农村商业银行小额贷款风险防范探析

陈林兴

[摘 要]农村商业银行所提供的小额贷款业务主要是针对农户、小微企业在日常生活、生产中的资金需求而发放的贷款，其具有贷款额度小、贷款期限短、贷款手续方便灵活的特点，是农村商业银行的一项重要业务。文章基于当前农村商业银行小额贷款存在的风险，提出了相应的风险防范措施，希望能够为农村商业银行小额贷款风险的有效防范提供相应的支持。

[关键词]农村商业银行；小额贷款；风险防范

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.24.123

农村商业银行是我国农村合作金融体制深化改革的产物，其主要的业务之一就是给服务区域内的小微企业和农户发放小额贷款，一般以保证贷款的形式为主。由于小额贷款自身对象分散、第二还款来源不足、风险因素集中等特性，给小额贷款的风险防控工作提出了挑战。因此，农村商业银行在信贷管理中只有高度重视小额信贷风险防控工作，才能够为农村商业银行的持续健康发展提供相应的保障。

1 农村商业银行小额贷款的风险识别

风险识别具体来说就是在风险事故发生之前借助经验判断和实地调查的方式来对各种相关风险要素进行分析，探究产生风险因素的原因，从而对小额贷款存在的风险进行全面认识的基础上采取相应的防范和控制措施，最大限度地将风险事故可能造成的损失降到最低。一般情况下，当前我国农村商业银行小额贷款存在的风险主要分为以下五个方面。

1.1 信用风险

信用风险是指农户和小微企业在借贷后无法按时偿还本金和利息所产生的风险，这一风险的产生一般受到小微企业还款意愿和资金问题的决定性影响，属于最为常见的一种风险类型，导致这一风险的原因主要是借贷双方存在严重的信息不对称现象。[1]现阶段，由于我国农村商业银行小额贷款额度较小，但是涉及的范围和交易数量却相对较多，导致目前尚未建立相对完善的信用信息系统，这必然会造成一部分借贷人在借贷过程中隐瞒部分信息、对自身优势加以扩大进而骗取贷款行为的产生，对农村商业银行小额贷款业务的良性发展产生不利影响，也在一定程度上增加了农村商业银行的经营管理风险。

1.2 操作风险

农村商业银行存在的操作风险主要分为操作失误、员工失职以及欺诈贷款三种情况，操作风险的产生主要是由于农村商业银行在实际管理工作中外部制度约束力相对较差，内部控制制度建设也不够完善，业务激励机制落实不到位，导致小额贷款业务整体管理能力较低，工作人员工作效率偏低，工作积极性也受到严重影响，最终必然会造成农村商业银行小额贷款风险系数明显提升。

1.3 利率风险

基于农村商业银行小额贷款存在的期限短、额度小的特点，其贷款成本一般远远高于大额贷款，再加上小额贷款的发放对象往往缺乏担保作为基本的抵押，贷款信用风险必然随之增加，这就造成小额贷款的利率水平高于大额贷款。如果小额贷款在利率制定过程中将风险成本计算到其中，就会导致利率水平升高，必然增加农户、小微企业的资金成本，会在一定程度上造成小额贷款的利率风险上升。

1.4 自然风险

自然风险主要是指针对农户或者以农产品生产为主要对象的小微企业，本身经营发展对自然条件存在一定的依赖性，并且受到企业体制的限制，其自然灾害抵御能力不强，一旦该地区出现较大的自然灾害，就必然会造成更加严重的损失。所以，农村商业银行小额贷款存在无法回避的自然风险，也是农村商业银行在发展过程中必须面对的问题。

1.5 法律风险

对于农村商业银行的小额贷款来说，某些国家方针政策的制定可能会给贷款业务的良性开展带来一定的局限性，一些政策方面存在的空白也可能导致贷款监管问题的真空，如一些地区借贷单位以扶贫为借口拒绝还款，不利于农村商业银行小额贷款业务的开展，加之农村商业银行小额贷款的对象大多数为文化程度偏低的农民，在贷款办理过程中存在他人代写资料、代签合同等现象，一定程度上增大了产生贷款纠纷的风险。

2 农村商业银行小额贷款风险防范措施

农村商业银行小额贷款业务在推动农村经济的发展方面发挥着极其重要的作用，特别是贫困地区的农村商业银行积极响应国家号召，在开展小额贷款业务的过程中，积极参与地方政府扶贫攻坚活动，充分发挥金融信贷助推农户精准脱贫工作中的重要作用，不仅帮助贫困地区实现了“减贫摘帽”，也推动了群众创收，有效改变了贫困现状。可见，农村商业银行的小额贷款在推动农村地区的经济发展以及实现全面小康方面发挥着极其重要的作用。因此，必须要对农村商业银行小额贷款业务风险认真加以防范，为小额贷款作用的充分发挥提供相应的保障。

2.1 从市场环境角度入手

从市场环境角度入手对农村商业银行小额贷款风险加以防范，主要包含两个方面的内容。

一方面，对自然环境方面风险的防范。从这个角度进行分析，农村地区应该适当采取了一些科学方法来最大限度地减少农民群众生产生活对自然环境的依赖性，也可以适当的借助农业保险等方式降低自然灾害造成的经济损失。对于农村地区的农业生产来说，最重要的阻碍因素，就是自然环境具有一定的难以预测性和易变性，这就要在生产过程中借助相对科学的方式加以监测，进而逐渐建立相对科学的预报系统，让村民做好自然灾害的预防工作；加强农业基础设施建设，提升农民对自然灾害的抵御能力，最大限度地减少自然灾害可能造成的农业损失。唯有如此，才能够有效防范农村商业银行小额贷款风险。[2]

另一方面，对市场风险的有效防范。应该对市场上能够对农村商业银行小额贷款风险产生影响的因素加以关注，进而结合具体的因素采取相应的应对措施，在借鉴传统经验的基础上，进一步强化应对措施的针对性和可操作性，有效避免市场风险事故的出现。农村商业银行在实际管理过程中应该尽量做好专业人才队伍建设工作，保证在开展小额贷款业务的过程中能够对市场进行全面的分析和监测，对农产品的价值走向以及农民的生产活动进行客观评价，进而提出相应的小额贷款风险防范措施。[3]此外，农村商业银行也可以结合实际情况建立相应的风险控制模型，对开展小额贷款业务存在的风险加以预测，并运用统计学方法对农村信贷市场波动可能对小额贷款业务造成的影响进行分析，从而设定有针对性的风险防范措施，为农村商业银行小额贷款业务的长效开展提供相应的保障。

2.2 从信用等级角度入手

首先，积极开展诚信宣传和教育工作。农村商业银行可以定期组织相关活动对农民实施小额贷款信用知识宣传教育，让广大农民群众能够真正认识到在贷款业务中诚实守信的重要性。[4]同时，还需要对小额贷款合同的法律约束进行重点强调，进一步加大对违约行为的惩罚力度，并通过对相关合同条款进行细致的分析，降低贷款违约风险的发生概率，为“三农”政策的贯彻落实以及农村经济的持续健康发展创造条件。

其次，加强风险管理，制定稳健的信贷政策。基于这一问题，可以从三个方面进行具体操作：其一，对客户进行严格地把控，建立相对健全的客户筛选制度，对存在一定信用问题的小微企业和农户加以排查，在提供了相应的贷款业务后需要对企业和农户进行跟进，及时获取客户信息；其二，要对小额贷款的发放工作加以重视，进一步完善贷款发放流程，严格按照工作流程进行贷款业务操作，并借助科学的风险防范工作机制及时发现和化解风险，尽量将风险控制在可以掌控的范围之内；其三，加强对小额信贷营销队伍组建工作的重视，选拔具有较高业务素质和工作责任感的工作人员加入到营销工作中，并通过信息公开机制，将所有营销工作流程向群众公开，接受社会监督，有效降低信贷风险。[5]

3 结 论

总而言之，农村商业银行为农民群众所提供的小额贷款业务极大地促进了农村经济的持续稳定发展，对于农村产业结构的优化调整、提升农民群众的生活水平有着积极的影响，因此必须加强对小额贷款风险防范问题的重视，为农村商业银行持续健康发展提供相应的保障。

参考文献：

[1]贾璞婷.黄河农村商业银行小额信贷风险及其防范研究[D].西宁：宁夏大学，2013.

[2]于建春.中小商业银行小额贷款业务风险控制研究[D].青岛：中国海洋大学，2012.

[3]孙鹏云.商业银行农户小额贷款业务的发展路径研究[J].经济论坛，2013（4）：78-80.

[4]高利娟.商业银行混业经营风险管理研究——以太仓农行与小额贷款公司合作风险控制为例[D].南京：南京农业大学，2013.

[5]于林生.商业银行农户三权抵押贷款业务风险防范研究[D].长春：吉林财经大学，2012.