金融云的创新公式

郑悦

借助金融云服务，红岭创投等企业如何利用技术实现突围？

整合和调整，可以说是P2P行业2015年的年度关键词。

8月点融网宣布完成2 07亿美元的C轮融资；9月陆金所启用了新域名lu.com，希望对接海外知名P2P平台，引入海外优质的理财产品；12月宜信旗下P2P网贷平台宜人贷在纽交所上市。海外市场成为P2P行业解决国内资金开发瓶颈的一种出口。

另一方面，年末爆发的e租宝、大大集团涉嫌非法集资等事件，问题平台的倒下又让人们看到整个行业中的乱相。截至2015年12月底，累计问题平台达到1263家，占比超过30%。这使得12月全行业发展增速大幅减弱，环比增速处于下半年低谷，从投资者的反应来看，大多投资者在12月份避险情绪上升，或持币观望或尽可能的撤资。12月28日出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，更令整个行业自省平台硬伤，重新思考其生存路径。

在这样的行业背景之中，在合规的基础之上，提升服务水平、增加客户黏性成了P2P平台的生存法则之一。在经历行业爆发性增长的过程中，红岭创投曾有遭遇技术瓶颈的经历。

利用云平台

2016年元旦小假过后的第一个工作日，红岭创投的投资金额2亿3302万元，完成借款6870笔。这家2D09年成立的老牌P2P公司，2009年全年成交量仅900万元，而2D09年～2013年的5年间，其总成交量也不过39亿元。爆发性的成长在2013年5月以后，进入2015年更是增长迅猛。在“双十一”中，29.34亿元的全天交易额更是2014年同期的5倍多。

爆发性成长的原因一方面来自互联网金融产品的出现和普及，形成了较好的外部环境。另一方面则因为自身的内功。“2014年初公司全国招聘引进了40多个银行支行行长，他们都拥有10年以上的业务经验。对于小贷、担保的业务，都有风险管控经验。而在技术层面突破了平台瓶颈。”红岭创投办公室副总经理肖桂林说。

在业界率先提出“垫付本金”（即当借款方出现逾期的情况下，由平台进行垫付本金）的理念之后，红岭创投依靠活跃的社区来维持用户黏性和忠诚度。然而，在2015年3月28日，平台遭遇了网站瘫痪，业务无法进行。面对投资人涌入太多造成网站打不开，系统访问延迟，安全被攻击等问题，企业所需要的是一个弹性可扩容的系统。这促使红岭创投将整个后台迁移到云上，将公司发展成为像淘宝和天猫这样的可以承载高并发、高访问、高交互的平台。

红岭创投CTO徐敏介绍：“在经过2013年和阿里云平台深度合作以后，2014年又接受了阿里云技术输出服务，在2015年开始一期建设，2016年3、4月完成二期建设。”在实现高可用性和操作过程顺畅之后，徐敏希望技术部门能够开发创新业务，引领企业发展。

IDC的研究报告显示，2014年度中国云服务市场整体规模为9.03亿美元（折合57.3亿元人民币），其中金融云服务市场规模在5.5亿元人民币，占到金融行业IT投入总规模的比例不足1%，市场潜力巨大。

云服务生态系统

在红岭创投背后提供技术支撑的是阿里金融云。这是在云计算达到金融级别技术要求之后，阿里巴巴和其兄弟公司蚂蚁金服开始将其在数据、渠道和技术方面的能力进行输出，帮助传统金融机构完成向新金融转型的产物。

在阿里金融云总经理徐敏（花名：九河）看来，阿里金融云是一个创新公式：

阿里金融云={[（云+端+数）×安全稳定]^业务创新}^生态

在这个公式中，小括号中的“云”、“端”、“数”代表着阿里金融云的核心能力，在将这些能力输出给生态合作伙伴之后，这些合作伙伴对于移动互联网环境的适应能力将迅速提高。当然，这一切对云平台的安全性要求很高，所以要乘以“安全稳定”，这样才能达到符合监管要求的“稳健创新”。基于这样的平台，金融机构的业务创新将更敏捷，当越来越多的生态合作伙伴参与进来后，一个基于互联网的新金融创新生态将由此形成。

具体而言，“云”指的是阿里金融云在云计算方面的能力。云计算的分布式架构，可以支持互联网生态下随时在线、小额频发的计算需求，将计算资源按需分配，降低系统投入成本。“端”是指阿里金融云为上云企业提供的移动端的能力。其中的金融云MPaa S（移动即服务）保存了支付宝App多年的开发经验。而“数”是指阿里金融云的大数据分析能力。

九河举例说明，一个基金公司想要开发一款基金产品，在开发产品之前，它首先需要了解的是客户的需求，这就要通过大数据的分析，阿里巴巴和蚂蚁金服有多年的数据积累和3000多个模型，能帮助金融机构更好地感知用户。摸清用户需求后，基金公司还需要将服务触达客户，此时金融云在移动端的风控、运维、安全和开发能力的积累可以输出给基金公司。如果遇到流量突然暴增的情况，基金公司还可以通过云计算来灵活调配自身的运算能力。最后，阿里巴巴集团多年在安全上积累的经验，也将与生态伙伴共享。

在这个生态系统中，阿里金融云可以向生态合作伙伴输出渠道、数据和技术等互联网金融基本要素。最直接的是，像红岭创投这样的公司不仅获得了技术保障，还学会了“双十一”、“双十二”等促销手段。