内地消费者购买香港保单的现状及原因分析

[摘要]近年来内地消费者购买香港保险产品持续升温，2010年至201.4年，内地消费者购买香港保单总额的年平均增长速度高达5.3%，201.4年香港的新单保费有超过1/5是来自内地消费者的贡献。文章通过对香港保险收入构成和内地消费者购买香港保单的现状进行研究，从产品设计、保障额度、产品费率、收益率、免责条款及理赔流程等方面和内地保单进行对比，分析得出内地消费者购买香港保单的根本原因。

[关键词]内地消费者；香港保单；理财型保险产品

[DOI]101.3939/jcnkizgsc20162.7108

1引言

1997年香港回归以来，内地赴香港旅客快速增加，201.3年已经是高达5.4.30万人次。2003年至201.3年，单是自由行就为香港消费总额累计贡献6300多亿港元，201.1年，内地赴香港游客人均消费5.2.49港元，内地赴香港游客为香港经济发展做出了较大贡献。

2内地消费者购买香港保单的现状

近年来，内地游客赴香港目的有所变化，由单纯的旅游、购物逐渐发展到购买金融保险产品，由下表可以看出，2005年香港开始单独统计向内地访客发出的新造保单保费。至201.2年香港向内地访客发出的新造保单保费为99亿港元，基本达到百亿规模，201.4年更达到2.4.4亿港元。再从向内地访客发出的新造保单保费占香港新造保单保费的比重来看，2005年首次统计为5%，2010年至201.4年分别为75%、9%、1.2.8%、161%、2.1.4%，也就是说，201.4年香港的新单保费有超过1/5是来自内地消费者的贡献，而201.4年香港新单保费2.1.4亿港元的增量中，有95亿港元来自内地消费者，贡献率高达4.4%。

因为香港保险监理处只单独统计了向内地访客发出的新造保单保费数据，内地访客缴纳的续期保费未单独统计，如果根据201.4年香港长期业务总保费相当于新单保费的2.5倍推算，201.4年内地访客缴纳的长期业务总保费可能超过600亿港元。因此可以说，近年来香港寿险业的高速发展，在较大程度上是受益于内地消费者的强力推动。

3内地消费者购买香港保单的原因分析

近年来内地消费者购买香港保险产品持续升温，不是偶然的现象，消费者的选择是理性的，是没有错的，根本原因是香港保险产品满足了消费者对保险产品多样化的需求，赢得了消费者的信任。具体表现在以下几个方面。

3.1产品种类多、创新快、保障广

香港实行委任精算师制度，保险产品形态设计、产品的风险均由委任精算师决定并负责，所有产品假设包括产品定价、准备金评估、分红计算等的精算假设均由委任精算师根据审慎原则自主决定。委任精算师制度有利于保险公司根据市场需求和市场变化开发保险产品。

（1）香港保险产品推向市场的速度快、创新快、对市场反应快；

（2）费率较为灵活，折扣形式较为多样，如大额保单、较为健康的人群、不吸烟人群等均有较多形式的折扣；

（3）可以通过灵活的产品设计规避风险，如在香港，很多寿险、健康险前3年现金价值均为0，没有统一的现金价值计算假设及公式要求，规避了前期的大规模退保风险；

（4）重大疾病险保障全面，保障病种多达70种以上的疾病，对多数重疾都有相对应的轻症保障，病种的增减有较大的灵活性，没有行业的重疾发生率标准或行业定义；

（5）创新性产品也不需经监管机关审核，仅投连险除外（投连险同样受到银行监管机关监管）。

3.2保障额度高

由于香港经济发达，收入水平高，保险产品保障程度也相应较高，投保限制也较少，与内地寿险产品相比，有明显优势。

3.2.1未成年人身故保险金

内地：父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10万元。

香港：无最高额度限制，一般为100万～200万港元保额。

3.2.2成年人身故保险金、重疾保险金

内地：免体检额度最高为50万。

香港：4.5岁以下免体检额度约为300万～500万港元。

3.2.3医疗险津贴日额限制

内地：每日津贴额度最高不超过300元。

香港：由于香港的收入普遍比内地高，因此每日住院补贴可能会达到1000～2000港元。

3.3保障型产品费率较低

保障型寿险产品的费率主要取决预定风险发生率、预定利率、预定附加费用率、预定退保率等基本精算假设，由于香港寿险产品费率厘定基于本地基本精算假设，同时，监管规定是基于最估假设原则，因此，香港保障型产品费率明显低于内地同类保险产品。

3.3.1身故发生率较内地人口偏低

香港人口的平均寿命比内地高，使用以香港人口统计数据为基础制作的2006年生命表，男性期望寿命为84.4岁，女性期望寿命为9078岁，而内地目前使用的中国人寿保险业经验生命表（2000—2003）中，非养老金业务表男性期望寿命为767岁，女性期望寿命为809岁，男女相差均超过10%。因此，香港寿险产品相对于内地同类产品费率普遍较低。

3.3.2重疾发生率较内地人口偏低

香港整体经济发展程度较高，民众普遍健康意识较强，香港人罹患重疾的概率比内地底，所以费率也相对较低。

3.3.3无法定发生率要求

香港监管机关并没有限制计算保费的利率和生命表，保险公司可按公司的投资回报和经验去定价，关于定价利率，监管部门只要求其预定利率不超过经验投资组合的加权平均收益率。

对于赴香港购买保险的内地客户，香港的保险公司亦会根据内地访客的居住省份进行加费，如广东省和一线城市默认为与香港费率一致，部分二、三线城市均需不同程度的加费。目前香港很多保险公司已经对内地超过50个大城市的客户放开费率，享受和香港人一样的优惠费率，原因是认为这些到香港来买保单的客户是比较高端的客户群体。

3.4理财型保险产品投资收益高，且有分散风险的作用

3.4.1香港的理财型保险产品预期回报率更高、更稳定

香港作为资产全球配置的重要地点，投资渠道多元化，较易分散风险；长期寿险保单的预定利率比国内保险公司高（以年金为例，年金产品的客户收益可达5%～6%，保诚分红型寿险产品的长期投资收益率高达65%）。

3.4.2内地的中产阶层和富裕阶层对于风险管理和财富管理意识的提升

香港保险大多提供美元和港币两种货币，满足了客户对外币保单的需要；因为投资区域与币种的差异，购买香港保险在一定程度上有分散投资风险的作用；相当一部分购买香港理财产品的客户，在香港银行有存款，其购买保险产品主要是为实现资金长期保值增值。

3.5香港保险的免责条款比内地的宽松

（1）香港的免责条款，一般只有两条：①被保险人一年内自杀；②被保险人触犯法律。

（2）内地的免责条款、一般都包括以下内容：①投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；②被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；③被保险人自本合同成立起两年内自杀；④被保险人主动吸食或注射毒品；⑤被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无有效行驶证的机动车；⑥战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；⑦核爆炸、核辐射或核污染。

3.6香港保险产品理赔便捷快速

香港保单的理赔只需要提供必要的证明文件，可以通过网络和邮寄办理保险理赔。保险公司一般都认可内地三甲医院的诊断结果和提供的证明。从201.3年5月起，内地客户发生理赔纠纷，可以向香港保险索偿投诉局投诉，投诉局提供免费渠道排解索偿纠纷，赔款限额80万港元以内的，投诉局裁决后香港会员保险公司必须执行，而消费者不满意可以上诉。

3.7优良的代理人团队

高水平的服务离不开严格的监管，香港对代理人队伍采用极为严格的监管，代理人机构要经过监管部门审批方可开业，经过授权才能代理保险公司业务，否则即为违法；代理人入职要经过资格考试和注册登记，一旦代理人出现销售误导等违规情形，会将其姓名、代理人号等发至各个公司，不允许再从事保险代理人职业，因此，香港的代理人普遍服务水平较高。

参考文献：

[1]粟榆，陈宇靖，张洋“互联网+”背景下保险营销模式变革研究[J].金融发展研究，2016（4）.

[2]董迪中国内地与香港医疗保险产品对比分析[J].西部金融，201.2（9）.

[3]黄洪广东保险发展方式转型研究——学习借鉴香港保险业发展经验[D].成都：西南财经大学，201.1（4）.