复杂的银行，简单的诞生

当保管业务转变为存款业务、全额准备转变为部分准备、保管凭证转变为支付手段时，近代银行也就产生了。

谈中国的金融体系，必然离不开中国的银行。绝大多数中国人，特别是每个月都会关注工资卡的上班族，更会经常和银行发生各种关系。

更重要的是，银行业集中了中国90%左右的金融资产，它是中国金融体系的核心。国企改革、财税改革、金融改革，对大多数重大的改革而言，银行业改革都可能是一个枢纽。

但作为一个专业性相对较强的金融机构，它是怎么产生的，怎么运作的，却并不被普通人所知。从银行业崛起的历史切入，我们对银行业复杂的业务可以窥豹一斑，也为理解银行业未来可能的改革打下知识基础。

银行诞生于钱币保管

英文bank源于古法语banque和意大利语banca或者banco，原意指商业交易时所用的长凳或货币交易桌。英语中bank的原意则为存放钱财的柜子。

近代意义上的第一家银行是1587年建立的威尼斯银行。中世纪的威尼斯是著名的世界贸易中心，各国商人云集，为了顺利地进行商品交换，需要把各自携带的各地货币兑换成威尼斯地方货币。于是，就出现了货币兑换商。

仅仅从事货币兑换是产生不了银行的，随着商品经济的发展，货币收付的规模也日益扩大，货币兑换商逐渐在商人中赢得了信誉，于是商人开始让他们代为保管货币。此外，当地居民也将自己的金银等贵金属交给他们保管。由此，货币兑换商便有了货币保管业务。

现代银行，主要的业务并非货币保管，而是存贷业务。那么，它是怎么产生的？

随着货币保管业务的发展，货币兑换商除了获得保管费用收入外，他们还发现另一个“宝库”—委托保管的货币和提取的货币之间总有不少的余额。这些余额可以用来发放贷款，获取利息收入。于是，货币兑换商便从原来被动接受客户委托保管货币，转而变为积极主动揽取货币保管业务，从而“做大”余额。

此外，货币兑换商逐渐发现，存贷利差收益远比保管费更高，于是它们索性降低保管费甚至不收保管费，来竞争货币保管业务。到这里，货币保管业务便演变成存款业务，现代银行的主流业务也诞生了。

尤其值得一提的是，货币兑换商还根据经验，改变了以前实行全额准备以应对客户随时兑现提款的做法，实行部分准备金制度，而将其余所吸收的存款用于贷款取息。比方说，某货币兑换商收到10位商人每人10元钱，他不再用把这100元（全额准备）放在保险箱里，而是只放入20元（部分准备金）。其他80元，就拿去放贷赚利息。

这个部分准备金制度也可以看作是现代银行监管中，“法定存款准备金”制度的滥觞。所谓法定存款准备金，即中央银行要求商业银行必须将其吸收的存款的一部分存在央行账户中的资金，用来保证客户提取存款，满足资金清算需求，并作为央行充当最后贷款人的资金来源。

存款准备金占商业银行存款总额的比例就是法定存款准备金率。现在，“法定存款准备金”制度已成为各国央行重要的货币政策工具，也是保证银行体系安全的基本条件。

再回到银行的历史。委托保管货币的商人在离开威尼斯后，身上带着金属货币既不经济也不安全，于是开始习惯于持有货币兑换商开出的货币保管凭证。当其需要支付货币时，便将所保管凭证转让给对方，由对方凭此去兑取现金。此时，货币兑换商也就演变成了集存贷款和汇兑支付、结算业务于一身的早期银行了。

当保管业务转变为存款业务、全额准备转变为部分准备、保管凭证转变为支付手段时，近代银行也就产生了。

银行曾消灭过高利贷

除了“意大利模式”之外，银行业的产生还有一种“英国模式”。和威尼斯人差不多同时，英国的金匠也借助于为客户打造金银饰品和金银器皿，赢得了客户的信任，从接受客户委托保管金银等贵金属财富。

英国亨利八世和查尔斯一世统治时期，政府大肆收敛私人金银，人们便把金银委托给金匠保管，而金匠则向这些客户签发书面凭证，以作为提取这些金银的依据。后来人们发现这些书面凭证比携带金银更方便、更安全，于是金匠签发的凭证就作为货币的替代品开始流通。

英国的金匠据此积累了大量的货币资金，然后开展贷款业务。有的客户还会带来金、银、珠宝及其他贵重物品，请金匠鉴定其真伪，于是金匠还提供金银等财物的价值鉴定服务，用现在的说法就是提供资产评估服务，直到现在许多银行仍然为客户提供这种服务。

一个值得注意的问题是，早期的银行贷款利率都很高，甚至月利率高达50%，基本都属于高利贷范畴，不能适应资本主义经济发展需要。资产阶级认为，这样的高利贷必然会毁灭工商业。

于是在1694年，英国政府为了维护新生的资产阶级利益，决定筹资120万英镑成立一家股份制银行—英格兰银行，并规定英格兰银行向工商企业发放低利率（利率为5%～6%）贷款。英格兰银行是历史上第一家股份制银行，也是现代银行业产生的象征。

英格兰银行一成立，就宣布以较低的利率向工商企业提供贷款，由于英格兰银行募集的股份资本实力十分雄厚，很快就动摇了高利贷银行在信用领域内的地位，英格兰银行也因此成了现代银行的典范。

银行发展的两条道路

从古代银行到近代银行，再到现代银行，世界银行业走向了两个模式，分别是英国模式和德国模式。

英国模式即银行提供的贷款以短期商业性贷款为主。这种银行经营模式的优点是能较好地保持银行清偿力，银行经营的安全性较好，它的形成有需求和供给两方面的原因。

从需求角度看，英国是最早建立股份制的国家，资本市场发达，企业可以通过资本市场募集长期资金。而从供给方面来说，早期的银行资金来源主要是流动性较大的活期存款以及客户委托保管的货币资产，为了保证银行的流动性，银行也只能选择提供短期贷款为主的业务模式。

德国模式就是综合银行模式。除了提供短期商业性贷款外，银行还提供长期贷款，购买企业股票与债券，参与企业管理的决策与发展。

综合银行模式之所以最先在德国形成，也和德国历史有关。德国是后起的资本主义国家，它确立资本主义制度的初期，便面临着英、法等老牌资本主义国家的有力挑战，这就要求德国的企业必须有足够的资本实力与之竞争。但德国资本市场落后，于是银行便承担起了“重任”。德国式综合银行模式是一种“赶超型模式”，这种模式在发展中国家很受欢迎。