传统银行转型

薛皓天

【摘要】大力发展智能银行，为客户提供随时、随地、随心服务，优化客户体验，提高客户满意度，显著增强渠道效能与竞争力，有效支持客户规模扩大与经营模式转型，是推动我农信银服务转型升级的必经之路。

【关键词】智能银行 商业银行 转型

近年来，随着社会经济的持续发展和科技的不断创新，金融环境发生着巨大的变化。互联网金融的突然崛起，客户群体结构和需求日新月异，传统银行服务面临严峻考验。对于扎根农村，在各大国有巨头银行夹缝中生存的农信社更是需要尽快升级转变服务形式。更新服务手段，如何更好地服务客户，在巨头激烈竞争的夹缝中寻求更大的生存空间，成为新一代农信人面临的新课题。

互联网的不断创新，宽带4G的强势出现，无线WIFI的大区域覆盖，对新技术的应用来建设智能型银行是银行逐渐应用互联网新时代产品辅助和取代传统营业网点的变革。

一、智能银行优势

（一）突破地域与时间的限制

智能银行依靠电子技术发展而创造出的硬件设备、应用软件、通讯传输技术等各个领域的先进技术水平。如今，金融资本，已融入各个产业，转账结算已经代替现金交易，资金划转的频繁程度越来越高，债权债务复杂关系亦愈加复杂，票据交换及清算迫切需要更及时、合理的处理。这与智能银行的服务功能全、速度快等优势不谋而合。

（二）营业机构设置更加灵活和科学

目前，商业银行在设立智能银行时，要考察新的营业网点客流量、地址、覆盖的相关区域等特点，从而有效地节省开支，实现效益最大化。同时，我国商业银行也开始加大对原有网点建设和改造力度，加大原有网点自助设备的数量。

（三）减少柜面人员数量

随着智能银行渠道的不断完善，人工柜台式交易已经在很大程度上降低了银行的收益，增加了银行的成本，对于可以利用电子银行渠道完成的金融服务项目，应大力推动建设。通过减少人工成本，最大限度地提高银行的收益。农信银需要做的就是不断完善和规范电子渠道的管理，开发各种自助设备，完善数据处理中心，以智能银行代替现有网点，提高银行金融服务质量。

二、发展智能银行的必要性

受经济全球化与经济危机的广泛影响，我国银行业正发生着深刻的变化，这种变化不仅包括银行和银行业务的整合压力，还使金融环境更加艰难、更具挑战性。同时，随着我国经济的持续快速增长，我国银行业也面临着前所未有的机遇；随着世界上最大的消费群体市场的逐渐成熟，我国银行业未来成长空间巨大；随着国内监管系统的不断深化，对银行的内部管理要求也越来越高，风险控制水平需要也在不断完善。目前，我国银行业面临着海外扩张和做强的好机会，随着全球产业不断地向“智能”型发展，银行业在应对市场环境变化和挑战时需要更智能。智能银行的构建需要银行业务前中后台方方面面的技术支持，实现银行业务流程整合、前台业务创新、渠道整合以及优化流程来助力业务决策。因此，为了更方便、更全面地获取客户的信息，就必须发展信息技术和自助设备，以便以敏锐的洞察力来掌握客户的各种需求；银行中后台也需要通过整合、优化和创新其业务流程来确保服务的效率和良好的客户服务体验。此外，在银行业务前中后台转型的过程中更需要进行风险管理，并创建快速、灵活的业务来响应和支持业务的动态变化。

随着电子银行渠道的不断完善，人工柜台式交易已经在很大程度上降低了银行的最大收益，对于可以利用电子银行渠道就可以完成的金融服务项目，应加快推动建设，尤其是自助银行服务终端ATM的利用，可以最大限度地提高银行的收益。农信银唯一需要完成的是规范和完善智能银行的收益和管理，通过开发相应的智能设备，完善自助银行系统，为智能银行推广奠定基础，使智能银行逐步代替网点，提高银行金融服务质量。

农信银的发展趋势显而易见，从集体制信用社逐渐转型升级为商业银行。商业银行是以盈利为目的，那么，如何在降低风险的同时以最小的成本换取最大的利益是商业银行的本质。利用新技术降低成本，提升客户服务效率是一条可寻的发展道路。

银行是个特殊的商业群体，所经营的商品是流通的货币和各种金融工具，其最大的成本是营业网点的各项支出，如何科学的分布网点，利用新技术设备取代陈旧网点工作，是争取最大利益的关键所在。

三、网点建设

利用互联网最基本的特性，选择放弃网点的建设和扩大，让智能网络代替网点为客户服务。宽带4G已全面覆盖农村，智能手机的大规模普及，是推出智能银行的好时机。应尽快制定对网点进行全方面整合和定位，对客户关注的方面定点建设的规划。网点的建设的分布应集中城市商业区和人口相对较大的乡镇，在人口缺稀的地区和撤乡并镇的地区设置功能齐全的服务点，配置维护人员定期进行维护和检修。面对新形势，吴起农村合作银行就智能银行发展做出了一系列创新。以我周湾支行为例，在周湾镇人流集中区域设立助农取款点，人口较大的行政村设立助农E终端，并安装醒目的取款点标识提示客户，让我们的服务变得多渠道，更广泛。该终端设备可提供存折补登，自助查询，存取款转账等综合业务服务，让客户可以就近办理相关业务，极大方便居住在偏远乡村的农户和行动不便的老年群体。

四、业务创新，与时俱进

我吴起农合行全面推行电子银行服务（手机银行及网上银行服务），根据手机的不同系统推出手机移动客户服务终端，并实时提示客户更新升级终端版本。其中，手机银行可提供账户查询管理，行内外转账，手机充值，账户理财，ATM机无卡取款，手机号码转账，家乐卡自助放款还款，卡内定期存款开销户等全方位功能。并与手机实时连接，发送业务交易信息，最大限度保障账户安全。自助设备方面，在原有的自动取款机基础上新增存取一体机设备，即将配备智能叫号机，新设备的增加不但可以减轻柜员工作量，也起到分流客户，节约客户时间的作用，提升了银行服务质量。随着电子银行业务的大力推行和客户的不断体验，更多的客户可以随时随地，不受空间限制的自助完成业务办理。

五、业务营销理念的转变

我吴起农合行在不断提升自身服务质量，强化员工业务技能的同时，打破传统的经营理念，借助新技术智能化设备，让我们退出的产品与生活接轨，吸引客户交流体验新型金融产，让客户感兴趣，主动咨询我行推出的各项金融服务，使得客户与银行互动起来，互惠互利，让智能的元素充满银行的每个角落。

创建智能银行是理念策略和服务方式的大变革，是一项长期而复杂的工作，期待我吴起合行在银行智能建设的道路上再创辉煌。