浅析我国商业银行消费信贷业务的发展

熊承达

摘 要 商业银行消费信贷业务的发展是我国当前扩大内需与促进经济增长的重要途径之一。现阶段我国商业银行消费信贷业务的发展面临着个人信用制度不完备、地区相互发展不平衡、风险防范和风险转移机制缺失以及产品同质化现象突出的问题。本文通过提出完善个人征信体系，大力发展农村消费信贷，建立和完善风险防范和风险转移机制，完善社会保障体系，使人们转变消费观念的对策。

关键词 商业银行 消费信贷业务 个人信用制度

中图分类号：F830.5 文献标识码：A

消费信贷是指银行、其他金融机构或商业企业向消费者个人提供主要用来购买劳务、房屋和各种耐用消费品的信贷。消费者能够通过消费信贷的方式预支远期的消费能力，提升即期消费水平。1985年，中国建设银行深圳市分行发放全国首笔个人住房抵押贷款，在之后十年发展缓慢、品种单一。中国人民银行于1999年3月《关于开展个人消费信贷的指导意见》的颁布，消费信贷业务在我国才开始蓬勃发展。同时，消费信贷业务品种也由之前的单一品种发展到如今的个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、住房装修贷款、大额耐用消费品贷款等多种形式。

1我国商业银行消费信贷业务发展面临的问题

1.1健全完善个人信用制度

个人信用制度，是指在对个人信用信息的收集、利用、提供与维护管理活动中所必须遵循的规则和准则。它包括个人信用登记制度、个人信用评估制度等。由于我国征信收据的使用机构覆盖面窄，只有少数大型商业银行才能分享这些数据，外资银行、保险公司、地方银行等金融机构目前仍无法参与数据库的共享。目前我国征信系统中只涉及到很少的信用内容，只有一些最基本的个人资料，使得数据不能够全面有效地反映个人资信状况，数据更新比较缓慢，银行在授信时无法完全信任这些数据。

1.2城乡差距大，发展不平衡

消费信贷业务在我国各地区之间的发展不均衡，导致这种差距的主要原因是受到当地经济发展水平的制约和银行设置较高的业务门槛，且倾向于那些收入较高的客户群，而忽视了经济不发达却对当地经济有带动作用的人群。在农村地区，消费信贷业务的发展更为缓慢，金融机构在农村地区设立的网点少、借贷不便、流通渠道不畅、消费信贷观念薄弱等特点。

1.3缺乏有效的风险防范机制

我国商业银行一直致力于加强制度建设，但是内部管理体系始终存在着缺陷。再加上激励与约束机制的不完善，使得商业银行在开展消费信贷业务时面临较大的操作风险，从而无法有效地加以防范与控制。信用担保制度不完善，缺乏有效的抵押品变现市场，商业银行在发放消费贷款时，往往要求借款人提供抵押品以降低银行受损时的损失程度，一旦消费贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源。

1.4产品同质化现象突出

现阶段我国消费信贷市场上充斥着大量相似的产品，拥有鲜明特色的产品较少，产品同质化现象比较突出。这是因为我国商业银行在进行消费信贷业务品种研发与推广时不重视市场营销策略，缺乏有效的市场定位，从而不能为最有价值的客户提供其最需要、性价比最高的服务，并且导致商业银行在研发消费信贷产品时缺乏创新力。

2我国商业银行消费信贷业务发展对策

2.1完善个人征信体系

以目前央行的个人征信系统为基础，尽快建立一个覆盖全国各类金融机构的个人征信系统，利用现代电子网络技术实现同业间的数据共享。同时联合各相关政府部门与商业机构，信息互通，充实系统内信用内容记录，使之能够全面、真实地反映个人资信状况。

2.2大力发展农村消费信贷

农村消费信贷的发展不仅能够为商业银行带来新的利润增长点，还是解决三农问题，提高农民生活水平，缩小城乡差距以及扩大内需的有效途径。为了使消费信贷业务在广大农村地区健康快速地发展，应该适当放宽农村地区银行业金融机构准入政策，鼓励金融机构加强与信用协会或信用合作社等信用共同体的合作，积极探索发展联合信用贷款

2.3建立和完善风险防范与风险转移机制

银行内部建立消费信贷风险管理体系。银行应加强相关从业人员的职业道德教育和业务素质教育，从贷前调查、贷时审查、贷后管理三个环节入手，建立健全贷款管理责任制度、审贷分离制度和贷款检查制度，并将商业银行的利益与职员个人的利益捆绑起来，建立多层次的激励和监督约束机制。

2.4改进商业银行消费信贷业务市场营销手段

商业银行在经营战略上应该重视合理的市场细分与目标定位，并针对不同的细分市场与目标定位推出各种特色化产品，实行差别服务战略，满足不同消费群体的需求。树立品牌意识，打造信誉优良的消费贷款品牌，必要时可以尝试异业结合与品牌联合，选择合适的行销渠道拉近与消费者的距离，正确地运用4P—产品、价格、渠道和促销战略，能够有力地推动商业银行消费信贷业务的发展。

2.5完善社会保障体系使人们转变消费观念

要消除老百姓消费的后顾之忧，让老百姓放心消费，就必须依赖于社会保障体系的建立与完善，包括医疗、失业、教育及养老保障等各方面。同时，要使人们充分认识到合理消费有利于经济的发展，居民消费的适度增长，是经济规模扩展与经济向更高层次进化的根本动力。

参考文献

[1] 郭艳.新形势下我国商业银行信贷风险管理研究[J].大众商务，2010（16）.

[2] 陈曦.我国商业银行信贷风险现状、成因与对策分析[J].科技资讯，2009（04）.