银行个人理财业务风险防范

杨守兰　杨国红　李振海

摘要：伴随着个人理财理念的不断深入和普及，很多人开始投入到个人理财的行业中，金融企业为了满足人们的需求，也对各种理财业务进行了丰富，从而使得人们能够有更多的选择空间。本文对银行个人理财业务风险进行阐述，并且对风险防范策略进行分析和探讨。

关键词：银行理财；个人理财业务；防范措施

中图分类号：F83 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）012-000-01

个人理财业务品种虽然日趋丰富，但其中的风险点也越来越多，很多银行在发展过程中并没有对自己的行为进行规范，甚至出现了一些欺诈行为，这对于银行的发展以及客户的财产安全有很大的损害。因此关注银行个人理财业务中的风险问题，立足客户的需求，加强对各种风险的防范已经成为当前银行个人理财业务发展的一个重要课题。

一、银行个人理财业务的风险类型

加强银行个人理财业务的创新成为当前金融行业发展的一个重要课题，但是在发展的过程中，各种风险也随之而出现，主要的个人理财业务包括了对投资的管理、融资管理以及流动资金的管理。从个人理财业务的分析中可以看出，银行的个人理财业务可以看成是一种金融服务，这种服务包括了多方面内容，比如很多银行更多的注重客户的需求，在对客户进行服务的时候，给客户提供一些财务分析、投资分析等。个人理财产品的不同，其服务的类别也不相同。个人理财业务就是为了对用户的一些盈余资金进行管理的过程，通过理财的过程，达到投资者的一个具体的投资目的。在个人理财过程中常见的风险有以下几个方面：

（一）市场经济产生的风险

银行个人理财业务在发展过程中为了适应新的市场经济特征，必然会进行创新，创新中出现的风险是创新过程中面临的一个重要问题。这些风险属于市场风险，是没有办法进行避免的，只能采取相应的措施对这些市场风险进行降低。非保本浮动收益业务、保本浮动收益业务、保证收益业务等，是主要的个人理财产品业务类型，这些业务的风险也是逐渐增大的。在金融市场不断变化的过程中，影响到个人理财风险的主要是利率风险和汇率风险。

（二）操作过程中产生的风险

操作风险在专业领域中可以被看成是一种潜在的损失，一般是都与在具体的操作过程中由于控制体系的不健全所产生的一种风险，在操作的过程中，由于监管不到位所产生的风险也是操作风险的一个重要类型。银行个人理财业务的操作过程中，由于创新性不够，因此很多产品都出现了类似的现象，也就是同质化比较严重，这是由于银行之间的竞争比较激烈但是我国的银行自身的创新性不够所造成的。为了要提高整个银行的利益水平，则在进行个人理财产品经营的时候没有加强控制，因此使得经营方面的风险逐渐增加。

（三）法律方面的风险

对于各种金融交易行为，必须要有相关的法律法规作为保障，才能对双方的合法权益进行保护。但是当前关于银行个人理财业务发展这种方式而言，由于相对于传统的实物个人理财操作而言是一种比较新的个人理财操作方式，尤其是在互联网快速发展和应用的过程中，很多银行相继推出了一些互联网金融理财产品，对于这些产品的监管难度更大，相关的法律法规还不够完善，所以对双方的权利义务没有响应的规定，很容易导致双方利益受损。

二、银行个人理财业务风险的防范

（一）防范市场风险

对市场风险进行防范，一方面要积极加强对各种理财产品的丰富，使得人们的可选范围更大，能够对各种理财产品进行购买，从而能够减少市场的冲击。理财产品的类型是否丰富，对于理财行业的发展有很大的影响，当前我国的银行在发展过程中，与国外的一些银行相比较而言，其个人理财产品的类别还是比较单一，由于在个人理财业务方面起步时间比较晚，因此理财产品的类别还比较单一。在未来的发展过程中，还应该要加强对理财产品的丰富，从而使得人们可选的理财产品更多。另外，在应对市场风险的时候，要加强对一些模拟分析法的应用，比如历史模拟法，主要是根据变量的历史变动情况计算出方差和平均值，从而能够对各种理财产品的风险进行了解，在进行产品选择的时候更加参照性。

（二）加强对操作风险的防范

操作风险的产生与理财人员的水平有很大关系，为了要加强对操作风险的防范，在隐患的发展过程中，应该要积极加强对理财业务人员的综合能力水平的培养，应该要加强对银行管理人员的引导角色的培养。由于现代化的个人理财产品以及服务变得越来越多，加强各种计算机技术、互联网技术的应用变得越来越广泛，因此在进行个人理财产品业务管理的时候，从业人员也应该要积极掌握更多的新技术，成为专业型人才。比如要加强对个人理财业务从业人员的信息水平能力的培养，使得他们在工作过程中可以积极应用各种计算机技术开展个人理财业务风险管理工作，而且能够在工作过程中积极对各种理财风险进行发现。此外，还应该要加强对从业人员的职业道德素养的培育，职业道德素养是影响个人理财业务的规范性的重要因素，在当前银行的发展过程中，必须要加强对银行从业人员的职业道德教育，比如在银行内可以举办银行从业人员再教育的讲座，邀请专业领域的专家进行讲解，结合法律知识、职业道德、理财行业的常规管理模式等进行教育，从而提高银行管理人员对法律法规的理解，同时提高银行从业人员的综合能力水平，降低风险的发生。

（三）加强法律风险的防范

由于个人理财的风险较大，因此法律法规的完善是对银行个人理财业务发展风险的一种有效防范。《银行个人理财业务管理暂行办法》和《银行个人理财业务风险管理指引》是当前该行业中应用较多的法律，对于这些现有的法律，应该要加强双方的遵守，充分认识个人理财的规则，防范个人理财的法律风险，根据法律法规中的相关文件，对双方的权利和义务进行规定。另外，还应该要加强针对这种投资方式的法律法规的更新，新制定的法律法规应该要对一些常见的风险以及潜在的风险进行考虑，出具实际的措施对风险进行防范，从而可以使得双方的权利得到保障。

三、结语

综上所述，纵观金融领域可以发现，个人理财业务带来的利润比较大，几乎成为银行的主要利润来源，很多银行都将利润的重心放在个人理财业务上。个人理财业务带来经济效益的同时也会带来一定的风险，银行要积极加强对这些风险的防范，从而使得个人理财业务更加规范，促进隐患的可持续发展。

参考文献：

[1]严霖.浅析我国商业银行个人理财业务风险防范[J].江苏商论，2010（09）.

[2]李翔，沈文发，胡玮.浅议商业银行个人理财业务风险防范[J].企业文化旬刊，2013（10）.