我国私家车保险与理赔南北区域差异分析

李锦，赵路路

（韶关学院汽车系，广东 韶关 512005）



行业综述

我国私家车保险与理赔南北区域差异分析

李锦，赵路路

（韶关学院汽车系，广东 韶关 512005）

考虑我国南北地区方私家车车主在保险的理解、保险产品的购买、获得赔付等方面产生的差异，作者通过网上问卷调查方式，对我国南北方车主在保险理赔满意度、投保方式、出现次数、保险险种的购买、购买首要考虑因素、保险公司的选择等方面进行调查。研究结果发现，南方车主在购买保险时注重费用的合理性，北方车主重视保险公司知名度；除了通过保险代理人投保外，南方车主主要通过4S店与保险公司上门方式投保，而北方车主倾向于通过保险经纪人投保；北方车主购买第三者责任险的比例高、购买提车险的比例低，选择购买的附加险种与北方车主也有明显不同。此外，北方车主出险频率高，但每次赔付金额较小，而南方刚好相反。

保险理赔；差异；问卷调查；南北区域

10.16638/j.cnki.1671-7988.2016.06.001

CLC NO.: F840.63 Document Code: B Article ID: 1671-7988 (2016)06-01-03

引言

随着国民经济飞速发展，生活水平日益提高，许多家庭开始拥有私家车。私家车的拥有量接近达到每百户拥有量60辆，数字惊人。但购买保险的车主对复杂的保险条款与理赔知识的不了解，汽车保险行业存在“承保易，理赔难”的形象[1]。同时，南北方（以长江分界，向北为北方，向南为南方）不同的车主，由于我国南北区域在气候、生活习惯、路况等方面存在许多差异，使得南北方保险业的发展也有所不同[2-4]。针对这些问题，本文通过调查统计的方法，分析保险业在南北地区的差异，为我国的私家车主购买汽车保险提供一定的参考。

1、调查方式及内容的确定

此次调查采用采用网络问卷调研方式，分两个阶段进行。第一阶段通过网络发出500份调查问卷，回收470份有效问卷后，最终确定下一步具体的调研内容，第二阶段针对第一阶段确定的主要调查内容，再次发出1000份调查问卷，进行南北方保险理赔差异性调查问卷。整个调查过程中，为了尽可能增加数据的准确性，被调查者居住地分别来自全国的30个省、市、区。问卷调查有效答卷数为 950，在南方接受调查人数为500人，占总数52.63%；北方接受调查人数为450人，占总数46.81%。手机提交890份，网页链接提交60份，多数调查问卷由手机微信调查完成。

2、调查结果分析

2.1保险理赔满意度差异

以被调查车主是南/北方为自变量X，车主满意度为因变量Y，得表1数据。

表1　满意度调查

由表1可看出，北方车主对保险公司赔付的满意度略低于南方居民。这在满意度调查时，由所调查的车主反馈意见，以及对保险公司调查发现，南方保险公司理赔时更细致，而北方由于人文因素导致赔付相对较简单造成。

2.2车主投保方式差异

表2　南北车主投保方式调查

由表2的调查结果可看出，除了通过保险代理人投保以外，南方车主通过4s店投保、保险公司上门投保较多，而北方在通过保险经纪人投保方面占的比例最大。虽然保险经纪人所代表的利益主体是被保险人，但保险经纪人为了促成这单业务，只讲利不讲弊，使车主在出险后发现合同漏洞，导致无法赔付，车主才能了解到自己错保和漏保等问题[5]。

值得一提的是，北方网上投保较之南方发展更快一些，南方未发展的微信续保，在北方已经出现。续保时仅需要添加保险公司微信，将原保单照片，身份证照片，驾驶证照片发送到原保险公司即可续保，这种方式方便快捷，值得推广。

2.3南北方车主出险次数差异

表3　出险次数调查

由表3的调查结果可知，北方车主投保后出险多次的数量较南方多。通过进一步调查了解可知，由于南北方的地理区位、路面状况、人的开车习惯有所不同，造成的出现情况也不同。北方地车主开车去大型商场购物，期间在市区活动更频繁，容易产生刮蹭；南方旅游景点多，车主出差、自驾游的机会很多，期间在高速公路上的活动时间更多，虽然出险次数较少，但出现重大事故的概率较高。

2.4商业险险种购买的差异

（1）购买主险的差异

由图1可知，主险中南北方差异较小。第三者责任险在交强险出台后已成为非强制性的保险。但北方家庭购买第三者责任险购买任然普及，原因中最主要的是由于北方生活习惯，代驾较多。而相对于南方，提车险仅有少部分人购买。

（2）购买附加险的差异

由图2可知，附加险南北差异巨大，这主要是因为南北方在道路情况以及自然环境的差异较大。南方会发生洪灾，火灾、山体滑坡、冰雹灾害等自然灾害机会较大，夏季温度过高，机器散热差，可能引发自燃现象，有些地区经常下雨，产生积水甚至洪灾。因此，南方车主会选择购买涉水损失险，车辆停驶损失险，自燃损失险，车身油漆单独损伤险等险种。北方城市特点是冬季降雪，路面会结冰，摩擦力极小，即使加装防滑链，仍会导致追尾甚至连续追尾等情况，经常出行的车主在购买附加险时会考虑这些来购买。

图1　南北方主险购买差异

图2　南北方附加险购买差异

2.5购保首要考虑因素的差异

图3　南北方购保考虑因素的差异

图4　南北方购保方式差异

由图3可知，南方车主在购买保险时更注重费用是否合理，而北方则更倾向于购买朋友介绍的保险产品。北方车主几乎没有在网上搜索过相关资料。这和南北方的生活方式差异有关，南方重在价格合理性，即保险质量，而北方重在口碑，即品牌度。

2.6保险公司的选择差异

如图4所示，调查发现，南北车主在购买保险时对保险公司的选择大致相同。购买中国平安保险股份有限公司的车主最多。因为平安保险公司发布 “万元以下，资料齐全，一天赔付”的服务承诺[6]。其他保险公司在南方地区发展较快，北方地区受品牌效应的影响，其他保险公司购买人数较少。

3、结论

南方车主在购买保险时注重费用的合理性，而北方车主更重视保险公司的规模与知名度。车辆使用过程中，北方车主出险次数较南方要多，但南方车主出现重大事故的概率要高于北方车主。除了通过保险代理人投保以外，南方车主更倾向与通过 4S店投保与保险公司上门方式投保，而北方车主倾向于通过保险经纪人投保。北方车主购买第三者责任险高于南方车主，但购买提车险的比例要低于北方，此外，南方车主多数会选择购买涉水损失险、车辆停驶损失险、自燃损失险、车身油漆单独损伤险等险种，而北方车主较少购买。

[1] 俞海红.浅谈车险理赔现状及改进理赔效率的措施[J].浙江经贸研究,2011(2):230-231

[2] 蒋晓琴,王思霞.关于不计免赔率特约条款问题的探讨[J].四川交通研究,2011(1):14- 15.

[3] 私家车在购买保险时应该购买哪些保险[J/0L].百度知道. http:// zhidao. baidu.com/ question/1336553850429.html2012.04.05.

[4] 陈道朋.车辆出险该如何索赔[J].交通与运输学报,2003(1):22-23.

[5] 刘元欣.保险代理人和保险经纪人[J].华北电力研究.2004(2): 12-13.

[6] 刘俊虹.浅析私家车保险业务的发展模式—以宁波地区为例[J].时代金融,2013(2):162-163.

The regional differences analyses of insurance and claims in north and south of our country

Li Jin, Zhao Lulu
( Automabile Department of Shaoguan University, Guangdong Shaoguan 512005 )

Considering the differences between the north and south sides of private car owners in terms of their understanding of insurance, purchasing insurance products, getting paid, etc, the author investigated the southern and northern owners' satisfaction of insurance claims, insurance modes, the number of occurrences, purchasing insurance, primary consideration factors, choices of insurance companies and other aspects by doing online questionnaire. The research shows 他 hat southern owners pay more attention to the reasonableness of the cost when they purchasing private car insurance, whereas northern owners focus on the reputation of insurance company. Apart from insuring from the insurance agent, south owners are insured by door-to-door service of major insurance companies and 4S stores, however, north owners tend to choose insurance brokers; the proportion of purchasing the third party liability insurance of north owners is high, a low proportion of purchasing mention auto insurance, and choosing to buy additional insurance and north owners are significantly different. In addition, northern owners have high frequency to insure, but in very small amount of payment, while southern owners are in the opposite way.

insurance and claims; differences; questionnaire; northern and southern regional

李锦，副教授，博士，主要从事汽车及冷藏运输装备控温技术研究。基金项目：广东省自然科学基金项目（2015A030 310411）；广东省高等学校优秀青年教师培养计划项目（YQ20141 56）；广东省青年创新人才类项目（2014KQNCX206）；韶关市科技计划资助项目（2014CX/K233）。

F840.63

B

1671-7988 （2016）06-01-03