浅析我国社区银行的发展模式

殷薇

一、社区银行的定义及相关理论

“社区”这一概念最早来源于德国的社会学家费迪南德.腾尼斯，提出后主要运用于社会学的研究，主要指“由那些具有相同的习俗以及具有类似的价值观念的人口所构成的，关系紧密的社会相关团体或者共同体”，由此看来社区的概念指的是某一区域中的具有相似的价值观念和世界观所组成的人群。

（一）国外对社区银行的定义及相关理论

根据不同的研究标准所定义的社区银行是不同的，其中最经常用到的区分方法就是按照资产的规模来划分。Scott E.Hein把资产规模的大小作为区别社区银行的唯一判断标准，认为社区银行指的是那些资产规模在10亿美元以下，经营范围相对集中，规模较小的小银行。

综合来看美国对于社区银行的定位主要有以下三个方面的特点：一、资产规模较小，即那些资产规模在10亿美元以下的区域商业银行；二、对服务对象的定位主要是针对区域范围内的家庭和中小企业；三、由服务过程中获得的私有的“软信息”以此来为不同的客户提供有针对性的服务。

（二）国内对社区银行的定义及相关理论

我国对于社区银行的认识最早来源于巴曙松，巴曙松认为社区银行的服务对象主要是特定的客户和中小企业，按照市场化原则设立，并且按照市场化原则独立运行的小型银行。

二、美国社区银行简述

美国社区银行发展较早，初步形成的时间为美国的殖民时期，由那些中小型的金融机构发展变化而来，以此解决中小企业发展中对资金的需求。在南北战争到1929年期间，由于中西部开发热潮的影响，社区银行得到了飞跃式的发展，不仅社区银行数目不断壮大，由原来的几千家发展到了三万家，截止2014年，美国社区银行与美国银行机构的占比已经达到百分之九十以上；而且资产总额、存款总额也在不断扩大，拥有将近1.72万亿美元的资产总额，以及1.24万亿美元的存款，由此可看出社区银行在美国银行体系中表现出来了强大的竞争优势。

（一）美国社区银行的发展历史

美国社区银行总共经历了三个阶段的发展：

1.1937年到1929年的自由发展阶段。那一时期的银行进入壁垒较为宽松，获得银行执照的条件也较为简单，对于最低资本额的限制没有那么严格，履行法定义务以及充足的资本就足够获得银行的执照，这样宽松的环境使得银行的数量急剧上升。联邦政府于1963年颁布了《国民银行法》，其中规定2.5万美元为银行的最低资本限额，国民银行与州银行都不能跨州设立分行，并规定施行单一银行制，这为社区银行的提供了自由发展的空间。

2.1930年到1980年的严格管制阶段。在1929年到1933年爆发的经济危机中许多银行倒闭，美国国会颁布《格拉斯-斯蒂格尔法》美国银行业开始施行严格的分业经营，由于社区银行自身资金有限，并没有对它产生较大影响，反而推动其发展。市场利率的变化超过了Q条例的上限，市场上出现“脱媒”，货币市场互助基金的出现吸走了社区银行的存款，随后由于技术的进步，ATM等的出现对社区银行产生了一定的影响。

3.1980年至今的放松管制阶段。由于受Q条例的影响，美国的商业银行出现了经营困境，其中也包括社区银行。对Q条例《存款机构放松管制和货币控制法》的废除和后来的允许商业银行开立货币市场存款账户，以及颁布《高恩.圣洁曼法》使得社区银行的经营状况得到改善。

（二）美国社区银行的发展环境

第一，在美国联邦政府以及州政府都可以颁布银行执照，相应的管理机制也不同，但由于州政府相对于联邦政府而言管理更加宽松，银行业准入门槛相对较低，因此州立银行相对较多，多是资产规模较小的社区银行。

第二，作为最早实施存款保险制度的国家，美国同时还成立了联邦存款保险公司，并且美国独立社区银行协会也成立了针对社区银行的存款保险公司，以此来保障居民的存款安全。

第三，在美国社会信用体系非常的发达，违背了这样的信用体系你将寸步难行。这样健全的社会信用体系，以及严格的处罚机制保障了社区银行的经营与运行。

第四，美国强大的法律体系也是社区银行快速发展的不可或缺的一个因素，这样健全的法律体系不仅仅是对社区银行的有效监管，同时也规范着社区银行客户的行为。

（三）美国社区银行的经营特点

与其他商业银行不同的，社区银行尤其独特的经营模式。

1.独特的市场定位。社区银行经营的核心特点是社区银行的客户群主要是中小型企业及周边家庭，对于经营模式的认知越清晰越能更好的把握市场。与大型银行不同的是，社区银行将市场定位在了中小企业，以此来与自己的资产规模相适应，更有利于在市场中竞争。

2.关系型信贷。贷款的方式分为交易型信贷和关系型信贷。交易型信贷主要针对那些大型企业，大型企业的内部控制和财务制度较为完善。而关系型贷款主要针对中小型企业，这些企业相对来说财务制度不那么健全，抵押品也不充足。社区银行在对自己范围内的中小企业充分的了解的基础上，可以获得更多的“软信息”，可以有效地控制风险，在关系型贷款方面，社区银行比其他银行更有优势。也可以获得更高的净利差。

3.灵活的经营方式。社区银行的资产规模在10亿美元以下，资产规模较小，组织结构单一，经营方式灵活，信息的传递较为迅速，更为高效快捷，这对于决策更加有利，可以较大型银行更为迅速有效的为客户服务，大大缩短了信贷过程的时间，这对于那些需要短期融资的中小企业是很有吸引力的。

三、对我国社区银行的启示

目前我国中小企业融资还存在一定的困难，这阻碍了中小企业的发展，并且随着银行业务的不断发展完善，居民对于有针对性的带个人特色的银行服务的需求不断扩大。我国社区银行的发展有其必然性，美国社区银行的经营模式对我国的社区银行发展具有一定的启示。

1.结合本国金融现状发展社区银行。我国社区银行的发展不能生搬硬套美国的发展模式，需要结合本国的特色因地制宜的发展。美国及日本的社区银行发展一开始具有相似的时代背景和国家政策，随着金融自由化，两国的社区银行的发展开始各有特色。我国发展社区银行需要结合本国的国情及政策导向、法律法规，使得社区银行的发展按照市场化机制和相应的金融现状运行。结合现行社会热点问题，例如智慧社区，以此推动社区银行的发展。

2.找准市场定位。目前我国的社区银行发展还不够成熟，资产规模较小，组织结构较为单一，如果盲目采用跟随型的市场定位，跟随大型银行的市场定位来发展，对社区银行是不利的，必将陷入财务困境。社区银行应该坚持与大型银行求同存异的市场定位，与大型银行形成互补的关系，构建自己的经营特色，才能在激烈的竞争中分得一杯羹。

3.建立行之有效地监管体系。对社区银行的监管模式可以采用国家监督，社会监管，以及行业内部自律监管的模式，其中国家监管可以设立专有的部门，或者委托中国银行业监督管理委员进行监督，并设立相应的评估标准。社会监督可以结合媒体及公众等的社会舆论监督社区银行运行。