Apple Pay入华移动支付格局生变

文/ 本刊记者 秦 龙

Apple Pay入华移动支付格局生变

文/ 本刊记者 秦 龙

智能手机、移动支付的普及，给人们的生活带来了巨大的便捷性。Apple pay和中国各大国有银行的合作，将促使移动支付格局发生新的变化。

2月18日，中国银联宣布，即日起银联云闪付正式开通支持Apple Pay服务。随即2月24日，小米公司发布了新款小米5手机，支持NFC支付，Samsung Pay开放了公测。一时间，这些融合了互联网与科技的企业，都开始涉足移动支付。移动支付市场出现新变局。

打入中国

“中国银联致力于推动支付创新，联合产业各方为数亿银联卡持卡人提供安全、便捷的移动支付体验。新春伊始，我们非常高兴在各方的共同努力下，银联云闪付正式开通支持Apple Pay服务，银联云闪付产品系列更加丰富的同时，将给用户带来更多精彩体验。”中国银联助理总裁胡莹表示。

Apple Pay登陆国内市场，银行、银联将联合Apple Pay与其他支付商一竞高下。目前，国内已有近20家主要商业银行支持此项服务，除首批已开通服务的工商银行、农业银行（贷）、中国银行、建设银行、邮政储蓄银行（借）、中信银行、民生银行、招商银行、兴业银行、广发银行、浦发银行、上海银行之外，交通银行、光大银行、华夏银行、平安银行、北京银行、宁波银行和广州银行也将于近期开通上线。

国金证券分析师张帅分析，过去两年微信和支付宝通过红包大战和线下消费补贴等方式已经完成了大部分的用户习惯培养，Apple Pay推出的意义在于加速整个移动支付市场的发展。银联目前在线下拥有2000万台POS终端，其中570万台完成了非接改造，将可以支持Apple Pay，未来银联POS终端改造将加速，第三方支付机构对商户端的跑马圈地将加速，支持各类支付方式的智能POS普及率将上升，商户端受理环境将加速成熟。同时，受益于Apple Pay的良好用户体验，移动支付用户数和单用户交易额都有较大增长潜力，移动支付全产业链都将受益。

对苹果而言，中国是仅次于美国的第二大市场，在苹果全球营收占比达到了四分之一，也是过去几年苹果业绩急剧增长的主要推动力。在国内Apple Pay面临支付宝和微信支付竞争，要在这场竞争中脱颖而出，并不是一朝一夕所能够完成的。

“主场优势”

在未进入中国市场前，Apple Pay已在国际上进行一些推广，自2014年10月20日正式推出起，Apple Pay已经在美国推广了14个月；随后从去年下半年开始逐步推广到英国、澳大利亚、加拿大、新加坡、西班牙、中国香港等国家和地区。显然，巨大的中国市场是Apple Pay继美国市场之后迈出的最重要的一步。

从苹果上一季度财报数据看出Apple Pay自推出以来保持着两位数的月增长率，交易额已经达到了数十亿美元。由于苹果在美国占据主导的市场份额以及苹果大规模的营销推广力度，Apple Pay从一开始上线就得到了美国海量iPhone用户的关注。在2014年10月推出的前三天，美国本地激活Apple Pay的信用卡数量就达到了100万张，这个数字超过了谷歌钱包和其他NFC支付手段的总和。

据comScore数据显示，苹果在美国的市场份额始终保持在43%左右。这说明了Apple Pay有着良好的推广增长空间。根据这一比例，再以美国智能手机市场出货量来推算，从iPhone 6发布至今，苹果至少已经在美国销售了超过7000万部支持Apple Pay的机型。鉴于用iPad和Apple Watch支付的普及率并不高，这7000万iPhone用户才是Apple Pay推广的核心用户。

去年12月，美国某调查结构对580名iPhone 6用户进行了一次调查。调查发现，虽然了解Apple Pay的用户比例高达84%，但只有20%的用户当月至少使用了一次Apple Pay，甚至低于去年年初的22%。其中，只有15%的用户表示自己经常使用Apple Pay。即便是20%的使用率，也意味着Apple Pay在美国拥有上千万的用户量。与打入中国市场举步维艰的情况，可以说，Apple Pay在美的推广有明显的“主场优势”。

“进军线上”

Apple Pay入华，很多人认为它的目标在于线下市场，但事实上，苹果的野心却是包揽线下和线上的全部范畴，这不仅仅体现在苹果在与银联进行合作谈判时为了线上的信息安全问题耽搁了几个月的时间，更重要的是通过与第三方支付公司的合作，苹果其实已经解决了大量的线上合作的拓展问题，打破了此前只做虚拟类产品支付的障碍。

目前，从线上来看，除了支付宝、微信有能力推广它的账户体系和钱包体系以外，其他的第三方支付公司几乎没有能力推广自有的钱包产品。Apple Pay的市场发展已经能够支持线上支付，比如美团、易道用车、大众点评等已经可以用Apple Pay进行支付。而最新消息显示，3月1日，Apple Pay也已经与如家酒店集团达成了合作。同时，这一次借助苹果支付的技术，第三方支付公司借助Apple Pay也迎来了机会。

北大光华管理学院金融学副教授赵龙凯表示，对于支付宝和微信支付的火爆，中国各大银行及中国银联都感到不满和焦虑。“Apple Pay的进入可能改变战略态势。银联目前将有机会引入新的同盟，捍卫自己的市场。不过Apple Pay首先需要找到一种方式，赢得中国用户。”

风险犹存

根据易观智库的数据显示，移动支付市场交易规模从2011年的743亿元，到2015年已达到16万亿元。5年时间，增长将近两百倍。如此快速的增长与广阔的发展空间，却难掩移动支付的安全隐患。据悉，资费消耗、恶意扣费、隐私窃取等已经成为移动支付最大的安全隐患。据了解，大概有53.4%的用户使用比较简单的数字排列方式作为登录密码，这一习惯也为用户使用移动支付埋下了风险。

另外，在绑定银行卡快捷支付这一项中也存在风险。一个人的支付宝里面可能只有几千块钱，但是其绑定快捷支付的银行卡里面可能有几万块。一旦黑客盗取了支付宝里面的几千块，自然也可以直接盗取银行卡里面的几万块。由于快捷支付绕过了银行的安全防线，少一道防线，安全系数自然弱了很多。一旦出了问题，银行方面也不承担赔偿责任，消费者无疑要自担风险。

产业经济观察家梁振鹏指出，移动支付的安全问题始终没有得到根本性的解决。现在的消费者在使用移动支付的过程中，也都冒着很大的风险，都是以损失一定的资金安全程度为前提的。因此，建议消费者绑定资金量较少的银行卡进行网上支付。至于具体的安全解决方案，还有待各企业进行研究。

该金融支付行业分析师则从政策层面提出了移动支付之风险。他指出，微信、支付宝等扫码派属于第三方支付的范畴，央行在政策上对其交易额度有所限制，也颁布了包括支付办法方面的法规，这可能是其发展桎梏，也对消费者造成了一定的不便。未来以Apple Pay为代表的闪付可能是更好的发展方向，也许支付宝、微信也会渐渐转向闪付。事实上，无论用户怎么选，移动支付未来必将朝着安全、实惠、便捷的方向发展。