完善普惠金融配套体系的初探

苏安安

【摘要】为加快我国普惠金融发展，势必要进一步完善普惠金融配套体系。而完善普惠金融配套体系涉及的方方面面众多，本文以信息不对称为出发点，重点从健全征信体系、形成约束机制以及扩大担保抵押范围等角度对配套体系进行探索研究。

【关键词】普惠金融 配套体系 征信 抵押

一、前言

普惠金融这个概念来源于英文“inclusive financial system”，一般认为是从小额信贷和微型金融的基础上发展起来的。就目前来说，各国金融体系特别是发展中国家的金融体系并没有为社会所有人群提供有效的服务，联合国希望通过小额信贷（或微型金融）的发展，真正实现普惠金融体系建立，即能有效地、全方位地为社会所有群体提供服务的金融体系。

2013年十八届三中全会提出发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。在政策驱动及市场要求下，我国金融机构踊跃地投入到普惠金融服务中来，积极开展“三农”、小微企业、扶贫金融产品和服务方式创新。虽然经过多年发展，我国普惠金融服务环境整体改善显著，但是相比而言普惠金融发展仍是我国金融体系中较薄弱的环节。造成普惠金融发展滞后于实际需求的因素较多，其中学者们普遍指出相应配套体系建设缓慢是主要原因之一。下面我们将就完善普惠金融配套体系展开积极地探索研究。

二、健全征信体系

信息不对称是市场经济固有弊病，其导致了在金融体系中普遍存在的对弱势群体的信贷歧视，因此通过健全征信体系达到对信息的完整充分披露有利于普惠金融发展。

对于从事普惠金融的银行等大型金融机构来说，接入征信系统并非障碍。而微型普惠金融机构因为一般规模较小，从业人员数量较少且素质较低，与银行等大型金融机构相比在征信系统方面较难提供出相应的技术力量和专业人员。对提供普惠金融服务的众多小额贷款公司等微型普惠金融机构来说，需要由政府或行业协助统一开发接入系统，实现与征信系统的顺畅对接。目前国内一些地方政府已经在协助微型普惠金融机构接入征信系统。例如，洛阳市将小贷公司接入人行征信系统，降低小贷公司经营中遇到的企业信用风险；人民银行温州市中心支行向市小额贷款公司协会发函，同意温州市15家小贷公司加入人行征信系统。

方便微信普惠金融机构进入征信系统，还有一个更好的途径是以“大数据”为依托完善互联网征信体系。2015年初，央行开放个人征信市场，8家机构获得准入资格。特别是芝麻信用、腾讯征信等互联网企业抢得准入证，这意味着你在互联网上的一切，比如网上银行、电商购物、打车约车等都会进入个人信用。仅仅是传统金融作为征信的时代一去不复返了，进一步降低了征信难度和接入门槛。

三、形成约束机制

对于小额贷款公司、村镇银行等微信普惠金融机构而言，由于受它们经营的区域范围限制，所以其建立的信贷等信息对其他微信普惠金融机构没有太大的价值，因此现行的依托央行征信体系的信用记录以达到对借款人的约束作用并不是非常明显。

著名的社会学家费孝通博士通过研究提出了熟人社会的概念，认为在中国传统社会特别是农村等地区存在一张庞大复杂的关系网络。基于此，有学者针对约束机制问题建议建立信息公布制度。微信普惠金融机构所处的地域主要是三四线城市及农村地区，地缘性较强，人们的活动范围较为集中，信息流通较快，相应的舆论压力也非常大，口口相传对于个人声誉影响非常大，进而对其生产生活都有很大的影响，是典型的熟人社会。因此可以考虑建立在微信普惠金融机构经营区域内建立信用公布制度，针对借款违约的程度不同进行不同等级的信用信息公布制度，以此达到对借款者的有效制约。

四、扩大担保抵押范围

传统金融机构一般都会借助担保抵押减少信息不对称引发的信贷风险。但是经济弱势群体，往往缺少可以用于担保抵押的财产。

对于农民而言，其拥有的主要财产是承包地、宅基地及宅基地上的住房。按照我国《担保法》的规定，只有依法经发包人同意的“四荒”可以抵押，其他的集体土地使用权不允许抵押。虽然承包地、宅基地在一些地方试行抵押，但还未在全国普遍放开。针对微信普惠金融机构无法获得有效担保抵押品的问题，有学者建议可以在担保法律制度中扩充可以担保抵押的产品范围，比如养殖水面使用权，仓单、地上作物的收获权、存栏牲畜等。

我国已经在林权等领域进行了有益的探索，通过《关于加快林业发展的决定》、《物权法》等政府文件与法律，在森林、林木和林地使用权的合理流转方面进行大胆改革。福建、广西等多地利用自身优势在农村开展林权抵押贷款，赋予农民更多财产权利，进行农村金融改革创新，有力地推动了当地普惠金融的发展。

五、总结

加快我国普惠金融发展，离不开进一步完善普惠金融配套体系。基于信息不对称，我们需要重点从健全征信体系、形成约束机制以及扩大担保抵押范围等方面加强配套体系建设，推动金融机构更好地为弱势群体提供普惠金融服务，实现我国全面建成小康的社会目标。

参考文献

[1]马建霞.普惠金融促进法律制度研究[D].西南政法大学.2012.

[2]苏平平.面向农村BOP人群的小额信贷研究[D].清华大学.2008.

[3]杜晓山.建立普惠金融体系[J].中国金融家.2009（01）.