赵容奭 信任贷款让每个人都有信贷权

伊吕波

“我们希望在长久的时间里与客户建立如家人、朋友一样稳固的信任关系，这是平安普惠一直以来的出发点和终极使命”

每次在媒体亮相，赵容奭都显得挺拔而意气风发。8月24日，平安普惠在上海举行了“信任就是力量”品牌升级发布会，董事长兼CEO赵容奭在发布会上阐述了平安普惠金融的使命，“平安普惠的使命不是生成更多贷款，而是能帮助客户建立信任、累积信任。我们希望在长久的时间里与客户建立如家人、朋友一样稳固的信任关系，这是我们一直以来的出发点和终极使命。”

赵容奭来自韩国，本科毕业后赴美修读工商管理硕士。从1999年毕业后到2007年，他担任过泰国花旗泰国消费信贷战略企划部副总裁、花旗韩国信用卡市场营销副总裁和汇丰韩国消费信贷市场营销部副总裁。

一次得到选择海外公司的机会，他的太太建议他，“以后一定要去中国工作，因为中国的机会是最大的”，那一刻，赵容奭暗自下决心，有机会一定要去中国。

2007年，赵容奭在前老板理查德·杰克逊（现任中国平安首席金融业务执行官、2005年加盟平安）的引荐下，来到上海接受马明哲的面试，当时中国平安已经开始准备消费金融业务。面试时，赵容奭感受到马明哲对消费金融业务的重视， “我觉得我可以把我的命运放在这块业务上”，于是他离开韩国汇丰，加盟中国平安。

赵容奭从中国平安信用保证保险事业部起步，当时国内个人消费信贷业务尚处蛮荒，赵和他的团队用了7年的时间，将个人消费信贷保证保险业务打造成中国平安稳定的盈利来源之一。平安信保的业务点从深圳的几家增加到全国140多家。

2015年起，赵容奭担任平安普惠融资担保有限公司董事长兼CEO，他主导了平安信保、平安直通贷业务、陆金所辖下的小额信用贷款业务和富登融保业务的整合工作，组建“平安普惠金融”业务集群，搭建无抵押、有抵押贷款风控平台。这个庞大的整合过程，赵只花了3个月的时间。这次整合将各类消费金融业务模式从线下搬到线上，在提高客户体验和增加客户粘性的同时，降低了经营成本，获得了更有竞争力的风险定价能力。

从2005年起步到今天，平安普惠业务范围已经扩展至全国两百多个城市，1600万客户申请过他们的贷款，贷款余额从最初的1亿元到现在突破了1200亿大关，十余年增长超千倍。尤其近期，平台月新增贷款达200亿元。

赵容奭发现，在金融行业中，贷款行业要搭建自己的品牌是尤其困难的。人们存款或者投资会非常关注品牌，但贷款借钱可能只关注能拿到钱和费率低。赵容奭分析，中国目前有1.3万小额贷款公司，但鲜有公司拥有自己的品牌，对于平安普惠，这是一个很好的时机。

这次品牌升级，公司的品牌口号从“专业让贷款更简单”升级为“信任就是力量”，平安普惠有了自己的口号。同时，平安普惠也是行业内首个提出“信任贷款”理念的品牌。关于“信任贷款”的内涵，赵容奭解读为，以“信任”为基石，充分洞察每个人，发现客户身上别人看不见的信用，给予每一位客户充分的信任支持。对于客户来说，可以得到平安普惠的信任，借助资本的力量取得事业和生活的成功，进而也对平安普惠更加信任。可以说，信任贷款让每个人都享有平等的信贷权。

那如何实现“信任贷款”呢？“信任关系是双方的、共同的。我们说的信任，是我们信任我们的客户，并让我们的客户也能信任我们。” 赵容奭为我们解惑。

这两年，平安普惠通过运营模式的改革，从线下迁移到线上。平安普惠通过第三方授权允许与各地信息系统对接，包括公安局信息、保险信息、社会保险信息和纳税信息等等，信息评估在后台数据系统完成。这确保了客户信息的真实性，平安普惠才能百分之百地信任自己的贷款客户。

另一方面，平安普惠要如何获得客户的信任？在传统模式下，贷款客户需要自己对比不同金融机构的定价和服务等信息来做出选择，但因为市场的不透明，选择的过程非常痛苦。而目前平安普惠拥有1600万的客户资源，其中每个月约有25%的老客户会再贷。赵容奭说，“平安普惠通过优化最准确、最简单的客户评级体系，给客户提供更多、更便捷的服务，让客户对平安普惠逐渐产生较高的信任感。”

赵容奭认为数据分析能力是平安普惠的核心竞争力之一。平安普惠将客户所有的变量放到一起，不同因素有不同权重，用评分卡来为每个客户打分。评分卡根据不同的产品、渠道、区域和城市都有所不同。按照评分卡的结果为客户提供最合适的信贷定价和贷款服务。而且，这个评分体系也会不断进行优化调整。

“好的金融的两个要素是风控和公平”，这是赵容奭对“好的金融”的理解。这次发布会上平安普惠推出的“i贷2.0”新产品，可以说是对这个理念的一种实践。“i贷2.0”产品主要针对以80、90后为主的年轻一代的贷款需求，现已覆盖全国276个城市，实现全部线上申请和最快3分钟放款，通过领先的风控技术，帮助“信用小白”获取便捷的金融服务。

“i贷”的竞争优势明显，它是非常简单方便的贷款方式，与蚂蚁微贷、微众银行等不同，“i贷”是开环设计，没用过平安服务的客户也可以申请。

作为一款100%的线上信贷产品，“i贷”产品的开发需要大量的数据和经验做支撑，平安普惠也投入了大量的技术和资源，这种投入在行业内是很难效仿的。赵容奭告诉我们，“在刚开始的小规模测试中，我们也会遇到信贷欺诈，损失是很大的，但在不断研发新技术中与之作斗争，现在‘i贷’产品的逾期率和无抵押产品基本持平。”

目前平安普惠有55%的客户是线上客户，赵容奭预测在两年内这个比例可以增长到80%。这背后强大的风控体系功不可没。

2015年中国个人贷款余额是28万亿元左右，其中非银行部分只有4%，大概1万多亿元。赵容奭根据自己的海外经验保守预测，到2020年，这28万亿元的个人贷款市场规模将成长为52万亿元。对行业未来，赵容奭充满信心。

平安普惠目前拥有5万多名员工，实现1200万的贷款余额，同时占据了除银行之外的6%的市场份额，已成为中国最大的消费金融行业服务商。赵容奭接受媒体采访时曾说，希望把平安普惠打造成一家受人尊重的公司，“一家公司的存在肯定是为了利润，但当你做到行业最大时，则需要承担更多的社会责任。而信任就是我们最核心的理念。客户信任我们的产品和服务是市场上最好的选择，会一次又一次地来找我们。这就是信任，也是尊重。这是为了我们的客户，也是为了我们的员工。”

谈及平安普惠的梦想，赵容奭微笑着说，“我希望把平安普惠打造成全球最值得信赖的、客户首选的贷款服务提供者。”