上海浦东发展银行股份有限公司：为科技创新型小微企业注入发展新活力

陈望

公司简介

上海浦东发展银行股份有限公司（以下简称浦发银行）是1992年8月28日经中国人民银行批准设立、1993年1月9日开业、1999年在上海证券交易所挂牌上市的全国性股份制商业银行，总行位于上海市。

秉承“笃守诚信，创造卓越”的核心价值观，浦发银行积极探索金融创新， 资产规模持续扩大，经营实力不断增强。目前，浦发银行已在全国设立了40家一级分行、逾1660家机构网点（其中社区、小微支行592家），拥有超过4.7万名员工，架构起全国性商业银行的经营服务格局。

问题

在中国经济转型升级、提质增效的阶段，科技创新成为主要动力之一。从欧美发达国家以及我国自身的实践来看，科技创新的主体是大量的小型和微型企业，它们逐渐成为了经济发展的新引擎。

相对生产型和贸易型小微企业来说，科创型小微企业融资难、融资贵的问题较为突出。生产型小微企业往往有较多的固定资产，可以抵押给银行办理借贷融资；贸易型小微企业，往往资金周转快，经营风险相对可控，也较为容易获得银行贷款。科创型小微企业缺乏可作为抵押物的固定资产，并且初期投入大、投入周期长，风险较高，难以满足传统的商业银行信贷标准。因此，科创型小微企业在融资时常常处于“用不到、用不起”的两难之中，其生存和发展受到了严重的影响。

解决方案

银行能够凭借行业金融优势，帮助小微科创企业破解初创融资难题。浦发银行积极对接大众创业、万众创新的国家战略，主动聚焦于“最不易”和“最需要”融资的科创型小微企业，整合行内外资源，于 2015年在业内创新推出“小微科创金融”服务体系，引领银行业为科创型小微企业提供全方位、一站式、系统化的综合金融服务。

定制产品降低融资门槛

浦发银行对科创型小微企业进行细分，重点关注初创S（Start）和成长期G（Growth）小微企业，并通过调整信贷条件，降低融资门槛。对于科技实力强、成长性好、尤其是获得政府相关创业支持政策的“千人千户”小微企业，通过评判企业在技术创新上的能力，给予一定额度无需抵押的信用贷款；在企业的销售毛利率、主营业务增长率等成长性指标满足一定条件的前提下，或者在企业过去三年企业所得税平均年纳税额以及上一年度纳税额指标满足一定条件的前提下，给予企业最高 1000 万元无抵押信用贷款等。

提供优先服务与优惠价格

通过信贷资源支持政策，浦发银行在信贷资源上向科创型小微企业进行倾斜，确保“千人千户”客户融资需求能够得到优先满足。针对入库企业建立绿色通道，予以优先审批，确保入库企业融资业务的审批时效性。同时，积极践行优惠承诺，给予入库的逾1000家客户享受白金以上贵宾服务。此外，长沙分行计划用三年时间，对湖南省内一万户小微客户贷款给予利率优惠；东莞分行联合当地政府共建风险担保池，进一步降低企业融资成本。

携手伙伴共担风险

浦发银行除了在企业内部加强风险控制，有效降低风险发生的概率的同时，还针对科创型小微金融细分种类多、专业性要求高的特点，建立了专家审贷机制，引入科技行业内的专家参与审贷。此外，携手政府、行业伙伴共同打造多方共赢、风险共担的金融服务平台。例如，天津分行与天津市科学技术委员会合作推出创业卡；浦发银行广州分行与广州股权交易中心签署合作协议，为挂牌小微科创企业发放贷款，在企业无力还贷时，广州产业基金履行远期股权受让协议，降低了信贷风险的同时也开创了股交中心股权质押贷款 + 产业基金担保的范例。

成效

社会效益

促进科创型小微企业的成长

浦发银行为科创型小微企业的成长与发展提供了“用得到、用得起”的融资服务。截至 2015年末，浦发银行“千人千户”项目已有 1984户高成长性小微客户入库并体验专属服务，其中企业客户773户，个人客户1211户，贷款投放超过10亿元人民币。此外，浦发银行“千人千户”小微科创金融还入围了 2015 年度上海市金融创新奖。

杭州某数据安全公司创办于 2005 年，成立初期公司仅有7位员工，面临“有技术没资金”的窘境，其融资需求多次遭到商业银行拒绝。浦发银行杭州分行经调研分析，认为该企业的产品具有技术领先的特征，具有较为广阔的市场前景，于2008年为其设计个性化的融资方案，为其提供第一笔融资资金200万元。在浦发银行的持续支持下，2015年10月，该公司正式挂牌完成股份制改造。截至2015年底该公司完成销售收入近7000万，净利润近200万元。

经济效益

实现公司产品与服务的创新

目前，浦发银行小微科创企业信贷不良率控制良好。凭借专属培育模式和标准化产品，浦发银行“小微科创金融”服务体系对于解决科创型小微企业融资难题产生了较强的示范效应。浦发银行在该模式下的产品和服务创新，可以进一步复制推广。例如，上海分行在“投联贷”融资产品模式下，与张江高科技园区、上海国际集团创业投资有限公司和上海市再担保公司合作，推出“投贷保”，通过股权投资夯实企业资本金、以担保为企业增信，开创了科技园区+银行+创业基金 + 担保公司四方联动的典范。

展望

浦发银行始终认为，科创小微企业不仅是中国转型发展的重要源泉，也是吸纳就业和改善民生的重要载体，它们的发展需要更多力量的支持与推动。聚焦于科创小微金融发展，浦发银行将坚持以“责任引领未来”的企业社会责任观为指引，高度重视客户需求，与更多同业、跨业伙伴携手，不断为科创小微企业融资和发展提供便利与支持，助力中国经济转型和可持续发展。