目标的规划，属于生涯规划的范畴；而现金规划、保险规划、税务筹划和投资规划属于理财计划的范畴，是为实现生涯规划而服务的。举例来说，投资规划与退休养老规划会存在一定程度上的重合，因为我们不可能为投资而投资，而一定是为了养老或者传承后代更多的资产而进行。所以说，将理财规划的内容区分为生涯规划和理财计划两大类别，是一种更具逻辑性的分解。生涯规划可分为事业规划（包括就学就业等）、家庭规划（包括日常消费、结婚生子等，但主体是子女教育）、居住规划和退休规划；理财计划可分为保险规划、投资规划、税务规划和信贷规划等。

理财规划书相当于一张航海地图。依生涯规划确定的生活目标告诉我们航船将在哪里停靠，而理财计划会告诉我们行船路线，也就是实现生活目标的财务路径。谁也不会否认通过理财计划一定会顺利达成目标。正如航海过程中谁也无法预测会遭遇什么风浪一样，宏观环境的变化会让我们的投资绩效产生不可预知的结果。但是，如果手握一张航海图，面对突发状况时，你能及时推演出修正的办法和行动的补救措施，这总比一叶孤舟在海中漫无边际地漂流要有很多把握。实践证明，完全不做规划者，实现目标的机会可能只有两三成，而善加规划者，达成梦想的机会有六七成。人不是上帝，无法百分之百地梦想成真，但只要能提高实现梦想的概率，理财规划就是值得的。生活目标就像移动的靶标，理财规划也要时常调整射击的位置与方向，才有机会命中靶心。