爸爸救我！我的校园“连环贷”5万惊变100万

罗曼

[新闻背景]近年来，大学生逐渐成为各种民间借贷的主要客户。据统计，国内针对大学生市场的各种网贷平台已超过百家。学生贷款主要有三类：一是学生分期购物平台，满足大学生购物需求（如仁仁分期、趣分期）;二是单纯的p2p贷款平台，可直接贷出现金（如名校贷、校花贷、U族）;三是京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务（如蚂蚁花呗）。

大学生年轻追逐时尚、喜欢冲动消费，很容易走入借贷公司。然而，他们往往忽视了高额的利息计算方法、忘记了借钱容易还钱难的道理。因此，近年来大学生贷款无力偿还的纠纷也越来越多。

2016年春天，在北京市城建管理大学读大二的张锦华突然回到河北省承德市兴隆县老家，对父亲哭道：“爸，我不想去读书了，我已经申请了辍学。”父亲震怒之下一头雾水，女儿到底遇到什么事？一向爱学的她，为何擅自辍学回家？在张锦华的哭诉中，父亲明白了一切——

虚荣心逐渐升级，“贷”来完美生活

张锦华1995年出生于河北省承德市兴隆县，父母主要靠种地和卖豆腐养大她和哥哥。贫困的生活环境，让张锦华从小就早熟地悟出自己只有奋力读书才能跳出农村的穷窝。因此，她的学习成绩一直在班上名列前茅。

2013年9月，18岁的张锦华如愿考上北京市城建管理大学。想到终于可以到梦寐以求的首都读书，张锦华全家老小都无比激动。

来到北京，张锦华做了详细的学习和生活计划，她把父母给的一个月1000元生活费分配到每周250元左右。除去每天在食堂里的一日三餐，剩下的钱她都存了起来。可渐渐地，张锦华没有了刚入学时的激动与愉快，取而代之的是挥之不去的郁闷。她发现，同宿舍的女生几乎都来自省会城市，家境优越。这些女孩花钱特别爽快，每月父母给四五千的生活费，她们买的衣服都是七八百一件，用的护肤品都是名牌，甚至喝一次咖啡都要花100多元。看着室友们漂亮的名牌服装，再看看自己穿的廉价旧衣，张锦华只感到低人一等。

无形的冷落让从小到大被同学包围习惯了的张锦华非常不舒服。她决定改变这种情况，大一下学期开始，张锦华开始勤工俭学，每月可以挣一千元。有了这份工资，张锦华可以每个月在淘宝给自己选购几件漂亮衣裙了。可是纵然这样，比起室友们，她还是显得很穷酸。就在张锦华郁闷之际，爱情悄悄来临。张锦华和经济管理系的一名男生谈起恋爱，花前月下的甜蜜，让她淡忘了室友的冷落。

一天，几个女同学在一起聊天，室友们互相询问手机的品牌，张锦华发现，她们不是iphone6就是三星等进口品牌。突然，一位同学话锋一转，问张锦华：“锦华，你的手机是什么牌子呀？”不等张锦华回答，旁边的一个女生便说：“她用的是小米，没看她朋友圈的照片，那么模糊，色差也大。”这件事让张锦华日夜难眠，尴尬难堪，她想让男友给自己买部iphone6plus手机，可男友的父母并不富裕，怎可能花七千多买手机？

就在张锦华犯愁时，一张卡片开启了她的新生活。那晚，张锦华参加一个学生社团活动，赞助商是一家网贷平台。张锦华收到一张宣传页，上面写着：“帮助大学生创业，学生贷款享优惠，0首付，利息低。”张锦华心动了。

记者（左）采访主人公张锦华（右）

第二天上午，张锦华在寝室登录这家网贷平台，根据提示交了居民身份证、学生证、学信网账号等资料。很快就有一个贷款中介的人打电话联系张锦华，接着便带着网贷公司工作人员跟她当面签合同，并根据要求填了一份监护人姓名及联系方式。这个要求让张锦华有些犹豫，中介人员一脸笑意地说：“别担心，只要你逾期不太久，我们都不会去找你父母的。其实七千元不算大数字，你平时勤工俭学，很快就可以还清。”中介的话，让张锦华释然。接受采访时，张锦华悔恨地说：“我当时太高估自己的能力了，而且根本没冷静思考高额利息的计算方法。”就这样，在这个网贷平台上，她以分期付款的方式购买了一部期望已久的iphone6手机，价值6000元。拿到手机后，张锦华除了每月支付分期后的本金和利息，还需要给第三方平台支付10%的手续费。虽然确实有些划不来，但是使用着品牌手机，她还是觉得很爽。

校园借贷“取款机”，膨胀的欲望是恶魔

手拿苹果手机，张锦华内心得到极大满足，她由以前的“独来独往”变得“很合群”，由于还款的压力不是很大，之后，张锦华又以分期付款的方式买了套心仪已久的韩国高档护肤品。

男朋友生日前夕，张锦华说：“我也给你买一部苹果手机吧？情侣手机真的很炫！”凭借上次贷款经验，张锦华又贷款买了一部iphone6手机送给男朋友。拿着进口手机，张锦华的男友也非常兴奋，两人沉浸在土豪梦里不能自拔。可到了该还钱的时候，张锦华才意识到自己“贷”得有点多了。

不得已，张锦华开始向同学借钱。借一次可以，第二次如果还不上就不好意思开口了。苦恼之际，张锦华发现校园网贷平台不仅能实物分期，还可以现金分期或者直接贷出现金。她又动了心思。

那段时间，校园网贷俨然成了张锦华的“取款机”，她完全没思考还款问题。她开始买昂贵的名牌服饰，虽然心里也有些内疚和不安。可室友们艳羡的目光和朋友圈收获的点赞，让张锦华着了魔一样地无法自控。很快，各种催款信息和电话铺天盖地袭来，这时候张锦华才慌了神。她怕老师和家长知道，为了让借贷公司不要无休止地纠缠自己，张锦华又不断找借贷公司借钱还债。就这样，拆东墙补西墙，张锦华名下，本金、利息和各种手续费像滚雪球一样越滚越大。

崩溃的青春，陷入“网贷”黑洞

2015年春天，张锦华已经从十多家小额贷款公司借款三万多。这年五月，几个室友们都在商量暑期和男友去哪里玩，张锦华夸下海口：“暑假我要跟男友去马尔代夫。”夸下海口后，张锦华也暗自后悔，旅行需要三万多元，这笔钱从哪里来呢？不得已，张锦华又找到了一个叫“趣分期”的贷款公司，选择了贷款旅行。

第二天，张锦华来到北京朝阳区的一个写字楼签贷款旅行合同。她爽快地用身份证、学生证等证件，贷款3万元签了一份贷款旅行的合同。

那年暑假，张锦华和男友在马尔代夫享受了奢华的六天五夜，她把照片上传朋友圈，获得无数点赞。

可是从马尔代夫回来，张锦华陷入更猛烈的催债漩涡。每天催债电话和短信不断。此时，张锦华最初借的5万元，已经滚到了六十多万元。张锦华的男友看到这笔账单，吓得跟张锦华提出了分手。

不得已，张锦华找到了“贷款中介”。贷款中介告诉张锦华：“本科生能贷5万元至6万元，不过，你需要多少就能给你弄到多少。手续费是贷款额的10%。”为了赶快还债，张锦华签合同时，根本没仔细看合同，没发现贷款中介是连本带息还有保证金及服务费都给她累计算着账。没有什么金融知识的张锦华算不透这笔账，她算不清自己到底应该还多少钱，更已经完全不注意要还多少利息，只希望自己能躲一天是一天。借新债还旧债、挖东墙补西墙，张锦华贷款的窟窿越补越大。

2015年10月，巨额欠款逾期多日的张锦华接连不断收到催款公司的短信。“张锦华同学，你已经涉嫌贷款诈骗，我们将请公安机关介入……”“张锦华同学，我们三天之内，将在你学校宿舍里面拉上横幅，给你烧上纸，买上花圈……”看完短信，张锦华吓得魂不附体。一开始，张锦华以为这只是吓唬她的，没想到一天早上起床，她走出寝室楼，便看到布告栏里贴了七八张纸，上面写满了张锦华恶意欠款的事儿。一下子，同学们都开始议论：“原来这一年多张锦华的手机和名牌衣服，以及马尔代夫之行，都是借高利贷来的啊！”张锦华硬着头皮走到教室，同学们三三两两聚在一起窃窃私语，让张锦华非常难受，她清楚同学们一定在议论她。

12月的一天，张锦华下课回来，看到寝室楼下摆了几个花圈，挽联上竟然写的是张锦华！张锦华知道肯定是借贷公司摆在这里的，她气得一边哭一边推倒那两个花圈。回到寝室，恐惧向她袭来，此时她的本金、利息、服务费、逾期履行金、延期罚金等等，总共已经累计近100万，去哪里找这些钱来还账？自己会不会真的被他们砍死？这之后，张锦华再也没睡着了，终于熬到了春节前夕，张锦华以考托福为由，找父母要了一万元还给借贷公司。终于胆战心惊过了一个年。

2016年2月，学校开学了。可是开学没几天，借贷公司又找到张锦华，不停催她还钱。终于，走投无路的张锦华以不愿意读书为由，向学校提出辍学。

逃也似的回到家，哪知神通广大的借贷公司也很快打电话警告她，如果不立刻还钱，就到她家把房烧了。这时，张锦华不得不将这一切告诉了父母。

女儿在外面读书，竟欠下了100万的巨额债务！张锦华的母亲当场气晕，父亲则捶胸顿足地骂道：“你这不是要了我们的老命吗？！”

父母急得一夜白头，哥哥也在一旁责骂妹妹太不懂事。5万竟然在不到两年时间内滚到了100万？！张锦华父母决定带女儿去派出所报警，可经过咨询，他们才明白，张锦华签的这份民间借贷，是双方都自愿的，只要没产生人身威胁，警方没权利介入。

骂归骂，欠下的债还是得还。这时，哥哥说：“爸妈，把我在县城买的那套婚房卖掉吧，虽然不能卖100万，但再借点钱，差不多也够了。”原来，哥哥高中毕业后，在兴隆县开了一家大型水果超市，这三年存了一些钱，买了套房子准备结婚。

张锦华和父母听后，极力反对儿子的做法，可是冷静下来又觉得实在没办法，总不能眼睁睁地看着女儿被逼死。就这样，一周后，张锦华的哥哥便以86万的低价将自己买的新房卖掉，加上自己的存款。张锦华泪流满面地跪在哥哥面前说：“哥，我一定努力挣钱，还你一套房子！”有了这86万，张锦华父亲有了底气，他生怕利息会再增长，老父亲给借贷公司联系，说自己已经凑够86万，还需要借14万，需要时间。最终，经过协商，借贷公司同意，一个月内将钱全部还完的话，这段时间不计算利息。

2016年4月，张锦华父亲东奔西走找亲戚借了14万，凑足100万还清了欠款，但家庭已经负债累累。张锦华也再也不想回学校读书，决定去天津打工，替父母还债。

采访时，张锦华几次泪流满面、悔恨不已，她对记者坦言：“虚荣心让我失去了梦寐以求的大学生活，让哥哥为我卖掉婚房，整个家庭背上了巨债……而且我也咨询了专业人士，我已经有恶意欠款的记录，以后不论是出国、贷款买房等都会受到严格限制。”接着，张锦华说，计划在接下来的两到三年时间里，用行动为自己的荒唐行为买单，为自己受伤的心疗伤。

（因涉及隐私，文中张锦华为化名。）

[小编发言]

本刊记者在北京一所高校内对126名大学生展开了调查。调查问题1：你申请过校园贷款吗？有40%的学生选择申请过，其中82%都为女性。调查问题2：为什么要申请校园贷？有58%的学生选择了“购物”。调查问题3：万一还不起贷款，怎么办？多达半数学生表示“先消费了再说。以后有钱再还”;有一部分表示“实在不行就借新还旧”;更有12%表示“根本没打算还，贷款信息是假的，反正也找不到我”。

强烈的购物欲、极低的贷款门槛，让大学生们对校园贷款趋之若鹜。校园网贷衍生出的黑色利益链，也在校园内疯狂滋生。

2015年9月1日始，最高人民法院对民间借贷有了新的司法规定，《规定》里对借贷利率和利息做了说明，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。如果和借款人约定的年利率超过36%，那么超过年利率36%部分的利息可以不支付。然而，尽管法律这样约束，但实际生活中，高于36%的民间借贷依然疯狂。近年，类似张锦华这样的大学生贷款悲剧比比皆是，因此年轻人尤其是没有收入来源的大学生一定要谨慎贷款，千万不要被虚荣心绑架了青春和梦想。同时，家长也要多多关注孩子的大学生活，切不可当甩手掌柜。

编辑/王晖