我国信用卡风险管理问题探析

裴文静

【摘要】信用卡作为一种大众化的金融电子产品，近些年来日益受到客户的青睐，但受多种因素的影响，信用卡业务快速发展中面临的风险不断增大。因此，加强信用卡的风险管理非常重要。本文结合我国信用卡的风险类型，分析信用卡风险的成因，有针对性地提出加强我国信用卡风险管理的对策与建议。

【关键词】信用卡 风险管理 社会信用体系

一、我国信用卡业务发展概况

自从1985年中国银行珠海分行在我国发行第一张信用卡以来，各大商业银行纷纷效仿，信用卡业务迅速发展，发卡规模和授信额度急剧增加。中国人民银行公布的《2015年支付体系运行总体情况》显示，截至2015年末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.32亿张。其中，人均持有信用卡0.29张，北京、上海信用卡人均拥有量仍远高于全国平均水平，分别达到1.34张和1.01张。2015年我国消费性贷款规模达18.96万亿，其中，信用卡业务的授信额度几近半壁江山。到2015年末，信用卡授信总额为7.08万亿元，同比增长26.43%；信用卡应偿信贷余额为3.09万亿元，同比增长32.05%。信用卡卡均授信额度1.79万元，授信使用率43.77%，较上年末增加2.08个百分点。

但另一方面，各银行盲目扩张、恶性竞争，其盈利空间不断压缩，信用卡贷款资产质量日益下降，风险隐患不断显现。截至2015年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额380.27亿元，较上年末增加22.63亿元，增长6.33%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占信用卡应偿信贷余额达到1.23%，信用卡违约率继续增加，银行坏账风险持续加大。

因此，当前加强信用卡风险管理，防范和化解信用卡风险，是亟待解决的问题。

二、信用卡风险的类型

信用卡风险呈现出隐蔽性、多发性、难以预见性等特点，主要包括以下几类：

（一）信用风险

信用卡是免担保、免保证金、免抵押品的信贷方式，当持卡人诚信意识不强，主观上缺乏按时足额偿还银行贷款的意愿或客观上缺乏偿还贷款的能力时，就会产生信用风险。恶意透支是最常见的、最难防范的信用卡风险。此外，进行信用卡虚假挂失，利用办理挂失手续到银行止付这段时间差，大量透支使用银行资金的现象也时有发生。

（二）欺诈风险

信用卡欺诈风险是指不法分子利用商业银行管理漏洞恶意透支、骗领、冒用、使用伪造或作废的信用卡诈骗给银行造成经济损失的可能性。从诈骗的手段看，主要包括伪卡诈骗、伪冒申请诈骗、非持有人卡诈骗等。此外还存在用遗失偷盗卡诈骗、账户接管诈骗等信用卡欺诈风险。

（三）特约商户风险

特约商户风险具体表现为：一是部分不法商户在申请成为银联特约商户后，为获取1%～3%的手续费收入，通过虚假消费刷卡为信用卡用户提供信用卡套现服务；二是部分特约商户的工作人员操作不当，没有按照操作规程核对止付名单，就接受了已经被止付的信用卡或个别特约商户经办人员与持卡人内外勾结，通过真刷卡，假消费的方式套取银行资金。

（四）发卡行内部风险

发卡机构内部的工作人员违规操作，或其利用职务之便与不法分子内外勾结、共同作案，引起发卡行或客户资金损失即形成发卡行内部风险。如银行内部人员冒充持卡人消费或取现、伪造或修改取现单、记账凭证或故意延误止付名单的发放等。虽然发卡行内部风险发生概率较小，但因其隐蔽性较强，对银行造成的损失更大。

三、我国信用卡风险的影响因素

各家银行在激烈的市场竞争中为了抢占市场份额，片面追求发卡数量，难免降低发卡门槛进行恶性竞争，致使信用卡风险问题不断凸显。分析影响信用卡风险的主要因素，对遏制信用卡风险十分必要。

（一）信息不对称

我国市场经济发展的时间还不长，缺少权威的、客观、中立的个人信用信息评估机构。信用卡的资信调查工作要靠发卡银行自身的力量解决，发卡银行往往只根据申请人提供的年龄、性别、职业、收入等资料来衡量其信用状况，审查申请时也主要靠打电话与申请人工作单位核实，无法保证核对情况的真实可靠。故而，这种持卡人信息与银行信息的不对称问题造成的信用卡风险难以避免。

（二）社会信用体系不完善，公民信用意识淡薄

近年来我国的社会信用体系建设步伐在加快，但依然不够完善。一些部门对信息资源实行垄断，大量散落在税务、工商、公安、海关等政府职能部门的信息由于部门分割，缺乏信息共享机制使持卡人的信息难以实现全面的整合和共享；信用管理和征信制度发展滞后；各地区、各部门的信用信息缺乏统一规则，缺乏有效的信息交流的公共平台。在当前的社会中，为了一己私利制假售假、坑蒙拐骗、骗贷偷税、拖欠款项等不诚信现象严重。公民信用意识的淡薄致使信用卡申请和使用过程中难以避免违约与欺诈风险的发生。

（三）银行内部风险控制不到位

由于信用卡业务能给银行带来高盈利，故成为各大银行竞相发展的业务重点。为了在信用卡市场中获得竞争优势，扩大市场占有率，许多银行盲目追求信用卡发行规模，一味追求信用卡增长速度，不严格控制风险，不断放宽审核条件， 造成了信用卡贷款质量下降，风险隐患增大。

（四）从业人员素质不高

经办信用卡业务的部分从业人员业务素质不高，法律意识淡薄，为了些许私利进行违规操作。部分信用卡经办人员水平低、难以识别潜在风险；批准人员责任心不强、把关不严；管理人员管理失控等。

四、加强我国信用卡风险管理的对策与建议

（一）完善社会信用体系，培育良好的社会信用环境

我国信用卡产业是在全社会信用意识不强、社会信用体系建立不久的情况下发展起来的。为了增强企业和公民的信用意识，除了加强诚信宣传外，还需进一步完善社会信用体系，将更多的用户及其信用信息纳入征信体系，并与政府部门、公共事业部门等加强合作增大信息类型和信息来源，实现信息共享。同时要进一步优化征信体系管理，适当增强征信记录的灵活性。

（二）真正落实信用卡风险内控制度

1.严格执行信用卡业务规程。商业银行信的用卡业务要实现“三分离”，即制卡人员与电脑程序员分离；记账员与发卡人员分离；授权人员与会计复核分离，形成一种相互制约又相互协调的关系。在信用卡审核阶段，应严格审批权限和操作流程，严把发卡关。在信用卡申请受理环节要全面落实亲访亲核的规定，做到“三亲见”，即“亲自见到申请人本人、亲自见到申请人本人的有效证件、亲自见到申请人签名”，认真核查申请人的身份；严禁信用卡发卡业务外包；按规定加强单位团体办卡的准入资格审核，禁止在未征得员工同意的情况下与单位合作擅自为员工办理信用卡。此外，银行应明确内部人员的分工，健全岗位职责，以保障各项工作的顺利进行。

2.加强贷后风险管理。信用卡透支之后，商业银行必须要加强贷后风险管理，根据客户的信用额度、具体消费情况、偿还情况等一系列信息，分析客户的消费偏好、还款意愿、付款能力等，据此灵活调整授信策略。对信用良好，能按时足额还款的优质客户，可适度调高该客户的其信用额度。对偿还意愿与偿还能力下降的客户，可考虑终止对其续卡行为。

管理部门要进一步优化考核指标，注重信贷绩效考核，对信贷资产质量进行严格控制，对新增信用卡用户的不良贷款从严追究责任。同时积极拓宽不良资产处置渠道，采用上门催收、电话催收与委托中介催收、司法诉讼等追偿方式相结合。

3.加强对特约商户的管控与培训。首先要严格控制特约商户的准入，考虑其经营合法性。要现场调查了解特约的商户的营业场所、经营范围、财务状况、信誉等。要建立特约商户交易数据库和监控系统，设置可疑交易监控与分析指标。发现商户涉嫌违规受理信用卡时，收单银行要及时调查核实，并予以纠正；对受理伪卡、欺诈、套现等违法违规经营商户，收单银行应立即终止其收单交易，并向公安部门、人民银行等报告。此外，对诚实经营但信用卡风险识别和操作能力较低的特约商户，银行应加强对收银人员的培训和指导，并定期检查。

（三）提高信用卡从业人员的整体素质

防范和控制信用卡风险，需要提高信用卡业务及管理人员的整体素质，建立系统性规范的业务培训制度，进行多种形式的培训和考核，实施业绩考核与风险责任挂钩的奖惩机制，增强工作人员的信用卡风险防范意识及风险管理能力。

（四）建立信用卡保险机制，进行风险转嫁

信用卡保险机制是信用卡风险管理的一种有效方法。由保险公司对持卡人的欠款行为和信用卡被盗刷、遗失或冒用的风险进行承保，保险期限与信用卡的有效期一致。一旦发生信用卡遗失、被盗或被冒用，所造成的损失由保险公司按事先的约定赔偿，以保护持卡人的利益，降低发卡行的风险。

参考文献

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